Gå til sidens hovedinnhold

Slik blir du din egen fastrentesjef

Smart tips til deg som frykter økende rente.

Et bedre enn forventet lønnsoppgjør kombinert med stramt arbeidsmarked og økende gjeld i norske husholdninger gjør at de fleste ekspertene forventer at Norges Bank hever renten torsdag 12. mai.

Markedet tror det er begynnelsen på en rekke hevinger som i løpet av et par år vil bringe det norske rentenivået opp til historisk normale nivåer.

- Vi stresstester de fleste av våre kunder før vi tilbyr boliglån. På lang sikt krever vi at kundene kan håndtere en boliglånsrenten på åtte prosent. Når vi et slikt toppunkt, så øker de månedlige kostnadene på lånet med 2.366 kroner, advarer forbrukerøkonom i Nordea Christine Warloe.

Forventningene om økte renter bør ifølge Warloe virke som en vekker til de som ikke allerede har forberedt seg på tøffere rentetider.

Lag ditt eget fastrentelån
Hennes råd til boliglånskunder er å betale ned ekstra på boliglånet eller sette av til en egen rentebufferkonto.

- En løsning som flere burde se nærmere på er å lage sitt eget fastrentelån i stedet for å tegne et vanlig fastrentelån. Noe som er mulig for den stadig voksende massen av kunder med såkalte rammelån eller boligkreditt, sier Warloe. Hun opplyser at én av tre boliglånskunder i Nordea har boligkredittlån.

Trikset med å lage sitt eget fastrentelån ligger i å benytte fleksibiliteten i boligkreditten eller rammelånet til å "late" som om renten på rammelånet er høyere enn det den i virkeligheten er.

- I prinsippet er rammelån og boligkreditt avdragsfrie lån. Men mitt råd er å betale inn renter og avdrag på lånet tilsvarende en rente på fem til seks prosent hele tiden. Dermed betaler du ekstra ned på lånet i lavrente-tider. Det gir deg en buffer når rentenivået stiger, sier hun.

En familie med 2,5 millioner kroner i lån og 20 års nedbetalingstid som de siste to årene har betalt inn på lånet tilsvarende seks prosent rente pluss avdrag, har betalt ned 100.000 kroner mer på lånet enn de som bare har betalt den faktiske renten på i snitt tre prosent.

Fordeler fremfor vanlig fastrentelån
Det å lage sitt eget fastrentelån gir flere fordeler fremfor å tegne et vanlig fastrentelån.

- I motsetning til vanlige fastrentelån kan du betale inn ekstra på rammelånet, du kan refinansiere og innløse lånet uten at det påløper kostnader. Husk at det er mer lønnsomt å ha en rentebuffer stående i et rammelån enn penger på sparekonto.

- Lånerenten er høyere enn innskuddsrenten. Så i stedet for å ha to til tre månedslønner stående en sparekonto til la oss si 2,5 prosent rente, så kan du heller betale inn disse pengene på lånet som gjerne har en rente på godt over tre prosent.

Rammelån gir kreditt
Rammelån gir også fordelen med at du kan dra av kreditt når behov oppstår.

- Skulle vaskemaskinen og bilen ryke samtidig, så benytter man bare av den ledige kreditten i rammelånet, sier Warloe.

Hun advarer imidlertid mot rammelån for dem som stadig lar seg friste til å å bruke av den ledige kreditten.

- Denne gruppen bør heller gå for ordinære nedbetalingslån, sier Warloe.

Kommentarer til denne saken