Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 14 april 2017
forbrukslån for nybegynnere

Forbrukslån for nybegynnere

Det kan være en utfordring å navigere rundt i dagens lånemarked. Ord som lån uten sikkerhet, refinansiering, effektiv rente og nedbetalingstid kastes rundt, og tilbudene øker i rekordhastighet.

For å ha sterkest mulige kort på hånden er det viktig å gjøre seg kjent med alle begrepene. Spesielt hvis du har lurt på om du skal ta opp et forbrukslån. Når du da begynner å kikke på alternativene dine kan du skille de gode lånetilbudene fra de råtne.

I denne artikkelen får du en kort innføring i forbrukslån for nybegynnere. Her forsøker vi å gi deg den essensielle informasjonen du trenger for å skaffe deg et gunstig forbrukslån. Samt viktige ting du må huske på før du søker om et.

Hva er et forbrukslån?

Forbrukslån kalles også for lån uten sikkerhet i Norge. Markedet for denne typen lån har eksplodert i løpet av de siste årene. Det lånes mer og av flere for hvert år som går, og forbrukslån hjelper mange med å realisere finansieringsplaner.

Når man tar opp et forbrukslån stilles det ingen krav til pant. Långiver skal altså ikke ta noen sikkerhet i for eksempel boligen din for å innvilge lånet. Det betyr også at forbrukslån er veldig mye mer risikofylte enn lån med sikkerhet.

Dette gjelder både for långiver og deg som låntaker. Den eneste økonomiske sikkerheten som kreves på forbrukslån er din egen betalingsevne. Banken gjennomfører kredittsjekk av lånsøkerne sine for å forsikre seg om at denne er bærekraftig.

En viktig grunn til at forbrukslån har blitt så populære er den enorme friheten de gir. Så lenge långiver godkjenner deg som låntaker kan du bruke pengene på akkurat hva du vil. Om dette er oppussing av boligen eller generelt forbruk har ingenting å si.

Lånesum og långivere

I Norge kan man låne mellom 5.000 og 600.000 kroner i forbrukslån. Hvor mye du får låne vil være 100% avhengig av inntektsnivået ditt og eksisterende gjeld. Bankene, altså långiverne, må være sikre på at du kan betjene forbrukslånet ditt på en forsvarlig måte.

Forbrukslån på mellom 5.000 og 70.000-100.000 kroner kalles for smålån. Som oftest er det færre krav til lånsøkeren jo lavere lånebeløpet er. Men det betyr også en høyere rente. Tommelfingerregelen er at et større lånebeløp gir en lavere effektiv rente og visa versa.

Det er også slik at det stilles minimumskrav til lånsøkeren hos samtlige långivere. Disse er alltid en refleksjon av hvor stor risiko banken er villig til å ta med forbrukslånene de godkjenner.

Det kan være forholdsvis stor variasjon på dette området. Som lånsøker er det viktig å huske på at et risikofylt lån for banken også betyr et risikofylt lån for deg. Vilkår og betingelser på lånet vil avhenge av hvordan du blir vurdert av långiver.

Din kredittscore og forbrukslån

Banken gjør denne vurderingen på bakgrunn av en god del forskjellig informasjon. Først og fremst vil det gjennomføres en kredittsjekk av deg når du søker om forbrukslån. Med mindre denne godkjennes vil du ikke få innvilget lånet.

I kredittsjekken ser långiver primært etter registrerte betalingsanmerkninger og aktive inkassosaker. Det finnes ingen banker i Norge per i dag som godkjenner forbrukslån dersom lånsøkeren har en av disse tingene på seg.

Videre er det også slik at kredittopplysningsbyråene i landet gir hver person i databasen sin en kredittscore. Jo høyere denne er, jo tryggere anses du som låntaker. Da vil du også få tilbud om en lavere rente enn noen med en dårligere kredittscore.

I tillegg til betalingsanmerkninger og inkasso ser banken også på inntektsnivået ditt, samt alder, svingninger i inntekt og hyppige adresseendringer. Långiver vil alltid være interessert i å innvilge lån. Men dette går ikke på bekostning av en grundig økonomisk vurdering først.

Rente på forbrukslån

Hvis man sammenligner med lån med sikkerhet er renten på forbrukslån skyhøy. Dette er en refleksjon av risikoen långiver tar ved å innvilge lån uten annen sikring enn betalingsevnen din. Det er vanlig at effektiv rente ligger på mellom 15% og 25%.

Rentetilbudet du mottar når du søker om lån er helt individuelt. Banken gjør denne beregningen på bakgrunn av kredittsjekk. Altså er det viktig å være oppmerksom på at renten du ser reklame om ikke nødvendigvis vil gjelde for deg.

Fordi lån uten sikkerhet har så høy rente er det svært viktig at privatøkonomien er sterk nok til å bære lånets totalkostnad. Det er også viktig å gi seg selv litt slingringsmonn; långiver kan justere på renten med 6 ukers forvarsel.

I tillegg skal du være klar over forskjellen på effektiv og nominell rente. Det er normalt at tilbydere av forbrukslån reklamerer med sistnevnte. Nominell rente er kun kostnaden for å ta opp lånet. Effektiv rente tar også høyde for termin- og etableringsgebyr, og det er denne du må forholde deg til.

Nedbetaling på forbrukslån

Rente har selvfølgelig stor innvirkning på totalkostnaden av forbrukslånet ditt. Men det er nedbetalingsperioden du tegner for lånet som vil være viktigst i dette henseende. Det er fordi forbrukslån fungerer som annuitetslån.

Effektiv rente og utgiftene du må betale beregnes månedlig av resterende gjeldsbeløp. Jo saktere dette minker, jo mer må du betale i renter. En lengre nedbetalingsperiode vil gi lavere månedsavdrag. Men prisen for lånet i sin helhet blir veldig mye høyere.

Derfor er det viktig å holde nedbetalingstiden på forbrukslån så kort som mulig. Ved siden av effektiv rente er det lengden på denne som vil påvirke kostnaden på lånet ditt mest. Under ser du et eksempel på hvordan nedbetalingstid fungerer på forbrukslån:

Lånebeløp: 100.000 kroner
Effektiv rente: 17,23%
Nedbetalingsperiode: 5 år
Totalkostnad: 145.909 kroner

Lånebeløp: 100.000 kroner
Effektiv rente: 17,23%
Nedbetalingsperiode: 15 år
Totalkostnad: 264.325 kroner

Forskjellen ligger altså på nesten 120.000 kroner totalt sett. Og det er mye penger i det lange løp, som du kunne ha brukt på en veldig mye gunstigere måte.

Husk på disse tingene før du tar opp et forbrukslån

Den aller viktigste oppgaven din når du skal søke om forbrukslån er å vurdere din egen privatøkonomi. Selv om banken henter inn så mange opplysninger som mulig er det bare du som vet hvordan hverdagen ser ut.

Derfor bør du sette opp et budsjett og se på hvor bærekraftig økonomien din er. Dersom du ikke egentlig har kapasitet til å betjene et forbrukslån må du unngå å søke om det.

Videre er det svært viktig å gjøre seg godt kjent med markedet. Fordi renten ligger høyt på forbrukslån er det mange tusen kroner å spare totalt sett på å få denne så lav som mulig. Det er lurt å bruke en anbudsside til å skaffe en god oversikt.

Disse tjenestene er gratis å bruke og helt uforpliktende. I stedet for å søke individuelt hos en rekke forskjellige långivere mottar du gode tilbud med én enkelt søknad. Dette sparer deg for mye finkjemming og tid når du skal søke om forbrukslån.

Finn billigste forbrukslån her

Anbefalte forbrukslån
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    20 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 9,61%, 150.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 195.720,-
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19,99% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 16,24%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 93.068,-
  • 5 000 - 600 000 Lånebeløp
    8,99 - 21,24% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 17,80%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 95.872,-
Siste artikler
kredittkortbruk

Har kredittkortet gått varmt i ferien? Slik kan du enkelt spare tusenlapper

I denne artikkelen tar vi en titt på muligheten for å refinansiere kredittkortgjelden etter ferien. Det kan du spare tusenvis av kroner på.

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende