NA24.no

Opp til 0,45 prosentpoeng har en tre års fastrente økt den siste tiden.
Opp til 0,45 prosentpoeng har en tre års fastrente økt den siste tiden. (Smarte Penger)

Fastrenten bykser oppover

Sist oppdatert:
Fastrentene har økt med opp til 0,45 prosentpoeng. Her er oversikten over de laveste fastrentene nå.

Grunnet den europeiske sentralbankens tiltak som har senket eurorentene ytterligere, har faktisk fastrentene i Norge økt. Det er fortsatt mulig å binde renten i tre år til om lag 2,3 prosent effektiv rente. Velger du fem år er beste fastrente omkring 2,5 prosent. Til sammenligning er beste offisielle flytende rente akkurat nå fra 2,7 prosent effektiv rente.

De siste par ukene har blant annet DNB, Nordea, Sandnes Sparebank, SpareBank 1 SR Bank, og Sparebanken Sør satt opp renten med 0,25 prosentpoeng på lån med tre års binding. KLP har satt opp treårs renten med 0,45 prosentpoeng.

Økningen er størst på 3 års binding, litt mindre på 5, og små endringer på 10 års binding.

Les også:Nå er det enkelt å prute på lånerenten

De beste fastrentene akkurat nå

Akademiker-avtalen med Danske Bank har de laveste rentene på alle bindingstidene. Gjensidiges avtale med NITO, Tekna og YS følger rett bak.

Listen er rangert etter effektiv rente, som er regnet ut med et lån på 1 million kroner. Kostnaden for 3 år er renten som betales i løpt av tre år, tillagt termingebyr og etableringsgebyr.

3 års binding Nom. Rente Effektiv rente Etabl gebyr Termin- gebyr Kostnad 3 år
Akademikerne - Danske Bank 2,20% 2,32% 0 540 67 620
Gjensidige organisasjon 2,20% 2,33% 0 600 67 800
Sparebanken Vest 2,25% 2,39% 2 000 480 70 940
SpareBank 1 Telemark 2,30% 2,44% 1 900 480 72 340
Danske Bank 2,30% 2,45% 2 200 540 72 820
5 års binding
Akademikerne - Danske Bank 2,40% 2,52% 0 540 122 700
Gjensidige organisasjon 2,50% 2,64% 0 600 128 000
Sparebanken Vest 2,50% 2,64% 2 000 480 129 400
SpareBank 1 Telemark 2,50% 2,64% 1 900 480 129 300
Danske Bank 2,50% 2,66% 2 200 540 129 900
10 års binding
Akademikerne - Danske Bank 3,10% 3,25% 0 540 315 400
Sparebanken Vest 3,20% 3,36% 2 000 480 326 800
Storebrand Bank 3,20% 3,38% 1 750 600 327 750
Danske Bank 3,20% 3,38% 2 200 540 327 600
Eiendomskreditt 3,40% 3,44% 0 0 340 000

Her kan du se hele Smarte Pengers oversikt over fastrentene med 3, 5, og 10 års binding.

Oversikt over flytende rente finner du her.

Skal fastrenten tilbake til rekordlavt nivå igjen?

Om fastrenten skal vende tilbake til det forrige rekordnivået? Det tør vi ikke spå noe om.

Akkurat nå har amerikanerne benyttet anledningen til å låne gratis i euro, som deretter må veksles om til US dollar. Det har presset opp renten på dollarbeholdninger. Det norske lånemarkedet lener seg mot dollarmarkedet rett og slett fordi markedet for norske kroner er for lite, så har renteøkningen smittet over på det norske rentemarkedet.

Om dette er av kortvarig karakter vites ikke. Den økonomiske statusen i EU er i alle fall uforandret negativ.

Under null prosent rente

Det spesielle med den norske renten er at inflasjonen i Norge ikke er forventet å bli ekstremt lav, slik som i EU. Svak krone vil gi økte priser på importvarer gjennom 2015 som hever inflasjonen til 2,6 prosent, ifølge Statistisk sentralbyrå. De påfølgende årene er prognosene omkring 2 prosent årlig inflasjon. Inflasjonen spiser av kroneverdien på lånet, forutsatt at lønnen stiger minst like mye som inflasjonen. I tillegg betaler staten 27 prosent av rentekostnaden gjennom rentefradraget i selvangivelsen.

Ifølge Smarte Pengers beregninger gir det en realrente på minus 0,3 prosent på det gunstigste alternativet for 5 års binding, minus 0,1 prosent for det gjennomsnittlige nivået på disse lånene. Det betyr at du i praksis kan binde lånerenten i fem år til under null prosent i dag. Dette forutsetter at inflasjonen holder seg på det forutsatte nivået i perioden.

Slik ser beregningen ut når vi tar utgangspunkt i den laveste renten som ikke krever medlemskap i organisasjon, og gjennomsnittsrenten på fem års binding.

Låser inn rente til under null i fem år  
  Best Snitt
Fastrente 5 år, effektiv 2,64 % 2,89 %
Fradrag i skatten (27 %) 0,71 % 0,78%
Inflasjon 2,20 % 2,20 %
Realrente etter skatt -0,27 % -0,09 %
Staten betaler 27 prosent av renteutgiftene dine gjennom rentefradraget i selvangivelsen. Inflasjonen sørger for at verdiene av kronene du har lånt synker. Justert for dette kan du nå binde renten til minus 0,27 % i fem år, basert på forventet inflasjon.

 

Velg 3 eller 5 år

Dersom du ønsker å binde renten nå, anbefaler fagøkonomene i Smarte Penger deg å velge tre eller fem år dersom motivet er lavest mulig rente. Altså dersom motivet ikke er å sikre økonomien. Både tre års renten og fem års renten har priset inn tunge tider i Europa, med dertil lav rente. Men slik er det ikke for ti års renten. Markedet har trolig en tendens til å prise inn at alt går i retning av det normale på lang sikt, det vil si en høyere rente enn dagens kriserente.

Vi tror dagens tiårsrente preges litt av nettopp dette. Renteforskjellen mellom beste fem år og ti år er tilsynelatende liten, «bare» 0,7 prosentpoeng. I virkeligheten er dette ganske mye. Husk på at om du velger ti års binding har du denne renteforskjellen i hele tiårsperioden, også de fem første årene.

For at renteforskjellen skal utgjøre 0,7 prosentpoeng for hele perioden, betyr det at rentemarkedet de siste fem årene i den tiårige rentebindingen priser inn grovt regnet 1,4 prosentpoeng (0,7+0,7) høyere rente enn for de første fem årene. Det tilsvarer en rente som nærmer seg mer normale tilstander i rentemarkedet. Skal du spekulere i gunstig fastrente, bør du derfor velge tre eller fem år. Da oppnår prisen for dårlige tider. Og den er lav.

 

Se også:

Hva lønner seg: Fast eller flytende?

Se hele fastrenteoversikten

Kalkulatorer:

Boliglånskalkulator
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.

Renteutviklingskalkulator
Kalkulatoren hjelper deg med å avgjøre om du skal velge fast eller flytende rente. Kalkulatoren tar utgangspunkt i rentebanen, som er Norges Bank spådom om renteutviklingen i de nærmeste årene.

Mest sett siste uken

Lik NA24 her og få flere ferske økonominyheter!

sterke meninger

Nettavisen vil gjerne vite hva du mener om denne saken, og ønsker en frisk debatt i våre kommentarfelt. Vær saklig og respektfull. Les mer om Nettavisens debattregler her.

Gunnar Stavrum
sjefredaktør

comments powered by Disqus

Våre bloggere