Det er billig, fleksibelt og er blitt en hit i Norge. Dette lånet bør du sjekke ut.

LISTE: Disse tilbyr best rammelån

- Det er ingen tvil om at rammelån er en bedre boliglånstype enn de tradisjonelle annuitets- og serielånene, sier Pengeforlagets ekspert på privatøkonomi Rune Pedersen til Nettavisen.

Flere velger rammelån
De to siste årene har det vært en stor økning i antall rammelån med pant i bolig.

Siden starten av 2006 har bankenes utlån til husholdningene økt med over 500 prosent for denne lånetypen.

Les fakta om rammelån i boksen til høyre

På samme tid har økningen i annuitets- og serielån med pant i bolig bare vært på 12 prosent.

Til sammen utgjør rammelån nå 20 prosent av de private husholdningenes totale boliglån. Det viser beregninger Nettavisen har gjort på bakgrunn av tall fra Statistisk sentralbyrå for andre kvartal 2008.

Les flere artikler fra Nettavisen.no/Bolig:

Sjokktall i boligmarkedet

Har regnet ut når renten snur

Se meglernes nye salgstriks

Bestemmer selv hvor mye du låner
Det er rammelånets fleksible egenskaper som gjør at stadig flere nå velger denne typen boliglån.

Si at du har fått et lån i banken med en ramme på to millioner kroner, men bare har brukt 1,5 millioner av lånet på huskjøp. Da har du en kreditt på 500.000 kroner som du kan bruke når du vil.

SJEKK: Hvor mye kan du låne?

Dette beløpet har du svært enkel tilgang til i nettbanken din. Det vil si at dersom du senere for eksempel skal pusse opp, bygge ut, kjøpe deg en bil eller trenger penger kjapt, så har du de lett tilgjengelig i banken uten å måtte styre med nye og eventuelt dyrere lån.

Du sparer altså tid, og du sparer dessuten penger i form av fraværet av nye etableringsgebyr.

Hvis du har andre smålån som kredittkortgjeld og forbrukslån kan du slå disse inn i rammelånet ditt. Da får du både bedre oversikt og bedre rente.

Nedbetaling av lånet
Med et rammelån slipper du å følge en gitt nedbetalingsplan. Det vil si at du kan velge å betale ned mer eller mindre enn du måtte gjort på vanlige lån. Det eneste som påløper er renter av det til enhver tid benyttede beløpet, akkurat på samme måte som ved andre lånetyper.

Men du kan også enkelt sette opp en egen betalingsplan som gir deg de samme avdragene som du ville fått med et annuitetslån eller serielån. Og skulle du en måned ville endre innbetalingen er ikke det noe problem. Nok et bevis på rammelånets fleksibilitet.

Under finner du kalkulatorene du trenger for å regne ut hva du må betale i renter og avdrag dersom du velger å betale ned lånet ditt etter annuitets- eller serielånprinsippet.

Annuitetslån - regn ut renter og avdrag her.

Serielån - regn ut renter og avdrag her.

Dersom du for eksempel har betalt den nye bilen din med rammelånet, bør du betale ned denne delen av lånet over en kortere periode enn hele rammelånets løpetid.

- Hvis du kjøper objekter som faller i verdi, så bør du betale ned lånet i takt med verdifallet på objektet. Ellers øker gjelden din fortløpende. Det er derfor billån ofte har en løpetid på fem år, sier Rune Pedersen.

I et slikt tilfelle bør du altså betale ned et større beløp i starten av lånetiden. Du kan enkelt finne ut hvor mye dette blir ved å bruke Nettavisens kalkulator for restlån.

Lån med restverdi - regn ut renter og avdrag her.

Bruk rammelånet som sparekonto
Når du alltid har en lånebuffer i bakhånd slipper du å spare opp penger i banken til uforutsette utgifter, slik alle eksperter anbefaler. På den måten kan du bruke sparepengene dine til å betale ned lånet ditt, og likevel ha en buffer i bakhånd.

Dette er svært smart økonomisk sett. Dersom lånerenten er 7,5 prosent og sparerenten er 6,5 prosent vil du få et prosentpoengs høyere avkastning ved å betale ned på lånet ditt i stedet for å spare pengene i banken.

Dette kan du selvfølgelig også gjøre med tradisjonelle lånetyper, forskjellen er bare at du da ikke like enkelt får tilgang til pengene dersom du skulle trenge de igjen.

Nyttige tjenester fra Nettavisen.no/Bolig:

Guide til boliglån

Her får du de billigste tradisjonelle lånene

Her får du de billigste fastrentelånene

Problemer med rammelån
Men muligheten for en buffer kan også fort bli en sovepute, og derfor påpeker ekspert på privatøkonomi Rune Pedersen at rammelån ikke passer for alle.

- Rammelån er frihet under ansvar. Det kan være fristende for eksempel å betale rentene på lånet med bufferen du har til gode. Hvis du lever over evne og plutselig ikke har noen buffer igjen, vil det innskrenke dine muligheter, advarer Pedersen.

Han sammenligner lånetypen med en type betalingskort som har fått mange nordmenn ut i gjeldsuføret.

- Rammelån blir litt det samme som kredittkort. Det er bra når det brukes riktig, men blir fort dyrt hvis det brukes feil. På samme måte vil rammelån i praksis ikke være bra for alle, mener Pedersen.

Krever forutsigbar økonomi
Også i Finansnæringens hovedorganisasjon (FNH) påpeker de at ikke alle sporenstreks bør gå til banken og be om rammelån.

- Rammelån er en type lån som passer for de med god, stabil og forutsigbar økonomi. Uforutsette ting som uførhet, arbeidsløshet og samlivsbrudd kan oppstå, og det må en ta høyde for. Rammelån er derfor populært blant veletablerte mellom 40 og 60 år, sier senior kommunikasjonsrådgiver Stine Neverdal i FNH til Nettavisen.

Dette må du tenke på
Hvis du vurderer rammelån er det et par ting du bør tenke over. Rune Pedersen setter opp følgende kjappe sjekkliste.

- Sjekk renter og gebyrer, som munner ut i den effektive renten

- Vær obs på at noen banker bare tilbyr "Fra-renter", det vil si at ikke alle får den beste renten

- Sjekk om du må være totalkunde i banken for å få rammelån der

- Hvor stor sikkerhet krever banken? Kan du låne opp til 80 prosent av verdien, eller bare 60 prosent?

- Det er en stor fordel om banken har enkle systemer der lånet er lett tilgjengelig i nettbanken din, og der du har ubegrenset antall uttak

Her finner du en fyldig oversikt som svarer på de fleste av spørsmålene over for de fleste norske banker.

Forskjell i renten?
Men gitt at du er blant dem som kan dra fordeler av et rammelån. Hvordan er rentenivået her i forhold til andre typer lån?

- Stort sett tilbyr bankene lik rente på rammelån som på annuitets- og serielån, forteller Rune Pedersen.

Likevel finnes det unntak. Noen banker tilbyr litt lavere eller litt høyere rente på sine rammelån kontra andre lån. Dette må du være oppmerksom på dersom du vil beholde den samme banken, men bytte lånetype.

Verst er DinBank som tar hele 0,45 prosentpoeng høyere rente på rammelån. Dermed havner banken, som er en av de beste bankene på tradisjonelle lån, langt nede på listen over tilbydere av rammelån.

Denne banken tilbyr best betingelser
Øverst på listen innenfor 60 prosent sikkerhet finner vi Meldal Sparebank. De tilbyr en effektiv rente på 7,05 prosent for lån på en million kroner.

Rett bak følger SpareBank1 Gran. Deres rente på rammelån ligger 0,15 prosent lavere enn for tradisjonelle lån.

- Vi stiller strengere krav til sikkerhet og inntjening for at du skal få et rammelån hos oss. Derfor blir det også litt billigere, forteller assisterende banksjef Else Hellum til Nettavisen.

Felles for de to bankene er at du må være totalkunde for å få lån hos dem.

Skandiabanken best av de "åpne" bankene
Da er det som alltid langt lettere å forholde seg til Skandiabanken. De havner på tredjeplass, men denne banken krever ikke at du er totalkunde.

- Det er veldig positivt at vi er best blant de ”åpne” bankene. Og du kan få like høyt lån hos oss enten du velger rammelån eller tradisjonelle lån, sier informasjonssjef Johnny Anderson i Skandiabanken til Nettavisen.

Han merker at etterspørselen etter rammelån er økende.

- Totalt er 15 prosent av boliglånsporteføljen vår rammelån, men hittil i år er 20 prosent av det vi har utbetalt rammelån, så trenden er positiv, forteller Anderson.

Skandiabanken topper listen for lån på en million kroner innenfor 75 prosent uansett kundeforhold. Meldal og Gran er blant de mange bankene som bare tilbyr rammelån innenfor 60 prosent.

Hakk i hæl på Skandiabanken finner vi SkagerakDirektebank og Sunndal Sparebank.

Har du lyst til å bytte bank? Nye regler gjør det svært enkelt. Her finner du en kort, trinnvis oversikt over hvordan det gjøres.

De beste og dårligste bankene
Under finner du en oversikt over hva slags rente bankene tilbyr på rammelån. Tabellene viser et lån på en million kroner innenfor 60 og 75 prosent sikkerhet. Informasjonen under er hentet inn og behandlet av Pengeforlaget ved Rune Pedersen.

	Innenfor 60 % av verdi
		Maks	Rente		Etabl.	Årlig		Rente
	Bank	belåning	Nom.	Eff.	gebyr	gebyr		setting
	Best:
	Meldal Sparebank	60 %	6,75 %	7,05 %	1 500	360		Fra
	SpareBank 1 Gran	60 %	6,80 %	7,14 %	1 500	600		Fastsatt
	SkandiaBanken	80 %	6,97 %	7,20 %	0	0		Fastsatt
	Swedbank	80 %	6,90 %	7,22 %	1 750	420		Fastsatt
	Gjensidige	80 %	7,00 %	7,23 %	0	0		Fastsatt
	SkagerakDirektebank	75 %	6,94 %	7,23 %	0	420		Fastsatt
	Grong Sparebank	60 %	6,95 %	7,26 %	1 500	360		Fastsatt
	SpareBank 1 Oslo	75 %	6,95 %	7,27 %	1 500	420		Fra
	Storebrand Bank	75 %	6,89 %	7,28 %	1 500	900		Fastsatt
	Sandnes Sparebank	75 %	7,05 %	7,28 %	0	0		Fra
	Dårligst:
	Din Bank (Sparebanken Øst)	80 %	7,34 %	7,59 %	0	0		Fastsatt
	Sparebanken Pluss	75 %	7,25 %	7,59 %	1 725	420		Fra
	Bamble og Langesund Sparebank	60 %	7,19 %	7,60 %	1 700	900		Fastsatt
	Klæbu Sparebank	60 %	7,25 %	7,61 %	2 500	420		Fra
	Larvikbanken	70 %	7,25 %	7,65 %	1 750	780		Fra
	SpareBank 1 Nordvest	60 %	7,30 %	7,67 %	1 600	600		Fra
	Holla og Lunde Sparebank	60 %	7,30 %	7,72 %	1 500	900		Fra
	Røros Sparebank	60 %	7,40 %	7,74 %	1 500	360		Fastsatt
	SpareBank 1 Gudbrandsdal	80 %	7,40 %	7,80 %	1 500	720		Fra
	Marker Sparebank	60 %	7,45 %	7,83 %	1 500	600		Fastsatt
	Berg Sparebank	60 %	7,50 %	7,88 %	1 500	600		Fastsatt

Oversikten over viser bare de beste og dårligste bankene i klassen.

Her finner du oversikten over rentebetingelsene for alle bankene.

Mange banker krever bedre sikkerhet for at du skal få rammelån, og tilbyr disse bare til 60 prosent sikkerhet. Under følger en liste over betingelsene til alle bankene som også tilbyr sikkerhet innenfor 75 og 80 prosent.

	Innenfor 75 % av verdi
		Maks	Rente		Etabl.	Årlig		Rente
	Bank	belåning	Nom.	Eff.	gebyr	gebyr		setting
	SkandiaBanken	80 %	6,97 %	7,20 %	0	0		Fastsatt
	SkagerakDirektebank	75 %	6,94 %	7,23 %	0	420		Fastsatt
	Sunndal Sparebank	80 %	7,00 %	7,31 %	1 500	360		Fra
	Nordea	75 %	7,05 %	7,37 %	1500	420		Fastsatt
	Helgeland Sparebank	75 %	7,00 %	7,40 %	1 500	900		Fra
	SpareBank 1 SR-Bank	75 %	7,05 %	7,41 %	1 600	600		Fra
	Swedbank	80 %	7,10 %	7,43 %	1 750	420		Fastsatt
	Storebrand Bank	75 %	7,04 %	7,44 %	1 500	900		Fastsatt
	Sandnes Sparebank	75 %	7,25 %	7,50 %	0	0		Fra
	DnB NOR Kundeprogram	75 %	7,15 %	7,50 %	750	600		Fastsatt
	Postbanken	75 %	7,15 %	7,50 %	1 000	600		Fastsatt
	Nordlandsbanken	75 %	7,15 %	7,51 %	1 750	600		Fra
	Gjensidige	80 %	7,30 %	7,55 %	0	0		Fastsatt
	Fokus	80 %	7,15 %	7,56 %	1 600	900		Fra
	Din Bank (Sparebanken Øst)	80 %	7,34 %	7,59 %	0	0		Fastsatt
	Sparebanken Pluss	75 %	7,30 %	7,65 %	1 725	420		Fra
	SpareBank 1 Gudbrandsdal	80 %	7,40 %	7,80 %	1 500	720		Fra
	SpareBank 1 Hedmark	75 %	7,50 %	7,89 %	1 750	600		Fra
	Totens Sparebank	80 %	7,50 %	7,92 %	2 250	720		Fra
	Sparebanken Bien	80 %	7,65 %	8,01 %	1 500	360		Fra
	Glitnir Bank ASA	75 %	7,77 %	8,05 %	0	0		Fra
	LillestrømBanken	80 %	7,80 %	8,21 %	1 600	600		Fra

Her finner du oversikten over alle rentebetingelsene og egenskapene for alle bankene.

Les flere artikler fra Nettavisen.no/Bolig:

Sjokktall i boligmarkedet

Har regnet ut når renten snur

Se meglernes nye salgstriks

Har du lyst til å bytte bank? Nye regler gjør det svært enkelt. Her finner du en kort, trinnvis oversikt over hvordan det gjøres.

Har du rammelån? Hva er din erfaring? Vurderer du å skifte til rammelån? Kommenter under.