Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 28 april 2018
Nedbetalingstid på forbrukslån

Hvor mye koster nedbetalingstid på forbrukslån deg egentlig på lang sikt?

Unngå lang nedbetalingstid på forbrukslån – det kan gjøre lånet ditt flere tusen kroner dyrere.

Det kan være fristende å ta opp et forbrukslån når du finner noe du liker, enten det er en ny TV, forlovelsesring eller sydenferie. Men før du sender inn lånesøknad med ønsket nedbetalingstid og personinformasjon bør du regne på hva lånet vil koste deg på lang sikt. Resultatet vil kanskje overraske deg.

Altfor mange stirrer seg blinde på renten eller den månedlige betalingen uten å undersøke hva totalkostnaden blir. Og her spiller nedbetalingstid på forbrukslån en helt avgjørende rolle. Så hvor mye koster forbrukslånet deg egentlig på lang sikt?

10 ganger dyrere

Vi har undersøkt hva du må betale dersom du tar opp et usikret forbrukslån på 40.000 kroner for å kjøpe en ny TV eller sofa, med nedbetalingstid på henholdsvis 1 år, 5 år og 10 år.

I sammenligningen har vi brukt Forbrukerrådets Finansportal som datagrunnlag. Fordelen er at alle banker som selger forbrukslån er pliktige til å innrapportere priser til portalen.

Vår undersøkelse viser at Sbanken er billigst for alle nedbetalingstidene. Her ligger renten fast på 9,56 prosent og lånene er helt gebyrfrie. Effektiv rente er på 9,99%.

Dyrest er Hegra Sparebank (1 år), Svea Direkte (5 år) og SpareBank 1 BV (10 år). Her ligger rentene på over 16 prosent, i tillegg til dyre etableringsgebyr og termingebyrer. Effektiv rente er derfor også høy, mellom 20 og 30 prosent.

Billigst:

Effektiv rente Månedsbeløp Totale lånekostnader
1 år
Sbanken ASA 9,99% 3508 kr. 2096 kr.
5 år
Sbanken ASA 9,99% 841 kr. 10.460 kr.
10 år
Sbanken ASA 9,99% 519 kr. 22.280 kr.

 

Dyrest:

Effektiv rente Månedsbeløp Totale lånekostnader
1 år
Hegra Sparebank 29,98% 3831 kr. 5972 kr.
5 år
Svea Direkte 22,77% 1075 kr. 24.500 kr.
10 år
SpareBank 1 BV 20,39% 739 kr. 48.680 kr.

 

De totale lånekostnadene for å låne 40.000 kroner i Sbanken er 2096 kroner for 1 år, 10.460 kroner for 5 år og 22.280 kroner for 10 år. Du sparer altså 11.820 kroner på å velge den korteste nedbetalingstiden. Det er hele 10 ganger billigere.

I den andre enden av skalaen blir lånekostnadene enda høyere. Her betaler du henholdsvis 5972 kroner (1 år), 24.500 kroner (5 år) og 48.680 kroner (10 år). Med slike tall sparer du hele 42.708 kroner på å velge den korteste nedbetalingstiden.

Vi har riktignok sett bort i fra inflasjon og skattefradrag, noe som ville gjort lånekostnaden noe lavere. Men forbrukslån har høy rente, så trenden ville vært den samme.

Konklusjonen er klar: Det lønner seg med kort nedbetalingstid på forbrukslån.

Vær klar over at portalen viser gjennomsnittlige renter, altså den renten som flest lånesøkere får. Bankene setter imidlertid renten med utgangspunkt i en individuell vurdering, så du kan komme til å få en lavere rente enn det som blir oppgitt der. På den andre siden kan du også få tilbud om en høyere sats.

Hvordan bankene beregner din rente bestemmes hovedsakelig av kredittvurderingen og kredittsjekken. Det vil si at bankene gjennomfører en økonomisk kontroll av hvor sannsynlig det er for at du har vilje og evne til å tilbakebetale lånet.

 

Maks fem år nedbetalingstid på forbrukslån

 

Nedbetalingstid på maks fem år

Nedbetalingstid på forbrukslån har så stor betydning for lånekostnaden at Finanstilsynet i de nye Retningslinjene for forsvarlig utlånspraksis for forbrukslånhar slått fast at forbrukslån kun skal ha en løpetid på fem år. Målet er å senke gjeldsgraden i Norge. Kun ved refinansiering til bedre vilkår kan det gjøres unntak.

Men ettersom retningslinjene ikke er lovfestet finnes det fortsatt banker som ikke følger dem. Finanstilsynet sier at de nå vil kartlegge i hvilken grad retningslinjene blir fulgt opp av bankene eller ikke.

God tommelfingerregel

En god tommelfingerregel er at forbrukslån ikke bør ha lenger nedbetalingstid enn ett år. Det er flere gode grunner til det. For det første er renten på forbrukslån svært høy. Rentekostnaden ved lang nedbetalingstid blir derfor også proporsjonelt større.

For det andre brukes forbrukslån sjelden til å finansiere noe av varig verdi. I motsetning til f.eks. huslån eller billån er det derfor ikke hensiktsmessig å nedbetale verdien over flere år. Hvis du for eksempel kjøper en ny bærbar datamaskin, som du kun regner med å ha et par år, er det dumt å ha et lån som strekker seg over fem år.

En annen strategi som mange bruker, er å ta opp et lån med lang løpetid, for så å nedbetale hele eller deler av lånet med en ekstraordinær nedbetaling når økonomien tillater det. Ifølge paragraf 53 i finansavtaleloven har kredittkunder «rett til å tilbakebetale kreditten helt eller delvis før avtalt forfallstid». Fordi forbrukslån ikke har fastrente, skal det ikke koste deg noe ekstra å innfri lånet før tiden.

Ikke la deg lure av månedsbeløpet

Den månedlige betalingen er et resultat av lånebeløpet, renten, termingebyrer og lengden på lånet. Forbrukslån er såkalte annuitetslån. Det betyr at man betaler samme beløp hver måned.

De fleste som velger en lang nedbetalingsperiode gjør det fordi de ønsker et lavere månesbeløp å forholde seg til. Eksempelvis vil en økning i løpetid fra 1 år til 10 år på et forbrukslån på 40.000 fra Sbanken føre til en reduksjon i månedsbeløp fra 3508 kroner til 510 kroner.

Det er selvsagt viktig å velge en nedbetalingstid som gir deg en månedlig kostnad som du kan leve med. Men det er også lett å la seg lure av månedsbeløpet.

En dyktig selger kan spørre hvor mye du har råd til å betale i måneden. Med den informasjonen kan han selge deg nesten hva som helst og tilpasse det til ditt månedlige budsjett ved å strekke lånet ut over en lengre periode. I stedet for et lån på to år, vil han kanskje foreslå fem år med lavere månedlige innbetalinger. Dessverre betyr det også at du får høyere rentekostnad totalt sett.

I stedet for å prøve å få lavest mulig månedsbeløp, forhold deg heller til det maksimale du kan strekke deg til i måneden. Da blir du kvitt lånet raskere.

Ikke la deg blende av effektiv rente

Forbrukernes beste ledestjerne i jungelen av lån uten sikkerhet er effektiv rente. Den forteller hva forbrukslån reelt koster, inkludert renter og gebyrer. Noen har kalt det kiloprisen på lånte penger fordi det gjør det mulig å sammenligne forskjellige typer lån. Det er nemlig stor forskjell på hvordan forbrukslånene er bygd opp, ikke minst i forhold til renter og gebyrer.

Når du skal sammenligne effektiv rente, er det viktig at du bruker samme løpetid. Hvis ikke blir som å sammenligne epler og pærer.

Når nedbetalingstid på forbrukslån er kort spiller renter og gebyrer mye inn. Her går effektiv rente ofte i været fordi gebyrene er høye. Omvendt er effektiv rente typisk lav når man betaler over en lengre periode. Hvis det er få gebyrer, vil den effektive renten være den samme om du velger lang eller kort nedbetalingsperiode.

Det er ikke nok å sjekke effektiv rente når du skal vurdere prisen på lånet. Det er også viktig å sjekke hvor mye du må betale tilbake totalt.

 

Tid er penger

 

Tid er penger

Hvor lang tid bør man så bruke på å betale tilbake lånet? Når det kommer til forbrukslån, så er tid penger. Jo raskere du nedbetaler, desto mindre koster forbrukslån. Dette fordi forbrukslån har en svært høy rente.

Du bør derfor være forsiktig når du velger tilbakebetalingstid. Faktisk er det et dilemma:

Jo lengre nedbetalingstid på forbrukslån, desto lavere blir månedsbeløpet du betaler, men lånekostnaden totalt sett blir høyere. Jo kortere nedbetalingstid, desto høyere blir den månedlige betalingen. Men du slipper unna billigere totalt sett, fordi lånet innfris raskere og rentekostnaden blir mindre.

Det gjelder å finne en balanse mellom nedbetalingstid på forbrukslån og månedlig beløp. Velg så kort løpetid som mulig på forbrukslånet i henhold til din økonomiske kapasitet.

Så mye koster et forbrukslån på 40.000 kroner.

 

1 ÅR:

Nom. rente Eff. rente Etabl. gebyr Termingebyr Per mnd. Totale lånekostnader
De billigste:
Sbanken ASA 9,56% 9,99% 0 0 3508 2096
Santander Consumer Bank AS 15,08% 16,17% 0 0 3612 3344
De dyreste:
Hegra Sparebank 16,80% 29,98% 1500 50 3831 5972
Svea Direkte 16% 31,95% 750 + 3% 55 3861 6332

 

5 ÅR:

Nom. rente Eff. rente Etabl. gebyr Termingebyr Per mnd. Totale lånekostnader
De billigste:
Sbanken ASA 9,56% 9,99% 0 0 841 10460
BN Bank ASA 10,50% 14,63% 950 45 925 15500
De dyreste:
Svea Direkte 16% 22,77 750 + 3% 55 1075 24500
Hegra Sparebank 16,80 22,86 1500 50 1077 24620

 

10 ÅR:

Nom. rente Eff. rente Etabl. gebyr Termingebyr Per mnd. Totale lånekostnader
De billigste:
Sbanken ASA 9,56% 9,99% 0 0 519 22280
BN Bank ASA 10,50% 13,82% 950 45 598 31760
De dyreste:
SpareBank 1 BV 16,50% 20,39% 1250 35 739 48680
SveaDirekte 16% 21,25% 750 + 3% 55 758 50960

Kilde: Finansportalen. Tallene er hentet inn 27. april 2018.

Tabellen viser nominell rente, effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr, månedlig betaling og lånets samlede kostnader for å låne 40.000 kroner i 1 år, 5 år og 10 år. Kun usikrede forbrukslån som er tilgjengelig over hele landet, ikke krever tidligere kundeforhold og ikke er spesielt rettet mot bestemte aldersgrupper er med i prissjekken.

Anbefalte forbrukslån
  • 10 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    20 Min. alder
    Eff.rente 14,01%, 140.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 191.566,- Ved å be om tilbud, godtar du Lendo sine Vilkår
  • 10 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,49 - 24,4% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    25 Min. alder
    Eksempel: Eff13% 150000 10år Kost112573 Tot262573
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7.98 - 23.02% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eff rente 9,92 %. Totalkostnad: 160 401 kr. Månedskostnad: 1 381 kr fordelt på 108 nedbetalinger.
Siste artikler
flekisbelt lån med gode betingelser

En fleksibel lånegiver med gode betingelser

Synes du de tradisjonelle bankene har lite forståelse for din privatøkonomi? Ønsker du et forbrukslån du kan styre helt fritt, slik det passer i din hverdag?

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende