Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 20 mars 2017
farene ved et fleksibelt lån

Farene ved et fleksibelt lån

Konkurransen om låntakerne blir stadig tøffere og resultatet er at tilbyderne av forbrukslån må finne nye måter å tiltrekke seg kunder på. Dette har ført til at det nå har blitt stadig mer populært å tilby et såkalt fleksibelt lån. Disse gir låntakeren stor frihet i løpet av nedbetalingsperioden og det er derfor mange forbrukere som lokkes av tilbudet. Men som med alle andre lån er det alltid en bakside ved fleksibilitet for deg som låntaker. Det er viktig å være klar over disse farene før du takker ja til et tilbud om fleksibelt lån.

Hva er et fleksibelt lån?

Et fleksibelt forbrukslån er lån med en ubestemt nedbetalingsperiode. På de fleste lån er det vanlig at man har en fastsatt nedbetalingstid. Denne er gjerne på 25-30 år på for eksempel et boliglån, og på maks 15 år på forbrukslån. På et fleksibelt lån foreligger det ingen fastsatt frist for når lånet skal være nedbetalt. Her er det kun et minimumskrav om månedlige innbetalinger, på lik linje med en kredittkortregning. Det er også vanlig at disse lånene kommer med en såkalt avdragsfri periode. Denne kan være på inntil 3 år, og vil gi låntakeren mulighet til å kun betale renter i løpet av den aktuelle perioden. For mange forbrukere som kikker på forbrukslån kan dette virke som et slags vidunderlån. Det gir deg muligheten til å administrere nedbetalingen helt selv, og gir deg mer spillerom i hverdagsøkonomien. Men det er også flere betraktelige ulemper med et fleksibelt lån.

Avdragsfrihet er dyrt i det lange løp

En avdragsfri periode kan være svært behagelig hvis privatøkonomien oppleves som trang. Dersom inntektsnivået ditt har endret deg siden du tok opp lånet og pengene er strukket tynt vil avdragsfrihet gi deg en romsligere økonomi. Den største faren med avdragsfrihet er at du i løpet av perioden ikke egentlig betjener lånet ditt. Å betjene et lån handler om å betale ned på det – altså å kvitte seg med gjelden sakte, men sikkert. I en avdragsfri periode gjør man ikke dette. Da blir lånebeløpet stående helt i fred og forrenter seg. Derfor kan man tenke på avdragsfrie perioder som tid hvor du i praksis leier lånet ditt, uten å bli kvitt noe av det.

Her er det også viktig å huske på at forbrukslån er annuitetslån, hvor rentene beregnes hver måned. Grunnlaget for denne beregningen er resterende lånebeløp, og når dette ikke blir mindre betaler du altså veldig mye mer i renter totalt sett. Nedbetalingsperioden i sin helhet er den faktoren som vil ha størst innvirkning på totalkostnaden på lånet ditt. Det er det viktig å ta innover seg før man benytter en avdragsfri periode. I tillegg til dette kan det være veldig krevende å vende seg til helhetlige avdrag igjen etter den avdragsfrie perioden er over.

Rentes rente i et fleksibelt lån

I noen tilfeller blir man nødt til å benytte seg av en lang nedbetalingstid eller avdragsfri periode på et forbrukslån. Dersom noe uventet har skjedd økonomisk og du ikke har klart å spare opp til nedbetalingen finnes det egentlig ingen andre alternativer. Når dette blir en realitet må du også huske på enda en faktor som vil gjøre forbrukslånet ditt kostbart. Denne er rentes rente. Når et forbrukslån har lang nedbetalingstid blir det også mulig for långiver å beregne renter på den renten som allerede er påløpt på lånet. Denne kalles for rentes rente, og fører til at et i utgangspunktet dyrt lån blir enda litt dyrere. Imidlertid er det slik at beregning av rentes rente skal inkluderes i det effektive rentetilbudet ditt. Altså blir det tatt høyde for denne ekstrautgiften når du søker om lånet. Du bør allikevel være klar over kostnaden og se hvordan prisen på lånet ditt blir seende ut med en lengre nedbetalingsperiode.

Du bør alltid fokusere på nedbetaling av gjeld

Den absolutt største fallgruven med en lang nedbetalingstid eller avdragsfri periode er den du lager for deg selv. Med et fleksibelt lån blir ansvaret for nedbetalingen i stor grad hvilende på deg. Og hvis du ikke har et godt og realistisk grep om privatøkonomien din kan dette koste dyre dommer. Vi mennesker har lett for å skyve utfordringer, og spesielt økonomiske utfordringer, foran oss. Når man har muligheten til å flytte et forbrukslån til i morgen, neste uke, eller neste år ved hjelp av fleksibilitet er det et fristende alternativ. Men husk på at det alltid vil gagne deg og din privatøkonomi å fokusere på nedbetaling av gjeld. Gjeld gir en trangere økonomisk hverdag, samt en dårligere kredittscore for låntaker. Vet du med deg selv at du har vanskelig for å holde deg til en nedbetalingsplan? Da bør du kanskje kikke på forbrukslån med fastsatt nedbetalingsperiode.

Gode tips til nedbetaling av forbrukslån

Gjeld er gjeld, uansett hvordan du vrir og vender på det

Et fleksibelt lån kan kanskje virke mer håndterbart enn et lån med fastsatt nedbetalingsperiode. Du får muligheten til å administrere lånet i mye større grad selv og kan derfor justere det avhengig av privatøkonomien. Husk på at et fleksibelt lån er en akkurat like stor forpliktelse som et standard lån. Du har like høyt gjeldsbeløp, like høy rente, og de samme gebyrene å forholde deg til. Som vi har sett blir lånet også dyrere når du utvider nedbetalingsperioden din. Gjeld er gjeld, uansett hvor komfortabel det kjennes å håndtere den. Det er det viktig at du tar innover deg før du takker ja til et fleksibelt lån. Tommelfingerregelen er alltid at det lønner seg å kvitte seg med gjelden så raskt som mulig.

Gode tips til konsekvent og effektiv gjeldsnedbetaling

Ønsker du å prioritere gjelden din i større grad, men vet ikke helt hvor du skal begynne? All effektiv nedbetaling av gjeld starter med en grundig og realistisk nedbetalingsplan. Det er viktig at denne er skreddersydd til privatøkonomien din og er fullt mulig å lykkes med. Hvis du setter lista for høyt er du dømt til å mislykkes, og det vil tære mye på motivasjonen. Velg den strategien som fungerer best for deg, og hold deg til denne. Hvis du synes det er vanskelig å administrere nedbetalingsplanen manuelt kan du sette opp et fast månedstrekk i banken til gjeldsnedbetaling.

Deretter er det viktig at du sørger for å ha god nok motivasjon til å holde deg til nedbetalingsplanen du har laget. Dette kan være i form av en liste med ønskemål som blir realistiske etter lånet er nedbetalt. Eller hvilken konsekvens det å bli gjeldfri vil ha for hverdagsøkonomien. Du kan også regne på hvor mye det vil koste deg i renter å benytte et fleksibelt lån med full nedbetalingsperiode. Dette vil fungere som god motivasjon for mange.

Anbefalte forbrukslån
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    20 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 9,61%, 150.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 195.720,-
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19,99% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 16,24%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 93.068,-
  • 10 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,49 - 22% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    25 Min. alder
    Eksempel eff.rente 15,84%, 65000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 92334,-.
Siste artikler
huske på med forbrukslån

6 ting å huske på når du skal ta opp forbrukslån

Hvis man trenger penger kjapt er det fort gjort å ta noen snarveier. Man tenker kanskje ikke så nøye gjennom hvilken påvirkning et forbrukslån for eksempel vil ha på privatøkonomien. Eller hva som vil skje i fremtiden hvis rente eller inntektsnivå endrer seg.

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende