Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 17 oktober 2017
Fallgruver med forbrukslån

Unngå disse fallgruvene med forbrukslån

Det er mange ting man skal huske på som del av søknadsprosessen om et forbrukslån. Dessverre er det fort gjort å bare fokusere på hvilken drøm lånebeløpet endelig skal realisere. For å være en ansvarlig låntaker bør du imidlertid holde hodet kaldt før du signerer en låneavtale.

Et forbrukslån er en stor økonomisk forpliktelse som du sannsynligvis må forholde deg til over mange år. Og da er det viktig at du ender opp med et lån som er gunstig for din privatøkonomi – for ikke å snakke om håndterbart.

Les videre, så går vi gjennom de største fallgruvene med forbrukslån. Hvis du setter deg godt inn i informasjonen er du bedre rustet til å ta et godt valg når du skal låne.

Privatøkonomien din har mye å si for søknaden om forbrukslån

Først og fremst må du huske på at forbrukslån er lån uten sikkerhet. Dette betyr enkelt og greit at långiver ikke tar pant i noen av eiendelene dine når du søker om lånet. Altså er det din privatøkonomi som blir stående ene og alene som bærebjelke.

Da er det også logisk at inntektsnivået ditt har mye å si for forbrukslånet. I tillegg tar långiver en større risiko på forbrukslån enn på lån med sikkerhet. Dette er bakgrunnen for at rentesatsen på denne låntypen ligger så høyt.

Når inntektsnivået ditt blir stående som eneste sikring for lånet blir det et såkalt høyrisiko lån. Dette gjelder for deg også. I og med at banken ikke har noen pant på gjelden har ikke du ekstra sikkerhet heller.

Derfor må du alltid gjøre en vurdering av din egen betjeningsevne før du søker om forbrukslån. Privatøkonomien din kommer til å være avgjørende for hvilke vilkår du ender opp med på lånet. Sørg for at du ikke tar opp mer gjeld enn du klarer å betjene.

Med tanke på vilkår er det også viktig å være klar over at kredittscore har en stor innvirkning på renten du får tilbud om. Denne poengsummen sier noe om sannsynligheten for at du vil pådra deg en betalingsanmerkning de neste 12 månedene.

Da sier det også seg selv at en bedre poengsum på kredittscore vil medføre et gunstigere lån. Unngå å søke om forbrukslån med en dårlig kredittscore. Rydd opp i betalingsanmerkninger, eventuelle aktive inkassosaker og eksisterende gjeld uten sikkerhet først.

Ikke regn med det nominelle rentetilbudet

Det er beinhard konkurranse om kundene på markedet for forbrukslån i Norge. Derfor er det også vanlig blant tilbyderne å reklamere med det som heter nominell rente. Denne prosentsatsen er tidvis svært lav, og får tidvis forbrukslån til å se fantastisk billige ut.

Det er imidlertid slik at du kommer til å måtte betale effektiv rente på lånet ditt. Som alltid er dyrere enn den nominelle. Den enkleste måten å forklare forskjellen mellom disse to på er ved å sammenligne med husleie.

Ren husleie, uten noen ekstrakostnader, er tilsvarende nominell rente på forbrukslån. Dette er pengene du betaler for å låne pengene av banken. Men så kommer det selvfølgelig andre utgifter i tillegg til dette.

Det er her den effektive renten settes i spill. Her regnes det inn ting som etableringsgebyr, termingebyr og rentes rente, på lik linje med strøm, vann og internett i tillegg til husleie. Og dette er også grunnen til at effektiv rente alltid ligger noe høyere enn nominell.

Ikke regn med den nominelle rentesatsen du ser reklamert når du skal søke om forbrukslån. Den eneste måten å få et reelt tilbud på er ved å søke hos de aktuelle tilbyderne. Etter kredittsjekken er gjennomført kommer de tilbake til deg med en effektiv rentesats.

Unngå en lengre nedbetalingsperiode dersom det er mulig

Ved siden av effektiv rente er det nedbetalingstiden din som har mest å si for totalkostnaden på lånet. Det er fordi forbrukslån fungerer som annuitetslån. Her beregnes effektiv rente av den resterende gjelden din hver eneste måned.

Da sier det også seg selv at det blir dyrere med en lengre nedbetalingsperiode. Jo flere ganger banken får beregnet rentene av gjeldsbeløpet ditt, jo mer betaler du i denne typen utgifter. Dersom du har økonomisk kapasitet til det vil en redusert nedbetalingstid være gunstig.

Vær oppmerksom på at du må betale høyere månedsavdrag dersom du velger en kort nedbetalingsperiode. Det er fordi mer av beløpet blir reelle avdrag. Så du bør kun velge denne strukturen på nedbetalingen dersom du har kapasitet til det.

Man skal alltid unngå en urealistisk plan for forbrukslånet. Da er det altfor lett at man ender opp med å utsette betalingene. I verste fall kan man bli sittende med et inkassokrav. Men om du kan er det lurt å redusere nedbetalingstiden så mye som mulig.

Ikke søk hos bare én tilbyder av forbrukslån

Som nevnt tidligere er det fort gjort å la ting gå litt vel fort i svingene når man har fått innvilget en lånesøknad. Det eneste du trenger for å få ut lånebeløpet ditt da er å signere på avtalen du får tilsendt av banken.

Men på dette stadiet i søknadsprosessen er det også svært viktig at du holder hodet kaldt. Det er nemlig ingen automatikk i at det første tilbudet du mottar også er det beste. Markedet er fullt av forbrukslåntilbydere, og det bør du benytte deg av.

Altså er det viktig å søke hos mer enn én långiver når du vil skaffe deg et forbrukslån. Husk at bankene har forskjellige retningslinjer for risikovurdering og dermed vil tilby varierende vilkår. Dette kan handle om ting som minimumskrav, inntekt opp mot lånebeløp eller alderen din.

Uansett vil du få det absolutt beste lånet ved å skaffe en så god oversikt som mulig over markedet. Dette kan ta litt tid, men ved å bruke sammenlignings- og anbudssider kan du sørge for at oppgaven blir mindre tidkrevende.

På sammenligningssider kan du skaffe deg et overblikk over hvilke lånemuligheter du har. Og på anbudssider har du mulighet til å søke hos flere långivere med én søknad. Husk at du må søke for å få et reelt lånetilbud. Banken må nemlig gjennomføre sin kredittvurdering av deg for å kunne utarbeide effektiv rente.

Fallgruver forbrukslån

Planlegg din egen nedbetalingsstruktur

Husk på at tilbyderne av forbrukslån er interesserte i å innvilge så mange lånesøknader som mulig. Det er tross alt lån de tjener penger på og det vil derfor være gunstig å godkjenne deg som kunde. Men her skal du også trå litt varsomt.

Det kan nemlig hende at långiver tilbyr deg en lengre nedbetalingsperiode dersom du ikke har sterk nok privatøkonomi. Som vi så tidligere vil dette medføre lavere månedsbeløp, men et dyrere lån totalt sett.

Her blir det viktig at du setter opp en egen nedbetalingsstruktur for lånet ditt. Ikke ta til takke med bankens plan for innfrielse av forbrukslånet. Du kan spare mye penger på å effektivisere gjeldsnedbetalingen din så mye som mulig.

Dersom du oppdager at det vil bli tøft for privatøkonomien å betjene lånet kan det hende du bør bremse litt. Det er viktig å unngå en urealistisk gjeldssituasjon bare fordi man trenger penger raskt.

Sett opp et budsjett for privatøkonomien din og mål dette opp mot bankens foreslåtte nedbetalingsstruktur. Lånetilbudet du mottar vil være gyldig i noen uker, så du har god tid på deg. Når du vet hvor mye penger du har til overs i måneden vil det være enkelt å se om forbrukslånet er realistisk eller ikke.

Anbefalte forbrukslån
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    20 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 9,61%, 150.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 195.720,-
  • 5 000 - 600 000 Lånebeløp
    8,99 - 21,24% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 17,80%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 95.872,-
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19,99% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 16,24%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 93.068,-
Siste artikler
flekisbelt lån med gode betingelser

En fleksibel lånegiver med gode betingelser

Synes du de tradisjonelle bankene har lite forståelse for din privatøkonomi? Ønsker du et forbrukslån du kan styre helt fritt, slik det passer i din hverdag?

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende