Lån penger uten sikkerhet - Finn beste alternativen

En miniguide til lån uten sikkerhet

Det finnes to alternativer når du skal ta opp et lån i Norge i dag. Disse kalles for lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet. Les videre for å lære mer om hva forskjellen er, og hvordan den sistnevnte lånestrukturen fungerer.

Hva er lån uten sikkerhet?

Som navnet tilsier er lån uten sikkerhet et lån der banken ikke behøver sikkerhet for å godkjenne lånesøknaden din. På tradisjonelle lån er denne sikkerheten et panteobjekt; en bolig, en bil, eller et annet verdiobjekt. Når du låner penger uten pant får det konsekvensen at lånet blir mer høyrisiko, for både deg og banken. Det betyr en høyere rentesats når man sammenligner med tradisjonelle lån. Lån uten sikkerhet kalles også for forbrukslån, smålån, og mikrolån. Kredittkort teller også som usikrede lån.

Lånehjelpen hjelper deg med å finne gode tilbud på lån uten sikkerhet.

Når kan et lån uten sikkerhet være aktuelt?

Det er mange situasjoner der et usikret lån kan være en aktuell finansieringsløsning for nordmenn. Låneformen har også økt enormt i popularitet de seneste årene. Dersom du vurderer å ta opp et lån uten sikkerhet er det viktig at du har økonomisk kapasitet til å betjene lånet. Inntekten din blir eneste sikkerhet for låneavtalen.

En viktig del av det som gjør lån uten sikkerhet så populære handler om friheten til å velge hvordan man vil bruke lånebeløpet. Fordi banken ikke krever pant på lånet er det også helt opp til deg som låntaker hvordan du ønsker å bruke pengene. Det betyr imidlertid ikke at man skal bruke lån uten sikkerhet som en erstatning til sparepenger.

Her er tre situasjoner der låneformen kan være aktuell:

• Refinansiering av kredittkortgjeld, spesielt dersom du har gjeld på mer enn ett kort
• Til oppussing av boligen (her vil verdien på hus eller leilighet øke, som kan forsvare den høye rentesatsen på lånet)
• Som et kortsiktig lån ved en plutselig uventet utgift

OBS! Vær oppmerksom på at man ikke kan bruke lån uten sikkerhet som egenkapital når man søker om boliglån.

Hva koster det å låne uten sikkerhet?

Som vi var inne på tidligere er usikrede lån, som forbrukslån og smålån, betydelig mer kostbare enn tradisjonelle lån med sikkerhet. Dette forklares helt enkelt med panteobjektet, og sikkerheten dette medfører for banken. Uten et panteobjekt finnes det ingen sikring på lånet utover din inntekt. Dermed blir lånet dyrere.

Prisen på et lån uten sikkerhet fastsettes primært av rentesatsen. Det er flere faktorer som påvirker denne. Generelt kan vi si at jo mindre du skal låne uten sikkerhet, og jo kortere låneperiode du får, jo høyere blir renten liggende. På mikrolån – lån uten sikkerhet på mellom 1000 og 10.000 kroner – kan man møte på en rentesats på flere hundre prosent. Denne blir derimot ikke reell, fordi nedbetalingsperioden er kort på disse lånene.

Rentetilbudet du mottar på lån uten sikkerhet er helt individuell. Banken du søker hos kommer til å gjennomføre en kredittsjekk av deg når du søker. Formålet med denne er å finne ut av risikoen på lånet du søker om, med deg som låntaker. En høyere risiko betyr en høyere rente for deg, og visa versa. Derfor er det viktig at du ikke søker om et lån som er urealistisk for privatøkonomien din å håndtere.

I tillegg til rentesatsen må du betale gebyrer på lån uten sikkerhet. Disse kalles for etableringsgebyr (en engangsavgift) og termingebyr (en månedlig avgift). Et etableringsgebyr ligger på alt fra noen hundre til et par tusen kroner, som oftest avhengig av hvor stort lånet er. Termingebyret ligger generelt på mellom 30 og 50 kroner.

Sammenlign flere lån for å sikre deg den beste renten

Fordi alle lånesøknader behandles på individuell basis er det lurt å søke hos mer enn én långiver dersom du har bestemt deg for å låne uten sikkerhet. Det er variasjon i hvordan ulike banker vurderer ulike långivere. Det er dermed lurt fra din side å finne deg långiveren som anser deg som en lavest mulig risiko.

Det er både gratis og uforpliktende å søke om lån uten sikkerhet. I tillegg er det den eneste måten du kan få et realistisk rentetilbud på. Vi anbefaler derfor at du søker hos i alle fall tre-fire långivere, for å få et overblikk over alternativene dine. I tillegg vil dette sikre deg en så lav rentesats som mulig på lånet. Husk at jo sterkere privatøkonomi og kreditthistorikk du søker med, jo større er sannsynligheten for at du får et gunstig lånetilbud. Du bruker BankID for å søke elektronisk, og kan søke både på anbudssider og hos bankens egen nettside.

Hvilket lån uten sikkerhet er best i test?

Som vi har sett over finnes det ikke noe enkelt svar på dette. I og med at ulike tilbydere har ulike vurderingssystemer vil det lånet som er best i test være det som koster deg minst mulig. Det er også derfor du bør gjøre deg kjent med markedet i forbindelse med søknadsprosessen.

Synes du det er tungvint å sende ut mange søknader selv, kan du gjøre jobben enklere ved å kontakte en lånemegler. Da søker du via deres formidlingsside, og lånemegleren videresender til sine samarbeidspartnere som utarbeider et lånetilbud til deg.

Lendo er et svært godt alternativ.

Selv om du bør søke hos flere tilbydere er det alltid smart å starte søknadsprosessen med å ta en titt på alle aktørene som finnes. Deretter kan du sile ut de bankene som tilbyr lån innenfor den lånerammen du ønsker deg. Bit deg merke i rentesatsen långiverne reklamerer med, men husk at dette er den laveste, nominelle renten de kan tilby – og ikke nødvendigvis renten du kommer til å få på lånet.

Kan jeg låne uten sikkerhet med betalingsanmerkning?

Det er vanskelig å få godkjent en lånesøknad dersom man har en registrert betalingsanmerkning eller aktiv inkassosak. Dette handler om risikovurderingen banken gjennomfører når du sender inn søknaden din. En hovedkomponent i denne vurderingen er kredittsjekken, og i denne vil det selvfølgelig framkomme om du har inkasso eller anmerkninger registrerte på deg.

Denne typen økonomiske heftelser er et tegn på at du er en dårlig betaler. Når lån uten sikkerhet ene og alene baserer seg på din betjeningsevne og betjeningsvilje blir sannsynligheten dermed liten for at en bank vil si ja til søknaden din.

Unntaket er dersom du kan finansiere lånet med sikkerhet i din egen bolig. Da finnes det visse aktører på markedet som kan hjelpe deg. I disse situasjonene skal du som låntaker imidlertid gå varsomt frem og vurdere om du virkelig behøver lånet du vil søke om. Det er en grunn til at du sitter med betalingsanmerkning eller inkasso i utgangspunktet, og vi anbefaler at du løser opp i disse økonomiske flokene før du tar opp ytterligere gjeld.

Viktige ting å huske på når du vil låne uten sikkerhet

Når man trenger penger raskt er det vanskelig å holde hodet kaldt. Det er også derfor mange tar opp lån uten sikkerhet i hast, uten å egentlig tenke gjennom alt de burde før de takker ja til låneavtalen. Her er de tre viktigste tingene du bør tenke gjennom når du skal låne uten sikkerhet, uansett hvor mye det haster.

Vær sikker på at du har råd til lånet

Det er ingen som kjenner din privatøkonomi slik du gjør, og de aller fleste av oss vil ha oversikt over om vi egentlig har kapasitet til et lån eller ikke. Denne vurderingen handler om å se over månedsbudsjettet ditt. Hvor mye har du til overs når faste regninger, utgifter og gjennomsnittlig forbruk er betalt? Hvor trygg er du i inntektsnivået ditt? Hvordan vil privatøkonomien din se ut dersom du tar på deg lånet du ønsker? Her skal du være realistisk og pragmatisk, slik at du ikke blir sittende med et lån du ikke kan håndtere.

Lag et budsjett for lånebeløpet

Som vi har sett i denne miniguiden er lån uten sikkerhet kostbare lån. Du betaler høye rentesatser og derfor er det lurt å låne det absolutte minimum i låneformen. Skal du eksempelvis pusse opp kjøkkenet bør du sette opp et budsjett for akkurat hvordan pengene du låner skal brukes. Dersom du vil refinansiere tar du kun opp gjelden du har utestående hos kreditorene dine. På denne måten unngår du å ta opp lånte penger som ikke egentlig var nødvendige til låneformålet ditt.

Nedbetal lånet så fort du kan

Når man tegner en låneavtale vil man få en oversikt over bankens faste månedstrekk. Lån uten sikkerhet er strukturerte som annuitetslån, som betyr at du betaler samme beløp hver måned. I den grad du har kapasitet til det, er det lurt at du betaler mer enn det banken krever av deg. Dette er spesielt gunstig når du har en lengre nedbetalingsperiode på et usikret lån. Bare ved å redusere nedbetalingsperioden din med noen måneder kan du spare en god del penger. Derfor er det viktig at du alltid vurderer totalkostnaden på lånet opp mot månedskostnaden. Hvis du kan innbetale litt ekstra på gjelden din hver måned sparer det deg for renteutgifter på restgjelden.