Kredittlån

Kredittlån

Kredittlån – hva er det?

Det finnes flere typer lån på det norske markedet. Huslån, billån og forbrukslån er de mer kjente lånene fordi det omtales i media daglig. Andre lån, som kan være mer praktiske, omtales ikke like mye fordi de ikke er like utbredt. Lån knyttes til sikkerhet, som vanligvis er eiendom eller selve kjøpsobjektet. Kjøpsobjektet kan selvfølgelig også være eiendom.

Kredittlån er et navn på et lån hvor du får innvilget en ramme som du trekker på til rammen er brukt opp. Rammen er et beløp som innvilges når søknaden din aksepteres. De typiske kredittlånene er kredittkort og rammelån. Den vanligste typen av kredittlån er kredittkort. Kredittlån er usikrede lån.

Guide til kredittlån

• Kredittlån er et lån hvor du får godkjent en låneramme hvor du kan bruke av rammen slik du selv har lyst. Du betaler kun renter av beløpet som er brukt og ikke innvilget beløp.
• Kredittlån er veldig praktisk om du trenger tilgang til penger på sekundet uten at du vil ha penger stående på en konto. Ubrukt låneramme koster deg ingenting.
• Det er forskjell på forbrukslån og kredittlån. Forbrukslånet er stor utbetaling som du betaler tilbake over flere år ved å betale tilbake det samme beløpet hver måned. Kredittlånet er motsatt. Du får ikke noe penger ved innvilgelse av lånet, men du kan etter egent ønske bruke av rammen i ditt egent tempo uten å betale mer enn for pengene du bruker.
• Kredittlån setter minimumskrav til søkeren. Oppfyll minimumskravene for å få søknaden behandlet. Oppfyllelse av minimumsvilkår gir ingen garanti for et lånetilbud.
• Kredittlånet tar høye renter. Planlegg din økonomi godt slik at kredittlånet kan betales tilbake med renter.
• Avdrag trengs nødvendigvis ikke å betales.
• Gebyrer pålegges kredittlån. Overtrekksgebyret kan fort bli frustrerende.
• En god søknad er en søknad med normal inntekt, ingen gjeld, få boutgifter og ingen heftelser.
• Medsøker kan hjelpe deg til å få det lånet du ønsker. Søk med medsøker for å forbedre din egen økonomi.

Hvorfor ta opp et kredittlån?

Kredittlån tas på for flere grunner. Noen tar opp kredittlån fordi de ønsker å ha fleksibiliteten lånet gir. Når du tar opp kredittlånet søker du om en sum. Får du innvilget 100.000 kroner trenger du ikke å bruke alle pengene på en gang, men du kan vente med å bruke et beløp av pengene til du faktisk trenger det. På denne måten slipper du å betale renter av det beløpet som ikke er brukt. Denne kalles kassakreditt i næringslivet. Fordelen er at du har tilgang til penger på sekundet. Kredittlån er på denne måten det beste lånet du kan ta opp om du vil ha litt ekstra, som reserve.

Det kreves mye av din økonomi å søke på lån fordi du må ha en økonomi som viser at du kan betale ned lånet på en fornuftig måte. Søker du om 5 års nedbetaling på et lån må din privatøkonomi vise at 5 år går med klar margin. Et kredittlån fungerer litt annerledes da det ikke forventes at du bruker opp hele rammen. Tilbakebetalingen er heller ikke satt til en spesifikk periode. Det kan derfor ofte være enklere å bestå søknadsprosessen å få et kredittlån. Tenk bare på hvor mange kredittkort du har.

Forbrukslån vs. kredittlån

Forbrukslån er et viktig lån i Norge og kanskje det mest populære usikrede lånet. Det finnes flere kredittlån enn forbrukslån fordi folk har flere kredittkort, mens det ikke er like lett eller like lurt å ha flere forbrukslån. Forbrukslån og kredittlån er begge lån uten sikkerhet. Det betyr at du ikke trenger å gi banken noe som du eier for å ta opp lånet og du trenger heller ikke å gi egenkapital for å sikre lånet. Egenkapital er typisk for lån med sikkerhet, hvor banken eller lovverk bestemmer at låntaker må legge penger i potten selv.

Det er store forskjeller mellom kredittlån og forbrukslån. Den største forskjellen ligger i nedbetalingsvalgene. Tar du opp et forbrukslån kan du velge hvor mange år du ønsker å bruke på nedbetalingen. Etter du har valgt antall år og perioden er godkjent av banker er nedbetalingsperioden satt. Da må du betale i henhold til perioden. Det finnes noen få måter å endre på nedbetalingsperioden, men du må uansett betale renter og avdrag hver måned. Kredittlån krever ingen fast tilbakebetalingsplan.

Du kan med andre ord bruke hele kredittrammen, for deretter å kun betale minimumsbeløpet hver måned. Minimumsbeløpet er 3,5% av brukt kredittramme. Har du brukt en ramme på 100.000 kroner må du betale 3.500 kroner den første måneden. Denne betalingen, etter også å ha betalt noen renter, gir deg en ledig kreditt av rammen på rundt 1.500 kroner. Du kan deretter bruke disse 1.500 kronene igjen. Forbrukslånet tillater ikke den form får trekk på forskjellen mellom lånet per dags dato og lånets beløp ved opptak.

Det er også forskjeller mellom kredittlån og forbrukslån når det kommer til utbetaling av lånet. Forbrukslånet gir deg hele lånebeløpet med en gang lånet er godkjent. Du kan få så mye som 500-600.000 kroner på dagen når du tar opp forbrukslån. Det er mye penger. Kredittlånet derimot gir deg ikke rammen du får innvilget inn på konto, men heller tilgang til kredittrammen gjennom internett eller et kredittkort. Får du et kredittlån på 100.000 kroner får du 0 kroner samme dag. Derimot får du vanligvis et kredittkort og tilgang til en internettside. Du kan bruke kredittkortet og kjøpe deg så lite eller så mye du vil til du treffer 100.000 kroner.

Renter er den største kostnaden med alle lån. Forbrukslånet utbetaler hele beløpet med en gang lånet er innvilget og låntaker betaler renter fra første dag. Lånet betales ned over en avtalt periode. Denne tryggheten ved månedlige betalinger i en avtalt periode gir en lavere rente. Kredittlånet krever ingen nedbetalingstid og den krever heller ikke faste månedlige betalinger på samme måte. Renten belastes den delen av rammen som er lånt til låntaker. Flere kredittlån gir også låntaker en rentefri periode i typisk 30 til 45 dager. Deretter løper renten på det lånte beløpet. Kredittlånrenten er derfor også høyere.

Hvor selges kredittlån?

Kredittlån er ikke like kjent som andre usikrede lån. Forbrukslånet og kredittkort generelt er mer kjent. Kredittlånet er ikke like kjent fordi bankene bruker forskjellige navn på de kredittlånet. DNB tilbyr et kredittlån gjennom Mastercard. Sparebank 1 har et fleksilån. Dette viser at bankene har kredittlån, men du må kanskje se litt mer etter dem før du ser at det faktisk er et kredittlån som gjemmer seg bak navnet «fleksilån». Det er viktig at du bruker en lånekalkulator eller en sammenligningstjeneste for å være sikker på at du finner det billigste lånet du kan få. Lån finner du lett på nett, men et billigste lånet er ikke like åpenbart.

Krav til søker av kredittlån

Søkere på kredittlån må du oppfylle grunnleggende krav for å få søknaden behandlet. Oppfyllelse av kravene betyr ikke at du får søknaden godkjent, men heller at søknaden ikke blir automatisk avslått. Søker du på kredittlån hos en bank vil du få oppgitt disse kravene med en gang. Kravene står på lånets søknadsside. Søker du på kredittlån gjennom en låneformidler vil minimumskravene reflektere minimumskravene til lånformidlerens samarbeidsbanker som har lavest minimumskrav. Du kan derfor ende opp med å ikke få så mange lånetilbud om du ligger veldig nære minimumskravene. Spesielt alder og inntekt kan ligge i gråsonen til flere samarbeidsbanker.

• Det første kravet til søkere på forbrukslån er alder. Søkeren må være over 18 år gammel. Flere banker krever høyere alder enn 18 år, men minimumsalderen er 18 år. Sånn sett kan du støtte på utfordringer med alder om du søker gjennom en låneformidler som 18-åring.
• Inntekt er en av hovedkriteriene for kredittlån. Du må ha en fast inntekt over et visst beløp. Dette beløpet varierer veldig fra bank til bank. Er minimumskravet 120.000 kroner eller 200.000 kroner per år er det fortsatt veldig lavt. Her er det viktig å ha en inntekt betraktelig over dette beløpet. Inntekten viser banken at du kan betjene kredittlånet og viser banken at du kan betjene annen gjeld du har ved at du ikke har noen betalingsanmerkninger eller inkassosaker gående.
• Aktive betalingsanmerkninger og åpne inkassosaker er direkte avslag av inkassogjeld. Har du slike saker kan det være like greit å droppe og søke, rydde opp og deretter søke. Klarer du ikke å gjøre opp etter deg har ingen tro på at du plutselig klarer det når du får enda mer gjeld.
• Statsborgerskap eller bosted i Norge er også et krav for kredittlån. I tillegg trenger du vanligvis en fast adresse i Norge. Dette kravet er ikke så vanskelig å oppfylle for de fleste. Det er også en fin stadfestelse for tilflyttere til Norge. Du kan få lån selv om du ikke er norsk statsborger eller at du har bodd i Norge så veldig lenge.

Kredittlånets fordeler og ulemper

Det er flere fordeler med kredittlånet som ingen andre kan utkonkurrere kredittlånet på. Økonomisk fleksibilitet er det viktigste når det kommer til inntekt og penger. Har du familie, bil, hus og alt annet som kommer med familielivet er det viktig at du har fleksibilitet til å gjøre endringen i livssituasjonen om du trenger det. Forbrukslånet gir deg mye penger på en gang. Det er ikke alltid mye penger på en gang er det viktigste, men heller ha tilgang til litt penger på sekundet.

Et typisk eksempel er uforutsette kostnader. Pendler du til jobben med bil er det viktig at bilen fungerer. Våkner du opp en dag og bilen ikke starter må du tenke raskt. Om du må ta taxi til toget må du ha penger til det. Må du ringe tauebilen for hjelp må du ha penger til det. Er skadene store og du må betale nokså mye for å få bilen til å rulle igjen må det prioriteres. I slike situasjoner er ekstra kreditt viktig uten å sitte på gjeld med rente tikkende i bakgrunn. Den største ulempen med rask tilgang til penger er dårlig økonomistyring. Med en gang du bruker deler av kredittlånet koster det penger og krever en tilbakebetaling.

Den største ulempen med kredittlånet er renten. Renten kan bli veldig høy. Hadde kredittlånet kommet med en lavere rente ville de fleste av oss hatt et eller flere kredittlån. Forbrukslånet kommer med en rente på 7% til 20%. Kredittlånet har en rente på 10% til så mye som 50%. De fleste ligger på 20% til 30%. Det er veldig mye og hovedgrunnen til at flere og flere velger forbrukslån istedenfor kredittlån når det kommer til praktisk bruk og praktisk gjennomføring av dagligdagse finanser og lån.

Renter på kredittlån

Renter er et viktig tema og har vært nevnt et par ganger så langt. Renten er kostnaden for å låne penger og den avgjørende faktoren når låneopptak diskuteres. Alle som låner må forholde seg til nominell- og effektiv rente. Den nominelle renten uttrykker kun kostnaden långiver tar for å låne pengene, mens den effektive renten baker inn alle kostnader. Renten på kredittlån er viktig for å forstå hvordan banken tenker rundt selve lånet og om deg som låntaker.

Renten reflekterer bankens risiko. Er renten høy tror banken at det vil være større sjanse for at pengene ikke blir betalt tilbake i tide eller i det hele tatt. Forsinkelser i betalinger skaper en større kostnad hos banken. Denne kostnadsøkningen må dekkes inn. Betaler låntaker alltid på dagen og innen tiden tjener banken mer penger. Er renten lav ser banken veldig liten sannsynlighet for tap av penger. Lån med lave renter er typisk for sikrede lån. Boliglån har veldig lave renter fordi banken mener at sannsynligheten for tap er minimal. Det stemmer også fordi hver låntaker må selv legge 15% av kjøpesummen i handelen. Sannsynligheten for at eiendom faller mer enn 15% er veldig liten.

Kredittlån har en høy rente. Renten spenner seg fra rundt 10% til 50%. Snittet på renten er 20% til 35%. Renten er med andre ord veldig høy og gjør at det ofte ikke lønner seg å ha kredittlån i lange perioder. Mange av oss har kredittkort. Kredittkortene har de mer utfordrerne rentene fordi den første perioden er rentefri. Kredittkort gir deg 30-45 dager rentefri periode. Mange bruker kredittkortene nettopp for dette. Betaler du med kredittkort får du reiseforsikring og andre forsikringer som en del av bruken. Flere utstedere av kredittkort samarbeider også med flyselskaper og andre selskaper, slik at bruken fører til oppsamling av poeng som kan innløses mot hotellopphold eller flyreiser. Hotellene og reisene koster penger, som kortutstederne håper å dra inn igjennom rentene.

Avdrag 

Kredittlån har en annen tankegang rundt avdrag enn det man er vant til fra lån generelt. Kredittlån gir deg tilgang på et lånebeløp som du bruker som du selv vil og når du vil. Du kan bruke litt av rammen eller hele. Du betaler renter av det du har brukt. Hver måned krever banken innbetaling av et minimumsbeløp istedenfor et månedsbeløp. Minimumsbeløpet er ikke en spesiell andel av lånet, altså ikke et avdrag på samme måte som andre lån.

Minimumsbeløpet er nå på 3%, men blir løftet til 3,5%. Denne 3,5% dekker da rentene og noen avdrag. Siden kredittlånets ramme er tilgjengelig for bruk rett etter minimum 3,5% er betalt kan man havne i en situasjon hvor man aldri betaler ned lånet, men istedenfor kun betaler renter. Denne måten å låne penger på kan være økonomisk skadelig over tid. Betal derfor ned kredittlån så fort du kan, og ser det vanskelig ut bør må du sette opp et nedbetalingsplan.

Gebyrer

Kredittlån, som andre lån, legger på gebyrer. Oppstarts-, faktura- og månedsgebyr er typiske gebyrer som blir pålagt lånet. Et mer typisk gebyr for kredittlån er overtrekksgebyr. Kredittlån gir deg en ramme på et visst beløp. Bruker du av lånet over denne rammen vil banken i de fleste tilfeller tillate deg å gå over rammen uten å avslå transaksjonen. Ved overtrekk ilegger så banken et gebyr på mellom 50-300 kroner for overtrekket.

En god søknad

Når man søker på lån er det ikke nødvendigvis så lett å vite hvordan man skal søke og når man skal søke. Tiden endres seg. Nå kan du søke døgnet rundt og når du vil. Det er ingen hindring å søke på en lørdag. Svar kommer raskt, om ikke søknaden må innen en saksbehandler for manuell gjennomgang.

Ser vi på et par eksempler kommer det frem hva som er fordelaktig. Søker du kredittlån med en lavere inntekt som 300.000 kroner vil det hjelpe veldig om du bor hos familie. Er formålet med lånet bolig, hus eller oppussing vil det være fordelaktig. For slike formål er nedbetalingsperioden 5 år. 300.000 kroner ses på som en lav årsinntekt hvor du sannsynligvis ikke har råd til å bo for deg selv. Er gjelden din 0 og du i tillegg får med deg en medsøker kan du fort få lov til å låne flere hundre tusen kroner.

Medsøker

Begrepet medsøker ble brukt ovenfor. Selve begrepet beskriver en situasjon hvor en person hjelper en annen person med å søke på kredittlån. Har du som søker et dårlig utgangspunkt for å få det lånet du ønsker kan du finne en person som er villig til å bære deg igjennom søknadsprosessen. Det kan enkelt og greit ses på som en person som bærer en annen person på sine skuldre. Personen som blir båret har ansvaret for lånet, men det er personen som bærer som er hele grunnen til at personen får lånet.

Kredittlån er et praktisk lån, men kan fort bli et dyrt lån. En medsøker blir medansvarlig for lånet. Det kan være en risiko om man ikke stoler fult og helt på personen som tar opp lånet. Garantere for andres lån kan være ganske skummelt. Det er store verdien man skriver under på å returnere om ikke personen selv, som har brukt opp pengene, kan betale dem tilbake. Risikoen ligger i et faktum at pengene er brukt opp, men at medsøkeren må betale dem. Foreldre og søsken er ofte villige til å skrive under som medsøker. Velg den som har best inntekt og lavest gjeld slik at du kommer deg best ut av situasjonen.

Når du overbeviser et familiemedlem eller en venn til å skrive under på ditt kredittlån må du også være forsiktig. Ikke ta opp mer lån enn du trenger og ikke bruk mer penger enn du må. Når du involverer andre personer i dine økonomiske utfordringer må du holde tunga rett i munn og prioritere deres risiko før din egen. Mange familiekonflikter er skapt og venner tapt over gjeld. Ingen har lyst til å sitte på gjeld som er tatt opp og brukt opp av en annen. Vær konservativ og forsiktig med gjeld. Ikke all gjeld er nødvendig selv om det kanskje ville være litt mer praktisk å ta det opp.