Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 23 september 2018

De største problemene med smålån

Små og raske lån lokker med lette penger. Men det kan fort bli en dyr felle.

Er du blakk samtidig som kjøleskapet ryker? Da kan et smålån virke fristende. Kjært barn har mange navn. Mikrolån, ekspresslån, minilån og mobillån er bare noen av de andre navnene som også brukes.

Det som er felles for lånene er at det handler om små beløp, ofte mellom 1000 og 20.000 kroner, som raskt utbetales. De skal også tilbakebetales raskt, typisk fra 1 til 3 måneder.

Men pass på, det er et av de dyreste lånene som finnes.

Over 1000 prosent effektiv rente

«Lån inntil 6000 kroner i 45 dager. Ingen etableringsgebyr», lokker en av aktørene på smålån-markedet. Men den skeptiske låntaker vil lese det med liten skrift:

«Et lån på 4.000 kr i 45 dager har en total kostnad på 1.680 kr. Nom. rente i låneperioden: 42% Eff. årsrente: 1618,81 %».

Hva betyr det? “Eff. årsrente” er en forkortelse for effektiv rente. Tallet er lovpålagt å opplyse om når man tilbyr lån, og viser prisen for å låne penger i ett år.

Man skulle tro at det var billigere å låne små beløp, men effektiv rente er altså på hele 1618,81 prosent. Til sammenligning er effektiv rente på et boliglån rundt 4-5 prosent.

Men fordi lånetiden er så kort på slike smålån, så vil det for de fleste lånekunder være mer et spørsmål om å betale en sum penger for å låne et mindre beløp, enn hundrevis av prosenter. Du må altså betale hele 1680 kroner for å låne 4000 kroner i 45 dager.

Problemene med smålån

Dyr lånefelle

Firmaene bak smålånene baserer også forretningen på en klar forventning om at mange ikke klarer å tilbakebetale lånene.

Problemene med smålån er nemlig at de skal tilbakebetales raskt, ofte i løpet av 1-3 måneder. Mange klarer ikke den korte fristen. Låneselskapene kan så redde de “stakkars” kundene med tilbud om å forlenge lånet. Ofte setter de opp en betalingsplan, som ifølge et av låneselskapene kan strekke seg over 12 måneder, noe som selvsagt vil føre til ytterligere dyre lånekostnader.

Ifølge tall fra det danske Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen så ble betalingsfristen for disse typer lån i Danmark overskredet i 25 prosent av tilfellene. Godt over 30 prosent av omsetningen til lånefirmaene kommer fra lånekunder som ikke tilbakebetaler lånet til rett tid.

Få smålån i Norge

Markedet for smålån er svært lite i Norge. Det skyldes at de aller fleste i Norge har minst ett kredittkort i lommeboka, som på mange måter dekker det samme behovet som et smålån.

Smålån har derfor aldri tatt av slik som i våre naboland Danmark og Sverige. I Danmark ble det utbetalt 436 millioner i såkalte «kviklån» i 2014. Og i Sverige hadde de 25 største «snabblån»-selskapene en omsetning på 608 millioner kroner i 2015.

I Norge er det særlig to aktører på markedet: finske Ferratum Bank og norske Folkia. Det finnes ingen offisielle tall på hvor mange kunder de har, men av det totalte forbrukslånsmarkedet på 100 milliarder kroner, er de som dråper i havet å regne.

Problemene med smålån

Hvem vil betale 1000 prosent rente på et lån?

Det finnes lite forskning på smålån i Norge, men i Danmark ble dette lånesegmentet analysert av danmarks Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen i 2015.

Da viste det seg at det i særlig grad var folk som stod utenfor arbeidsmarkedet og som hadde lite penger, som tok opp disse dyre lånene. Nesten hvert femte smålån endte i en inkassosak.

Disse problemene med smålån bekreftes også med tall fra Sverige.  I Sverige er det også ofte lavinntektsgrupper med lav kredittverdighet som tar opp smålån. Ofte forstår ikke disse forbrukerne finansiell informasjon. De er derfor ikke alltid klar over hvilke kostnader et smålån fører med seg.

De aller fleste smålån brukes på forbruksvarer, som elektronikk, klær, møbler og underholdning. Bare en liten andel brukes til å betale for mat eller regninger.

Svak kredittvurdering

Når banker låner ut penger har de en plikt til å vurdere om låntaker har en reell mulighet til å tilbakebetale lånet, men selskapene som tilbyr smålån har ofte en svakere kredittvurdering enn vanlige banker.

“Et lite lån også for deg med betalingsanmerkning”, skryter en av tilbyderne av smålån i markedsføringen.

En svakere kredittvurdering er ofte en del av forretningsmodellen for disse selskapene. På grunn av de høye rentene så kan de låne ut penger selv om kundene ikke blir kontrollert skikkelig. Det man taper på kunder som ikke kan tilbakebetale, tjener man inn på kunder som kan betale tilbake.

Problemene med smålån og denne forretningsmodellen er at det kan føre til at mennesker havner i bunnløs gjeld med de negative konsekvensene det har for helse og sosialt liv.

Rentetak

Problemene med smålån har også fått myndighetene i flere land til reagere. De fleste EU-land har nå et rentetak på hva et forbrukslån kan koste: Nederland 15 prosent, Tyskland 8-16 prosent, Belgia 10-20 prosent og Spania 10 prosent.

I Sverige innførte de et rentetak og kostnadstak så sent som i september i år. Målet med lovendringen er at færre personer skal bli fanget i gjeldsspiralen. Med dagens rentenivå er taket på 39,5 prosent.

Kostnadstaket innebærer at låntaker aldri skal behøve å betale mer enn lånebeløpet i samlede lånekostnader. Hvis du låner 10.000 kroner, så skal du aldri trenge å betale mer enn 10.000 kroner i renter og gebyrer, altså sammenlagt 20.000 kroner (inkludert lånebeløpet).

I Norge er en utredning satt ned for blant annet å vurdere et rentetak på dyre forbrukslån.

Effektiv rente kan forvirre

Forbrukernes beste ledestjerne i jungelen av lånekostnader er effektiv rente. Det er det tallet som forteller hvilke lån som er dyre og billige. Noen har også kalt det for kiloprisen på lån fordi det inkluderer alle lånekostnader i prosent. I valg av lån bør man velge det lånet med lavest effektiv rente.

Myndighetene har pålagt långivere å oppgi effektiv rente i all markedsføring, men effektiv rente er først og fremst utviklet for lån med lang varighet, og den tar derfor ikke hensyn til korte lån, som er den kategorien som smålån kommer under.

Effektiv rente blir derfor kunstig høy for smålån, i stedet for å gi et riktig bilde av de faktiske kostnadene forbundet med et kort lån.

Hvis man for eksempel låner 1000 kroner i 30 dager, så blir effektiv rente beregnet ut fra en formel som inkluderer gebyrer og rentes rente for et helt år. Det er derfor smålån ofte har en effektiv rente på flere tusen prosent, selv om det er ingen eller veldig få forbrukere som betaler så mye.

Effektiv rente bør derfor brukes til å sammenligne lån hvor løpetid og lånebeløp er likt. Effektiv rente fungerer derfor når man sammenligner forskjellige smålån, men ikke mellom smålån og andre mer langvarige lån.

Unngå problemene med smålån

1. Ikke ta opp et dyrt smålån. Det er stor fare for at din privatøkonomi bare blir verre. Du risikerer å komme inn i en gjeldsspiral som det kan være vanskelig å komme seg ut av.

2. Ikke lån penger du ikke kan tilbakebetale. Smålån er et produkt som fungerer best hvis man betaler pengene tilbake etter 30 til 90 dager. Det er et låneprodukt som er designet for nødstilfeller. Problemene med smålån er at hvis man trenger man lenger lånetid, så er det andre låneprodukter som er bedre.

3. Hvis det er mulig, så lån heller fra familie eller venner med en skriftlig avtale om tilbakebetaling – så det ikke oppstår uenighet.

4. Lån på kredittkortet eller ta opp et vanlig forbrukslån. Det er billigere enn et smålån og har ikke de samme problemene med smålån.

5. Spør dine kreditorer om å få utsatt betaling. De fleste kreditorer vil heller lage en avbetalingsordning enn ikke å få deres penger igjen.

Kilder:

Markedet for kviklån – Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen

Anbefalte forbrukslån
  • 10 000 - 100 000 Lånebeløp
    11.16 - 52.85% Effektiv rente
    12 - 72 Måneder Løpetid
    25 Min. alder
    Eff. rente 23,90%, 65 000,-, o/5 år, kostnad 41 850,-, totalt 106 850,-
  • 5 000 - 600 000 Lånebeløp
    8,99 - 21,24% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 17,80%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 95.872,-
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19,99% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 16,24%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 93.068,-
Siste artikler

Sjekkliste for medsøkere på forbrukslån

Usikker på om du bør bli medsøker på et forbrukslån? Her får du den viktigste informasjonen du bør tenke gjennom før du sier ja.

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende