RING: 02060 E-POST: 02060@nettavisen.no
Ønsker du å sende video eller andre dokumenter? Benytt 02060@nettavisen.no
Kontakt oss

Dette slår nedbetaling av lån

Forbrukerøkonom Kristina Picard Storebrand
Forbrukerøkonom Kristina Picard Storebrand Foto: Bo Mathisen (Storebrand.)
Sist oppdatert:
Her er trikset.

Her er trikset som gjør det mer lønnsomt å spare enn å betale ned på lån.

Skal du spare langsiktig og ha lån samtidig, bør du spare i noe som gir en høyere forventet avkastning enn lånerenten.

Forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand mener alle som har råd til det bør begynne å spare. Med ett forbehold.

- Dersom du har gjeld samtidig bør du spare i noe som gir høyere avkastning enn det å betale ned gjeld, understreker hun overfor Nettavisen NA24.

Må gi mer enn lånerente i avkastning
Hun illustrerer med et talleksempel.

- Fastrentene gir en indikasjon på hva den flytende renten vil ligge på over tid. I dag ligger 10 års fastrentelån på rundt fem prosent. Dermed må du spare i noe som gir deg en høyere avkastning enn fem prosent for at det skal lønne seg å spare i stedet for å betale ned gjeld, sier Picard.

Det vil i så fall være i aksjefond eller i kombinasjonsfond med høy aksjeandel. Forventet lånerente vil normalt ligge på nivå med et kombinasjonsfond med lav aksjeandel, sier Picard.

- Har du dyrere gjeld, for eksempel forbrukslån, så skal du definitivt betale ned den først, minner hun om.

Betal ned lånet til komfortabelt nivå
Storebrand anbefaler alle sine kunder å betale ned boliglånet til et komfortabelt nivå før man starter med pensjonssparing.

- Typisk bør lånet ned på mellom 60 og 75 prosent av boligverdien før man begynner med annen langsiktig sparing. Når lånet er nede på disse nivåene, får du den laveste lånerenten i banken og du har fått en viss fleksibilitet i økonomien. Da er det på tide å tenke på annen sparing til pensjon. Det innebærer at de fleste 30-åringer bør betale ned på lån før de begynner sparing til pensjonen. For denne gruppen er BSU det naturlige førstevalget når det gjelder sparing, sier Picard.

Ifølge Storebrand begynner de fleste nordmenn egen pensjonssparing, utover nedbetaling av lån, når de runder 40

Tviler på om kombinasjonsfond slår nedbetaling av lån
Privatøkonomiekspert Rune Pedersen tviler på om kombinasjonsfond er det rette. Han mener du må høyne sparerisikoen tilsvarende aksjefond for å slå lønnsomheten i nedbetaling av lån.

- Det er vanskelig å være uenig i at man må spare i noe som gir høyere avkastning enn lånekostnaden.Men jeg ser ingen grunn til å spare i kombinasjonfond. I kombinasjonsfondet er det en del som plasseres i rentepapirer (i varierende grad). Man kan ikke forvente at rentedelen i kombinasjonsfondet over tid vil gi en høyere avkastning enn boligrenten. Det er rene aksjefond som forventningsmessig vil gi høyere avkastning enn boligrenten, sier Pedersen.

Pedersens mener uansett du ikke bør spare i aksjefond før du har såpass god sikkerhet at du har den laveste renten på boliglånet.

- Har du høyere rente enn bankens beste tilbud er det ikke sannsynlig at aksjefondet vil gi høyere avkastning enn boligrenten. Husk også at et forbrukslån har en så høy rente at det er helt urealistisk å forvente at avkastningen på aksjefondet vil bli høyere - selv om det skjer enkelte år.

Pedersen understreker i tillegg at sparingen må være langsiktig.

- Hvis du for eksempel skal kjøpe et dyrere hus om noen år, og må øke egenkapitalen, kan det være feil å spare i aksjefond fordi avkastningen på aksjefond svinger og kan falle rett før pengene skal brukes, sier Pedersen.

Viktig med gode sparevaner i tidlig alder
- Jo tidligere du starter å spare til pensjon, jo lettere er det å få en romslig økonomi som pensjonist, sier Picard.

De nye pensjonsreglene gjør at svært mange i fremtiden risikerer å få mye mindre å leve for som pensjonister enn de selv forventer.

- Vi studerer lengre og mange av oss kommer til å leve til vi er over 100 år. Dette betyr at vi må jobbe lenger enn foreldregenerasjonen vår dersom vi skal få samme årlige pensjon. Er du høytlønt, er det lettere å starte spareavtale med høy belåning. Da har du en romsligere økonomi og mer ledig likviditet enn med en lavere lønn. Har du høy egenkapital vil du automatisk få lavere gjeldsgrad. Da bør du begynne pensjonssparingen før, sier hun.

Har du 500 kroner å avse hver måned, penger som lett ville gått med i dragsuget i stedet for til nedbetaling av gjeld, så bør du tegne en månedlig spareavtale.

- Rentes rente-effekten bidrar til at dette blir en betydelig sum den dagen du trenger pengene. Dessuten har det en egen verdi å lære seg gode sparevaner i tidlig alder, sier Picard.

Lån for å spare
For enkelte kan det lønne seg å låne for å spare.

- Har du tilgang til superbillig lån gjennom arbeidsgiver eller fordi du har medlemskap i Statens Pensjonskasse, kan det faktisk lønne seg å ta opp lån og sette pengene inn på en høyrentekonto, sier hun.

Uføreforsikring er viktig for unge
Før du starter med langsiktig sparing bør du sørge for at du har en skikkelig uføreforsikring, enten jobb eller privat. Over 500.000 arbeidstagere har ingen uføreforsikring, verken via arbeidsgiver eller privat. Inkluderer vi studenter er tallet enda større.

- Den største verdien du har i ung alder er din fremtidige arbeidsinntekt. Som ufør vil du da være i en veldig vanskelig situasjon resten av livet. Det å sikre seg i den perioden med uføreforsikringer, er en ting man bør virkelig tenke på - før man starter med annen langsiktig sparing.

Blir du ufør i ung alder kan du se frem til et liv med en lav uførepensjon fra folketrygden – på mellom 165.000 og 200 000 kroner i året.

Mest sett siste uken

Lik Nettavisen her og få flere ferske nyheter og friske meninger!

sterke meninger

Nettavisen vil gjerne vite hva du mener om denne saken, og ønsker en frisk debatt i våre kommentarfelt. Vær saklig og respektfull. Les mer om Nettavisens debattregler her.

Gunnar Stavrum
sjefredaktør

comments powered by Disqus

Våre bloggere