Rating





Send omtale
Synne Victoria Lindén
Sist oppdatert: 08 April 2020
Regler for refinansiering av usikret gjeld

Hvordan påvirker forbrukslånforskriften refinansiering av usikret gjeld?

I 2019 kom Forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån på plass. Denne er også kjent som forbrukslånforskriften, og den har hatt stor innvirkning på hvordan banker og långivere går fram for å låne ut penger uten sikkerhet. Her tar vi en titt på hvordan det nye lovverket påvirker refinansiering av usikret gjeld, spesielt av forbrukslån og kredittkortgjeld. 

Hva er forbrukslånforskriften?

Det siste tiåret har vist en enorm vekst i husholdningsgjelden i Norge. Dette er spesielt i usikret gjeld, i form av forbrukslån og kredittkort. Selv om denne typen gjeld fortsatt utgjør en relativt liten del av den totale gjelden blant norske låntakere er det rentebelastningen Finanstilsynet har bekymret seg for. Fordi forbrukslån innvilges uten pant har de også en høy rente. Det betyr at selv relativt små lån kommer med betydelige renteutgifter.

Veksten på markedet for forbrukslån var også i stor grad grunnet mangel på regulering av bankene og finansforetakene som innvilger denne typen lån. For å få bukt med gjelden kom det i 2017 på plass retningslinjer for forbrukslån fra Finanstilsynet. Disse hadde liten effekt på bankenes utlånspraksis, og ble derfor grunnlaget for forbrukslånforskriften.

Forskriften er på plass for å hindre at låntakere tar på seg for mye gjeld uten sikkerhet. Lovverket består av tre hovedpunkter:

  • Betjeningsevne: dersom låntakeren ikke kan dekke en økning på 5 % på sin samlede gjeld (inklusive lån med sikkerhet) skal lånet ikke godkjennes
  • Gjeldsgrad: dersom den samlede gjelden til låntakeren blir mer enn fem ganger årsinntekt skal lånet ikke godkjennes
  • Avdrag/nedbetaling av gjelden: den månedlige nedbetalingen av lånet skal sørge for at låntakeren har nedbetalt lånet innen fem år (både som serie- og annuitetslån)

Hvordan går man fram for å refinansiere?

Refinansiering av usikret gjeld kan være en god strategi for mange låntakere. Dette gjelder spesielt de som har flere lån, og dermed betaler flerdobbelt opp med renteutgifter og andre gebyrer tilknyttet lånene. Når man refinansierer er poenget å gjøre om på de vilkårene man har tegnet for i dag. Ideen er at man etter refinansieringen skal sitte med en billigere lånesituasjon, som forhåpentligvis også korter ned på tilbakebetalingsperioden sin.

Som vi så over har norske husholdningers gjeld i usikrede lån vokst mye de siste årene. Etter ny regulering av långiverne trådte i kraft har man sett en viss nedgang. Allikevel er det fortsatt mange nordmenn som betaler ned på lån uten sikkerhet. Dersom du har flere lån på bok er du ikke alene. Gjeld uten sikkerhet inkluderer alle forbrukslån og smålån. Det inkluderer også kredittkortgjeld (penger du ikke har tilbake på kredittkortet ditt innen den rentefrie betalingsperioden er over).

Refinansiering kan deles opp i tre enkle steg:

  • Oversikt
  • Markedsanalyse
  • Refinansiering

 

Oversikt innebærer at du henter fram all informasjon om den eksisterende gjelden din. Dette inkluderer totalt lånebeløp, nedbetalt beløp, effektiv rente, gjenstående gjeld, gjenstående estimert nedbetalingsperiode, og eventuelle kostnader knyttet til lånet eller lånene. 

Markedsanalyse handler om å finne ut av hvilke valgalternativer du har med tanke på refinansieringen. Hvordan ser renten ut på lånene dine i dag? Hvilken rentesats kan du få på et oppsamlingslån? Hvor mye vil du spare på å kombinere gjelden din hvis den står hos flere långivere?

Refinansiering er selve prosessen der du enten får bedre vilkår på gjelden du har i dag eller samler opp flere lån hos én långiver/bytter långiver. Dersom du har flere lån er det vanlig at den nye långiveren din sørger for at disse innfris når du får godkjent søknaden din om refinansiering.

spar penger ved refinansiering

Spesielle regler for refinansiering av usikret gjeld i forbrukslånforskriften

Når man har flere lån uten sikkerhet kan det være et besparende tiltak å skaffe seg ett stort forbrukslån, der man kombinerer gjeldspostene sine. Da betaler du rente hos én långiver, og som oftest får man en noe lavere effektiv rente når man tar opp et større lån. Det som derimot er viktig å være oppmerksom på er nettopp forbrukslånforskriften. Denne har egne regler hva gjelder refinansiering i lån uten sikkerhet.

Dette handler i bunn og grunn om to nøkkelkomponenter:

  • Det totale lånebeløpet skal ikke bli større enn det den totale gjelden som skal refinansieres er på i dag
  • Den totale lånekostnaden skal ikke bli høyere enn den hadde vært hvis låntakeren fortsatte å betale ned på gjelden sin som den står i dag

 

I praksis betyr dette at du ikke får ta opp et lån til refinansiering som er større enn gjeldspostene dine kombinert. Dersom du har tre gjeldsposter på henholdsvis 40.000, 150.000 og 25.000 kroner kan refinansieringslånet ikke være større enn 215.000 kroner. 

Videre skal ikke kostnadene på lånet ditt øke. Denne delen er primært med i lovgivningen for å sørge for at nedbetalingsperioden på et refinansieringslån ikke blir lengre enn nødvendig. Jo mer tid man bruker på å betale ned på et lån, jo høyere blir totalkostnaden. Dette skjer derimot parallelt med at månedsprisen blir lavere. Det er også grunnen til at mange velger en lengre nedbetalingsperiode, til en høyere pris på lang sikt. 

Dersom du ønsker å refinansiere i forbrukslån gjelder altså ikke de vanlige begrensningene som for nye forbrukslån etter forskriften. Da er imidlertid kriteriene at du refinansierer eksisterende lån, ikke tar opp noe mer i lån, og ikke øker totalkostnadene dine. 

Anbefalte forbrukslån
  • 10 000 - 500 000 kr Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Eff. rente
    20 år Aldersgrense
    1 dag Utbetaling
    Eff. rente 11,90%, kr 150.000, o/5 år. Kostnad kr 46.600, totalt kr 196.600
  • 5 000 - 600 000 kr Lånebeløp
    8,99 - 21,24% Eff. rente
    23 år Aldersgrense
    1 dag Utbetaling
    Eksempel: Eff.rente 17,80%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 95.872,-
  • 10 000 - 500 000 kr Lånebeløp
    7,49 - 24,4% Eff. rente
    25 år Aldersgrense
    1 dag Utbetaling
    Eff. rente 15,90%, kr 100.000, o/5 år. Kostnad kr 40.256, totalt kr 140.256
Siste artikler
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende
Nettavisen Lånehjelpen er en uavhengig finansportal og
et kommersielt samarbeid med Netpixel media AS
Tjenesten er helt gratis og uforpliktende!

Nettavisen får en provisjon på alle forbrukslån som blir innvilget