NA24.no


Du får ikke noe bedre lån enn studielånet.
Du får ikke noe bedre lån enn studielånet. Foto: Thinkstock

Derfor bør du ta opp maksimalt med studielån

Sist oppdatert:
Det lønner seg alltid å ta opp maksimalt studielån, selv om du ikke trenger det.

De aller fleste studenter finansierer studiene sine ved hjelp av støtte fra Lånekassen. Hvis det skulle være slik at du ikke trenger hele eller deler av studielånet, lønner det seg likevel å låne maksimalt. Siden lånet er rentefritt, kan du i dette tilfellet sette pengene på en høyrentekonto.

Det er blitt stadig viktigere for førstegangsetablereren å ha godt med egenkapital for å komme inn på boligmarkedet. Da vil penger som er til overs fra studielånet komme godt med.

De aller fleste vil ta opp lån etter at de er ferdige med studiene. Da vil dette lånet være billigere enn andre lån du kan ta opp, også boliglån med god sikkerhet. Et annet poeng er at dette kan erstatte den dyreste toppfinansieringen av boligen. Da blir rentebesparelsen mye høyere enn sammenlignet med boliglånene med god sikkerhet. Den kan også erstatte dyrere lån som billån, og de enda dyrere forbrukslånene.

Hvis du mot formodning ikke skulle trenge noe lån senere, er det bare å nedbetale lånet når du må betale renter på det. Slik den flytende renten er i dag vil det faktisk lønne seg å plassere dette på de beste høyrentekontoene fremfor å nedbetale studielån.

Annonse: Nettavisen Lånehjelpen hjelper deg med å finne beste lånealternativ

Studielånet har mange fordeler

Et studielån har en del egenskaper ved seg som du ikke finner ved andre lån.

  • Lånet er rentefritt under studietiden. Renten på studielånet begynner fra første månedsskifte etter at du er ferdig med studiene.
  • Renten på studielån er lave, og vil forbli lave.
  • Lånene gis uten sikkerhet, og tar derfor ikke opp «panteplass». Da slipper du å ta opp lån som blir dyrere på et senere tidspunkt.
  • Lånene har også en innebygd gjeldsforsikring, som dekker både død og uførhet. Denne er også verd en god del.
  • Du er sikret rentefritak ved for eksempel sykdom og arbeidsledighet med varighet over tre måneder. Les mer om Rentefritak.

Rask vei til fiasko

Rådet om å låne mest mulig gjelder under forutsetning om at du ikke bruker mer penger enn du ellers ville gjort. Det betyr at du enten skal ha en tilsvarende sum på konto, eller at det ekstra studielånet erstatter et annet lån.

Med andre skal ikke netto gjeld endres av at du har tatt opp mer enn du trenger i studielån.

Hvis det blir slik at du øker forbruket «unødvendig», er det ikke noe spesielt godt råd å låne mest mulig.

Dette taper du på å ikke ta opp studielån

Hvis du låner maksimalt av det du kan få i lån i Lånekassen, kan du få 114.670 kroner (inkludert skolepenger). Da er stipendet på 39.140 kroner holdt utenfor. Dette beløpet består da av basisstøtte og skolepenger. Hvis du bare tar opp lån via basisstøtte blir låneandelen 58.710 kroner.  Les mer om hva du kan låne til her.

Under studietiden forutsettes det at pengene settes inn på en konto som gir 3,25 prosent. Etter studietiden forutsettes det at renten i Lånekassen i gjennomsnitt er 2 prosentpoeng lavere enn den renten du måtte betalt hvis du ikke hadde hatt pengene fra Lånekassen. Dette er regnet over 20 år.

Hvor mye lavere renten på studielånet er vil kunne variere mye. Det avhenger av renten på det lånet du slipper å ta opp. Hvis det er den gunstigste boligrenten med god sikkerhet, vil rentebesparelsen være mindre (mellom 1,25  til 1,50 prosent). I andre tilfeller vil renten på det lånet du slipper å ta opp ligge langt over 2 prosent høyere enn studielånsrenten.

Rett etter studietiden med etablering av bolig vil svært ofte rentebesparelsen være høyere de første årene. I mange tilfeller vil nok renteforskjellen være høyere enn 2 prosent. Spesielt med tanke på at studielånet er størst i den perioden der det er mest sannsynlig at renteforskjellen er større.

I tabellen under har vi beregnet hva du taper på å ikke å ta opp lån. Her har vi tatt med tre beløp:

  • Full studielån inkludert lån til skolepenger (470.000 kroner etter 4 år)
  • Fullt lån, men ikke til skolepenger (235.000 kroner etter 4 år)
  • Et lån på 100.000 kroner

Dette er regnet ut både før og etter skatt. Hvis du lar være å ta opp et lån på 100.000 kroner gir dette et tap på 27.000 kroner før skatt, 20.000 kroner etter skatt.

  470 000 235 000 100 000
Renteeffekt Før   skatt
Etter skatt Før  skatt Etter skatt Før  skatt Etter skatt
Renteinntekt i studietiden 31 000 22 000 16 000 11 000 7 000 5 000
Spart rente neste 20 år 94 000 69 000 47 000 35 000 20 000 15 000
Sum gevinst 125 000 91 000 63 000 46 000 27 000 20 000

 

I tillegg kommer effekten av den innebygde gjeldsforsikringen. Hvor mye du sparer på dette avhenger av flere forhold. Skal du ha en individuell forsikring både for død og uførhet koster dette i snitt 500 kroner per 100.000 kroner i forsikringsbeløp. Les mer om sletting av lån i Lånekassen ved død og uførhet.

 

Les mer om studielån:

Dette kan du få lån og stipend til

Renter og tilbakebetaling i Lånekassen

Reduksjon i lån og stipend

Markedsoversikter:

Boliglånskalkulator
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.

Høyrentekalkulator
Kalkulator som gir deg de beste rentetilbudene, og hva de største bankene tilbyr. Kalkulatoren viser deg en liste på det beløpet du legger inn.

Kalkulatorer:

Stipendreduksjonskalkulator
Kalkulatoren beregner hvor mye du risikerer å få i reduksjon på stipenddelen i Lånekassen.

Stipendreduksjonskalkulator når du har barn
Kalkulatoren beregner hvor mye du risikerer å få i reduksjon på stipenddelen og forsørgerstipendet i Lånekassen.

Annonse: Nettavisen Lånehjelpen hjelper deg med å finne beste lånealternativ

Mest sett siste uken

Lik NA24 her og få flere ferske økonominyheter!

sterke meninger

Nettavisen vil gjerne vite hva du mener om denne saken, og ønsker en frisk debatt i våre kommentarfelt. Vær saklig og respektfull. Les mer om Nettavisens debattregler her.

Gunnar Stavrum
sjefredaktør

comments powered by Disqus

Våre bloggere