SKJULT FELLE: Det er slett ikke sikkert du får den renten du har bedt om og signert for når du tegner fastrentelån.

Den skjulte fastrentefellen

Er du uoppmerksom, risikerer du å betale titusener mer enn det du trodde på fastrentelånet.

Publisert 06.12.07 11:25

Stig Martin Solberg stig.martin.solberg@nettavisen.no

Tips oss

Sms/mms: Send TIPS til
2242 E-post: tips@nettavisen.no

Størst tekst Større tekst Normal tekst

Boliglån med ti års rentebinding koster i øyeblikket omtrent det samme som lån med flytende rente.

Vurderer du å binde renten skal du imidlertid passe på noe som er lett å overse, men som kan koste dyrt. For når du tegner et fastrentelån risikerer du å bli sittende med en helt annen rente enn den du skrev under på i kontrakten.

Utbetalingstidspunktet gjelder
Fastrenten styres i stor grad av utviklingen i lange pengemarkedsrenter og endrer seg kontinuerlig. I de fleste bankene endrer derfor også fastrentetilbudet seg fra dag til dag.

Og her er cluet: Den fastrenten du ender opp med er ikke nødvendigvis den du har signert på i tilbudsbrevet. I de fleste banker er det nemlig utbetalingstidspunktet som bestemmer fastrenten - ikke hva du skrev under på.

Kan koste titusener
La oss si du får et tilbud om fastrentelån med seks prosents effektiv rente. Tilbudet sendes rekommandert via posten. Du henter brevet, signerer og sender det tilbake til banken. Banken skal så effektuere tilbudet og utbetale deg lånet. Denne prosessen kan i verste fall ta flere uker. Er du uheldig har fastrenten steget betydelig i dette tidsrommet.

Har den steget 0,5 prosentpoeng vil du med et lån på 1,5 millioner kroner over ti år måtte betale cirka 70.000 kroner mer i renter enn det du skulle i det opprinnelige tilbudet.

Ulike rutiner hos bankene
Heldigvis har de fleste bankene varslingsrutiner som gjør at de tar kontakt med deg dersom renten endrer seg slik at du kan få et nytt tilbud eller at du kan trekke deg fra avtalen. Men en ringerunde Nettavisen har foretatt viser at bankenes rutiner er forskjellig (les mer om dette nederst i artikkelen).

I tillegg skal det sies at det var svært mye om og men før Nettavisen fikk klarhet i hvilke rutiner som gjaldt hos enkelte av bankene. Faktisk så mye at vi slett ikke er sikker på at bankene faktisk etterlever rutinene de sier de har.

Skal du ta fastrentelån bør du derfor dobbeltsjekke med banken hvilke betingelser som gjelder ved rentefastsettelsen. Og du bør gjøre an avtale om at banken kontakter deg hvis renten i det opprinnelige tilbudet endrer seg.

Her er de billigste fastrentelånene per tirsdag 3. desember:

I øyeblikket tilbyr KLP det billigste fastrentelånet med ti års binding. For et lån på 750.000 kroner innenfor 60 prosents sikkerhet er den effektive fastrenten 6,17 prosent. På andreplass finner vi Eiendomskreditt med en effektiv rente på 6,24 prosent. Nordea er tredje best med en effektiv rente på 6,31 prosent.

Minimal forskjell på flytende og fast
Ser vi på de samme bankenes betingelser for tilsvarende lån med flytende rente finner vi at KLP tilbyr 6,07 prosent effektiv rente, Eiendomskreditt 6,22 og Nordea 6,26 prosent.

Differansen mellom bankenes fastrente over ti år og flytende rente er minimal. Ti års binding er kun 0,10 prosent dyrere enn flytende lån hos KLP, 0,02 prosent hos Eiendomskreditt og 0,05 prosent hos Nordea.

Klikk her for full oversikt over de dyreste og billigste fastrentelånene

Klikk her for full oversikt over de beste bankene på lån med flytende rente

Flytende rente videre opp og lange renter videre ned?
Norges Banks prognoser for renteutviklingen i Norge sier at korte (flytende) renter skal videre opp.

Samtidig er det mange eksperter som spår at den internasjonale finansuroen fortsatt vil trekke rentene nedover, noe som først kommer til syne gjennom de lange rentene.

Gunstig å binde nå?
Er dette en gyllen sjanse til å binde renten, eller i hvert fall et gunstig tidspunkt? Vi stiller spørsmålet til Nettavisens økonomiekspert Rune Pedersen:

- Det er ikke noe mer gunstig å binde renten nå enn i en hvilken som helst annen situasjon, sier Pedersen og understreker at det i lengden alltid vil være gunstigst å ha flytende rente.

- Selv i situasjoner der den faste renten er lavere enn den flytende, vil sannsynligheten være størst for at et lån med flytende rente er mest lønnsomt. En situasjon der den faste renten er lavest sier ikke noe annet enn at markedet forventer at den korte renten skal ned, sier han.

Men hva blir da rådet til boliglånskundene?

- Kunder som har vanskeligheter med å takle svingningene i korte renter, det være seg av likviditetsmessige eller mentale årsaker, kan kjøpe seg trygghet og god nattesøvn de neste ti årene. For mange vil det være en god investering, selv om den mest sannsynlig vil koste noen kroner mer enn om du hadde hatt flytende rente i hele perioden, sier Pedersen.

Utvalgte banker: Rutiner for fastsettelse av fastrenten:

KLP:
Endrer sjeldent fastrenten. Siste endring var i juni 2007. Kontakter kunden dersom fastrenten endrer seg etter at banken har sendt kunden tilbud.

Fokus Bank:
Endrer fastrenten kontinuerlig. Kunden får den fastrenten som står i tilbudet (selv om fastrenten endrer seg). Tilbudsfristen er fire dager. Kan ta en måned før lånet blir utbetalt.

Nordea:
Endrer fastrenten kontinuerlig. Er lånet under to millioner kroner får kunden den fastrenten som gjelder når banken mottar kundens aksept. Er lånet over to millioner kroner får kunden den fastrenten som gjelder når lånet utbetales. Banken varsler kunden hvis endringene er mer enn 0,25 prosentpoeng.

Gjensidige:
Renten vurderes fortløpende og endres en gang i uken. Utbetalingstidspunktet avgjør den faktiske fastrenten kunden får. Varsler kunden dersom fastrenten endrer seg mer enn 0,25 prosentpoeng i perioden fra kunden har mottatt tilbud til banken utbetaler lånet.

DnB NOR og Postbanken:
Vurderer fastrenten kontinuerlig. Kunden får den fastrenten som gjelder når banken har mottatt tilbudspapirene i underskrevet stand. Dersom fastrenten har endret seg mer enn 0,10 prosentpoeng tar banken kontakt med kunden og sender eventuelt ett nytt tilbud.

Bør du velge fastrente? Les mer i Nettavisens guide om fastrente her.

Les flere artikler om privatøkonomi her.

Nyheter på mobil

Alltid oppdatert med Nettavisen

Hold deg oppdatert uansett hvor du er med Nettavisens mobilavis.
Adressen er mobil.nettavisen.no for vanlige mobiltelefoner, eller www.nettavisen.no/iphone/ for smartphones.

Du kan også få direkte sms-varsel ved store hendelser:

Nyhetsvarsel: Send NYHET START til 2242 (Kr 4,- per melding)

Sportsvarsel: Send SPORT START til 2242 (Kr 2,- per melding)

Økonominyheter: Send NA24 START til 2242 (Kr 4,- per melding)

Avslutte abonnement: Send kommandoordet + STOPP til 2242

Facebook fanpage

Annonsere

Ønsker du å annonsere på Nettavisen eller Side2? Klikk her