Mikrolån

Mikrolån – hva er det?

Mikrolån er et lite lån – mindre enn smålån.  Ofte ligger lånebeløpene på microlån mellom 1000 kroner opptil 10.000kr. Dersom du er på utkikk etter et mindre lån uten sikkerhet har du sannsynligvis kommet over begrepet microlån. Det florerer med forskjellige navn på forbrukslån i dag, og her tar vi en titt på akkurat hva et microlån er, hvordan søknadsprosessen fungerer, og hvilke ting du bør være spesielt oppmerksom på når det kommer til disse lånene.

Før vi tar en titt på det spesifikke forbrukslånet microlån er det først og fremst viktig at du setter deg inn i hva et usikret lån er. Denne låneformen har blitt svært populær i Norge, og går som oftest ved navnene lån uten sikkerhet eller forbrukslån.

Tradisjonelle lån er det som kalles for sikrede lån. Dette betyr at långiver, altså banken, tar sikkerhet i et panteobjekt for å innvilge lånet. Panteobjektet vil som oftest være en bolig, men kan også være en bil eller en båt. Poenget er at det du skal bruke pengene du låner til blir fungerende som sikring for kreditoren din.

Når man tar opp et forbrukslån kommer långiver ikke til å ta pant i et panteobjekt for å innvilge lånet. Altså får man godkjent denne låntypen uten sikkerhet, derav navnet. Vi kommer tilbake til hvorfor begrepet forbrukslån har blitt det vanligste på usikrede lån litt lenger ned i guiden.

At banken ikke tar sikkerhet på forbrukslån har flere konsekvenser for hvordan lånet blir seende ut. I all hovedsak handler det om at lånet blir mer risikofylt, som får følger for blant annet effektiv rente og vurderingen av din betjeningsevne.

Hva er mikrolån

Så hva er da et microlån? Ordet ‘micro’, eller ‘mikro’ på godt norsk, kommer direkte fra det greske ‘mikros’, som helt enkelt betyr ‘liten’. Microlån er de aller minste forbrukslånene på markedet. Under er fem hovedregler du vil møte på når du søker om et.

• Lånerammen er liten
  Vi kan på generell basis si at lånerammen på et microlån ligger på mellom 1000 kroner og 15.000 kroner. Dersom du skal låne noe særlig mer enn dette vil begrepet ‘smålån’ være riktigere. Navnene flyter imidlertid litt over i hverandre, og det finnes få tilbydere av rene microlån i Norge – som oftest tilbyr kreditor et større spenn på lånerammene sine
• Nedbetalingsperioden er kort
  Fordi lånebeløpet er lite blir også nedbetalingsperioden du får tilbud om på et microlån kort. På disse helt små lånene er det som oftest snakk om alt fra noen uker og opptil et par år. Det er imidlertid ikke mulig å betjene et bittelite lån over mange år – med mindre du låner i det som kalles for et fleksibelt lån, som i praksis fungerer som en kreditt.
• Renten ligger høyt
  Når du låner lite penger over en kort periode må banken sørge for at de tjener på lånevirksomheten sin. Den eneste måten å gjøre dette på innen den fastsatte strukturen til et microlån er ved å sette renten høyt. Du kan møte på en effektiv rente på flere hundre prosent når du søker om et microlån.
• Det er forholdsvis enkelt å få innvilget lånet
  Når man skal søke om et så lite beløp som man gjør på et microlån trenger man ikke all verdens inntekt for å få lånet godkjent. Banken vil fortsatt gjennomføre en vurdering av deg som søker, men så lenge du har fast inntekt og står uten økonomiske heftelser er sannsynligheten stor for at du får et ja.
• Du kan ikke søke med betalingsanmerkninger
  Det finnes visse tilbydere av lån uten sikkerhet i Norge som innvilger lån med betalingsanmerkninger med sikkerhet i bolig Da er imidlertid forutsetningen at man har sikkerhet i bolig, og er ute etter å refinansiere eksisterende usikret gjeld. Altså kan du ikke søke om et microlån med betalingsanmerkning.

Hva kan man bruke mikrolån til?

Litt av bakgrunnen til at forbrukslån har blitt så populære i Norge er at du som låntaker kan bruke lånebeløpet akkurat som du vil. Kreditor kommer ikke til å legge seg opp i hvordan du benytter pengene. Dette er også bakgrunnen til at forbrukslån har fått navnet sitt – dersom du ønsker å bruke lånet til generelt forbruk kan du det.

Typiske bruksområder for et microlån inkluderer:

• Uforutsette regninger
• Kjøp av hvitevarer/elektronikk som plutselig har gått i stykker
• Generelt månedsforbruk
• Supplement til ferie/andre prosjekter

Noen ganger trenger man helt enkelt et tilskudd til privatøkonomien, og da kan et microlån være løsningen for mange. Når dette er sagt er det viktig å huske på at det er kostbart å låne penger. Selv om microlån har forholdsvis små totalkostnader skal du allikevel gjøre en skikkelig vurdering av om du egentlig trenger å låne. Vi tar en titt på hvordan du gjør en slik vurdering under gode råd om microlån nederst i guiden.

Hvordan søker man om microlån?

Du søker mikrolån på samme måte som du søker et større forbrukslån. Det er smart å sammenligne mikrolån før du velger et så du vet at du får de beste villkår på markedet. Mikrolån har høye renter så her er det penger å spare på å velge det billigste.

Sjekk at du innfrir minimumskravene for et microlån

Vi nevnte over at det ikke stilles spesielt strenge krav for så små lånebeløp som lånes ut på et microlån. Dette betyr på ingen måte at hvem som helst kommer til å få innvilget et lån av denne typen. Ikke glem at forbrukslån, uansett størrelse, er risikofylte for långiver. Det er din betjeningsevne som blir stående som eneste sikring for banken.

På bakgrunn av dette kommer du til å møte på minimumskrav når du skal søke om et lån uten sikkerhet. Disse handler om alderen din, bostedet ditt, inntekten din, og betalingshistorikken din. Banken vil gjøre en totalvurdering av samtlige relevante faktorer. Dette er både for å fastsette om du kan få innvilget lånet – samt å beregne hvilken rentesats du skal få tilbud om.

• Alder: Du må være minst 18 år for å søke om et microlån. Ofte må du være litt eldre.
• Bostedsadresse: Du må være bosatt i Norge for å kunne søke om microlån. Hos visse kreditorer må du i tillegg ha bodd her i minst 2- 3 år.
• Inntekt: Du må ha fast inntekt for å søke om et microlån. Når betjeningsevnen din er hovedgrunnlaget for lånets risiko sier det seg selv at du må ha kapasitet til å betjene det.
• Betalingshistorikk: Du kan ikke ha betalingsanmerkninger når du skal søke om et microlån. Hos de fleste kreditorer kan du heller ikke ha inkassosaker gående ved søknadstidspunktet.

Velg deg ut noen aktuelle långivere

Dersom du innfrir alle minimumskravene for å søke om et microlån kan du begynne å se etter aktuelle aktører. Husk på at kravene for å søke vil variere fra långiver til långiver. Derfor bør du dobbeltsjekke, enten på bankens hjemmeside, eller via en sammenligningstjeneste.

Når du skal finne potensielle långivere er det viktig å se på ting som lånerammen som tilbys, effektiv rente (selv om denne vurderes individuelt), og lånevilkårene for øvrig. Selv om du skal låne et lite beløp er det lurt å skaffe seg en kreditor det er lett å forholde seg til.

Markedet for microlån er kompetitivt. Det betyr at du bør søke om lån hos så mange tilbydere som mulig. På denne måten vet du at du har fått en gunstig rente og gode vilkår på lånet.

Bruk en anbudsside eller søk direkte om mikrolån hos kreditor

Når du har funnet ut av hvor du vil søke gjenstår det bare å fylle ut søknadsskjema og komme i gang med prosessen. Tilbydere av microlån har digitale søknadsprosesser, som betyr at den er effektiv og smidig. Dersom du signerer med BankID kan du regne med å få pengene utbetalt i løpet av et par virkedager.

I søknadsskjemaet fyller du inn informasjonen banken trenger om deg. Videre må du samtykke til at kreditor uthenter kredittopplysningene dine. Det er disse som vil brukes for å fastsette lånetilbudet ditt – og er spesielt relevante når banken skal komme fram til hvilken rentesats de kommer til å gi deg.

Etter du har fylt ut og signert vil banken behandle søknadsskjemaet. Hos de fleste tilbydere av microlån foregår denne behandlingen automatisk, og du får svar i løpet av kort tid. Dersom du har fått godkjent søknaden kan du lese gjennom vilkårene dine og akseptere ved å signere med BankID. Husk på å sjekke både månedskostnad og totalkostnad på microlånet før du takker ja.

Gode råd til deg som skal søke om mikrolån

1. Hold deg til den opprinnelige nedbetalingsperioden – Microlån har skyhøy effektiv rente, fordi lånebeløpet er lite og nedbetalingsperioden er kort. Hos visse långivere kan du imidlertid skyve på lånet ditt, og dermed forlenge nedbetalingen. På kort sikt kan dette gi deg et pust i bakken, men på lang sikt vil det medføre et betraktelig dyrere lån.
2. Betal ned microlån så raskt som mulig. Da reduserer du renteutgiftene, og dermed totalkostnaden, på lånet. Microlån er strukturerte som annuitetslån, hvor renten beregnes av gjelden din ved hver termin. Én gang i måneden kalkulerer altså kreditor hvilket beløp den høye rentesatsen utgjør av pengene du ikke har innfridd enda. Jo flere ganger banken får gjennomført denne beregningen, jo mer kostbart blir lånet for deg totalt sett. Å effektivisere nedbetalingen er det aller beste, men du bør i alle fall holde deg til den opprinnelige nedbetalingsrammen.
3. Ikke lån med mindre det er nødvendig. Microlån er de aller minste forbrukslånene. Altså er det snakk om bare noen få tusenlapper, som tilbakebetales i løpet av en kort tidsperiode. Før du takker ja til litt ekstra penger er det lurt å spørre seg selv om lånet er helt nødvendig. Totalkostnaden vil sannsynligvis ikke se spesielt stor ut. Eksempelvis kan et lån på 2000 kroner koste deg 2400 kroner totalt over et par måneder. Da betaler du allikevel en effektiv rente på 200%. Det kan derfor være en god idé å reflektere over hvorfor du trenger de ekstra pengene.
4. Som et engangstilfelle kan microlån være et fint økonomisk tilskudd. Men dersom man venner seg til å leve på lånte tilganger vil man etter hvert få et problem med å betale for seg. Derfor er det lurt å bare ta opp forbrukslån dersom det er helt nødvendig for den økonomiske situasjonen du står overfor.
5. Sammenlign microlån før du søker – da er du sikker på at du får det billigste microlånet på markedet.

Her er noen gode spørsmål å stille seg selv for å ta en vurdering på om du virkelig trenger et microlån:

• Kan jeg spare pengene over en realistisk tidsperiode?
• Trenger jeg pengene akkurat nå, eller kan jeg vente?
• Synes jeg låneformålet er verdt lånekostnadene?

Bruk en sammenligningstjeneste for å finne billigste mikrolån

Vi nevnte så vidt at det råder stor konkurranse på markedet for microlån i Norge. Det betyr at du må gjøre deg kjent med mange aktører og vilkår for å skaffe deg et gunstig lån. For å spare deg selv for tid og stress kan en sammenligningstjeneste være et godt sted å begynne.

Dette er helt enkelt en nettside som samler tilbyderne av microlån for deg, og gir deg en oversiktlig oppsummering av hva slags lån de tilbyr. Du kan se på minimumskrav, låneramme, samt eksempel på effektiv rente, og dermed finne ut av hvilke aktører som er aktuelle for deg.

Dersom du skal ta opp et microlån er det viktig at du har gjort deg godt kjent med totalkostnaden. Du bør også gjøre en skikkelig vurdering av om lånet er nødvendig – og om privatøkonomien din kan takle det. Så lenge du låner på en smart måte er det imidlertid ingenting i veien for å bruke et microlån som en midlertidig økonomisk løsning.