Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 17 april 2017
snøballmetoden

Snøballmetoden – slik blir du effektivt kvitt gjeld

Norge er blant verdens mest belånte land. Dette gjelder i stor grad boliglån, men i de siste årene har markedet for forbrukslån også vokst seg enormt. Stadig flere nordmenn velger å ta opp lån uten sikkerhet, som de også kalles, for å finansiere oppussingsprosjekter, ferier og generelt forbruk. I løpet av 2016 gikk hele 350.000 gjeldssaker til namsfogden på landsbasis, og gjeld både på kredittkort, forbrukslån og smålån øker i rekordfart.

Felles for de aller fleste som sitter med gjeld, og spesielt uten sikkerhet, er at de ønsker å bli kvitt den. Det kan imidlertid være vanskelig å vite hvor man skal begynne. Her får du alt du trenger å vite for å effektivt bli kvitt gjeld med den såkalte snøballmetoden.

Ta tak i gjelden din i dag

Når det kommer til privatøkonomien er det ingenting som skjer av seg selv. For at du skal klare å kvitte deg med lån må du faktisk jobbe for det. Er du motivert av gjeldsfrihet bør du derfor ta tak i gjelden din i dag. Alle monner drar, og uansett hvor mye eller lite du klarer å sette av til gjeldsnedbetaling vil det være positivt.

Det aller viktigste er at du setter deg ned og skaffer en skikkelig oversikt over gjelden din. Har du flere lån? Sitter du med kredittkortgjeld i tillegg til boliglånet ditt? Et godt sted å begynne er ved å sette opp et budsjett med spesielt fokus på nedbetaling av gjeld. Skriv opp inntektene dine, faste utgifter, gjennomsnittlig forbruk og gjeldsbeløpene dine. Når du får disse tallene på plass blir det lettere å se hvor mye du har til overs til å betjene gjelden din.

Derfor er det viktig å bryte opp gjelden

I et slikt budsjett er det også svært viktig at du holder gjelden oppdelt i sine respektive lån. Hvis du skriver opp hele gjelden som ett beløp, inkludert boliglånet ditt, vil det uansett virke som en uoverkommelig oppgave å bli gjeldfri. I en studie publisert i Journal of Consumer Research fant forskeren Remi Trudel at motivasjonen styrkes av å fokusere på ett lån av gangen. I stedet for å betale ned like mye på all gjelden din bør du altså fokusere på lånene hver for seg.

Når du får kvittet deg med ett og ett lån vil du ha mer pågangsmot til å ta for deg neste gjeldspost etter den foregående er nedbetalt. Studien fant også at de personene som brukte en slik oppdelingsstrategi hadde en tendens til å betale ned mer av gjelden sin, i tillegg til faste månedsavdrag. Det er imidlertid også viktig å velge riktig rekkefølge på nedbetalingen. Her kommer snøballmetoden inn i bildet.

Slik fungerer snøballmetoden

Snøballmetoden er en internasjonalt anerkjent strategi for gjeldsnedbetaling. Den brukes av økonomer over hele verden og har vist seg å være svært effektiv. Når du bruker snøballmetoden til nedbetaling av gjeld fokuserer du på lånene i stigende rekkefølge. Si at du har følgende lån å betjene:

Boliglån: 900.000 kroner
Kredittkort: 45.000 kroner
Forbrukslån: 30.000 kroner

Med snøballmetoden ville du ha startet med forbrukslånet, etterfulgt av kredittkortgjelden og deretter boliglånet. Dette er til tross for at kredittkortgjelden sannsynligvis har høyere effektiv rente enn forbrukslånet ditt. Snøballmetoden har altså ikke primærfokus på hva som blir billigst i det lange løp. Da ville du ha startet med gjelden med høyest effektiv rente. Med denne strategien er det i større grad menneskelig motivasjon som er blitt brukt til å utforme rekkefølgen på gjeldsnedbetalingen.

Forskning viser at snøballmetoden er mest effektiv

Remi Trudel’s studie ble ikke bare gjennomført for å se på effekten av å dele opp lån. Hovedoppgaven til forskningen var å finne ut av hvilken metode som er mest effektiv til å kvitte seg med gjeld. Det viser seg at mennesker motiveres av det som kalles for ”små seiere”. Dette er også grunnen til at de som fokuserer på ett lån av gangen nedbetaler gjelden 15% raskere enn de som betaler jevnt på alle. Med snøballmetoden styrker man denne motivasjonen ved å fokusere på det minste lånet først.

Da sier det seg selv at du vil bli kvitt gjelden raskere. Du får pågangsmot både av den fokuserte fremgangsmåten og at du kommer deg over den første humpen på kortere tid. Da vil du oppleve det som mer overkommelig å ta fatt på neste gjeldspost. Dette handler altså mer om hvordan vi mennesker motiveres på et emosjonelt nivå enn om hva som lønner seg mest fra et økonomisk perspektiv.

Bruk en nedbetalingskalkulator for å kvitte deg med gjeld

For å bli kvitt gjelden din må du som nevnt ta tak i den og jobbe hardt for å nå målet ditt. Når du har laget deg et budsjett bør du også sette opp en nedbetalingsplan. Denne bryter ned veien til gjeldfrihet i mindre oppgaver og vil hjelpe deg til å jobbe målrettet og fokusert.

Du kan selvfølgelig sette opp en slik plan selv, men det er raskest å benytte seg av en nedbetalingskalkulator. I denne legger du enkelt inn gjeldspostene dine, samt gjenstående gjeldsbeløp, minste månedlige beløp og effektiv rente. Du skriver videre opp startdato for nedbetalingsplanen og det månedlige budsjettet ditt for gjeldsnedbetaling. Ved å velge snøballmetoden som strategi vil kalkulatoren sette opp det minste lånet som første nedbetalingsoppgave. Når du får en nøyaktig og detaljert plan ned på papir er det bare å gå til verks med å kvitte deg med gjelden.

Refinansier gjelden for å gjøre den billigere

Snøballmetoden fungerer best når spesielt gjelden uten sikkerhet har tilnærmet lik effektiv rente. Som nevnt vil ikke denne strategien alltid være optimal dersom et større lån også har skyhøy rente. For å få mest mulig ut av metoden fra et økonomisk perspektiv kan det derfor hende du bør vurdere å refinansiere gjelden din.

Si for eksempel at du har ett smålån og gjeld på ett kredittkort. I de aller fleste tilfeller vil du få en lavere effektiv rente ved å kombinere de to i et forbrukslån til refinansiering. Deretter kan du benytte deg av snøballmetoden for å kvitte deg med gjelden effektivt og fokusert. Her kan du finne billigste refinansiering.

Anbefalte forbrukslån
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    20 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 9,61%, 150.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 195.720,-
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19,99% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 16,24%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 93.068,-
  • 5 000 - 600 000 Lånebeløp
    8,99 - 21,24% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 17,80%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 95.872,-
Siste artikler
Forbrukslånmarkedet i Norge

Derfor har forbrukslånmarkedet eksplodert

Noensinne lurt på hvorfor forbrukslånmarkedet i Norge har blitt så stort og kompetitivt? Her går vi gjennom forklaringene for trenden i detalj.

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende