Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 12 september 2018
Refinansiering i forbrukslån

Refinansiering i forbrukslån – ofte et bedre alternativ enn kredittkort

Lån uten sikkerhet har et forholdsvis dårlig rykte på seg i Norge. Samtidig låner nordmenn stadig mer i forbrukslån og smålån, og skaffer seg kredittkort over en lav sko. I sistnevnte tilfelle er det fort gjort å ende opp med kredittkortgjeld.

Dette er utestående beløp på kredittkortet som opparbeider seg renter. Når du ikke betaler for transaksjonene dine innen fristen vil kredittkortgjelden bli kostbar i løpet av kort tid. Derfor bør man også helst holde seg unna denne typen gjeld.

Sitter du med ugunstig kredittkortgjeld på bok? Da vil det i de aller fleste tilfeller være et veldig mye bedre alternativ å refinansiere i forbrukslån. Her ser vi på faktorene som gjør forbrukslån til en bedre låntype enn kredittkortgjeld.

Hvorfor bør man unngå kredittkortgjeld?

Kredittkort gir deg muligheten til å handle på kreditt. I praksis tar du opp et mindre lån av kortutstederen din hver måned. Så lenge du betaler innen fristen vil ikke lånet koste deg noen ting. Da går det innenfor den rentefrie betalingsutsettelsen.

Men dersom du tråkket over den begynner imidlertid den effektive renten å løpe på beløpet du ikke har innfridd. Effektiv rente på kredittkort ligger vanligvis på mellom 20% og 30%. Da sier det også seg selv at kredittkortgjeld er svindyr å sitte med.

I tillegg til dette får du en annen mulighet med kredittkort. Kreditor stiller nemlig ingen krav til månedlige innbetalinger slik en långiver gjør. Det eneste du må betale ved fakturaforfall er minstebeløpet på regningen.

Dette er rentene du har opparbeidet deg i løpet av måneden, eller en prosentsats av den utestående gjelden. Men med dette tilbudet blir det i praksis mulig å skyve kredittkortgjelden foran seg, nærmest i det uendelige. Da vil den forrente seg enda mer, og det er slik folk havner i en ond gjeldssirkel.

Nedbetalingstid og effektiv rente på gjeld uten sikkerhet

Det man må huske på når man skal sammenligne forbrukslån og kredittkort er nettopp disse to faktorene: nedbetalingstiden og effektiv rente. Disse vil til sammen avgjøre hvor kostbar gjelden din blir.

Tommelfingerregelen er at en så lav effektiv rente og kort nedbetalingsperiode som mulig vil spare deg for mest penger. Renten betaler du for å låne penger av banken og denne beregnes ved hver termin, altså en gang i måneden.

Hvis renten er høy blir utgiftene større. Men det du også må ta i betraktning her er lengden på nedbetalingsperioden din. Når rentene beregnes ved hver termin vil det være lurt å ha så få terminer som mulig.

Da kalkuleres renteutgiftene færre ganger totalt sett, og du betaler dermed mer i månedsavdrag på hver innbetaling. Dersom du velger en lengre nedbetalingsperiode må du på den annen side betale flere renter.

Husk på at forbrukslån i de fleste tilfeller er strukturert med en fastsatt nedbetalingsperiode. Da kan også effektiv rente settes lavere, fordi du går inn i en avtale om hvordan gjelden skal nedbetales.

Refinansiering av kredittkortgjeld i forbrukslån

Fordelene med forbrukslån

Dette er den største fordelen med forbrukslån i sammenligning med kredittkortgjeld. Banken er alltid ute etter å vurdere risiko når de skal komme med et lånetilbud. Altså må kreditor evaluere hvor stor sannsynlighet det er for at du vil klare å betjene lånet.

Med en høyere risiko vil du få en høyere rentesats, og visa versa. Altså er rentetilbudet ditt et uttrykk for bankens risiko på lånet. Når du avtaler en fastsatt nedbetalingsperiode med forbrukslåntilbyderen senker dette risikoen.

På denne måten kan effektiv rente settes lavere. I tillegg vil også selve strukturen på et forbrukslån gagne deg. Forbrukslån er nettopp lån; ideen er at man skal betale gjelden tilbake over en viss periode.

Kredittkort er på den annen side brukskort med en innvilget kredittramme. Det er ikke meningen at du skal ta opp et langsiktig lån med kredittkortet ditt. Dette medfører at kreditors vilkår blir strammere og rentesatsen settes høyere.

Hvorfor er kredittkortgjeld så kostbar?

Det er dette som er roten til hvorfor kredittkortgjeld er så utrolig kostbar. Kreditor tar en betraktelig risiko når du får innvilget en kredittramme. En stor andel av kredittkortkunder blir sittende med gjeld, som kortutsteder ikke har noen fastsatt nedbetalingsstruktur på.

Risikoen til kredittkortselskapene er dermed høyere enn til forbrukslåntilbyderne. Det finnes ingen garanti for at du kommer til å tilbakebetale kredittkortgjelden din i et visst tempo. Og dette må uttrykkes i vilkårene du får på kredittkortet.

Lån uten sikkerhet, enten i kredittkort eller forbrukslån, vil alltid ha en høy effektiv rente. Dette er nettopp fordi alle kreditorene innenfor dette feltet opererer med høy risiko. Derfor bør du skaffe deg den kreditoren som vurderer deg som en lånsøker med lavest mulig risiko.

Så mye kan du spare på refinansiering av kredittkortgjelden

Så hvor mye kan du egentlig spare på å refinansiere kredittkortgjelden din i et forbrukslån? Dette vil avhenge av kredittvurderingen din, og besparelsene varierer dermed fra person til person. Men det som er helt sikkert er at du nesten alltid kan spare penger på kredittkortgjelden ved å refinansiere den i et forbrukslån.

Da bruker du i praksis forbrukslånet ditt på å innfri utestående beløp hos kredittkortutsteder. Og en forbrukslåntilbyder vil i 99% av tilfellene kunne tilby bedre vilkår på lånet. La oss si at du sitter med følgende vilkår i dag:

Kredittkortgjeld

Gjeld: 60.000 kroner

Effektiv rente: 24,36%

Planlagt nedbetalingstid: 5 år

Renteutgifter: 39.433 kroner

Totalkostnad:  99.433 kroner

 

Forbrukslån

Lånebeløp: 60.000 kroner

Effektiv rente: 16,79%

Planlagt nedbetalingstid: 5 år

Renteutgifter (gebyrer inkludert): 26.181 kroner

Totalkostnad: 86.181 kroner

Altså blir gjelden 13.252 kroner billigere totalt sett. Hvis du i tillegg velger å redusere nedbetalingstiden din ved hjelp av pengene du har spart på refinansiering kan lånet bli enda billigere:

Forbrukslån (5 år)

Lånebeløp: 60.000 kroner

Effektiv rente: 16,79%

Planlagt nedbetalingstid: 5 år

Renteutgifter (gebyrer inkludert): 26.181 kroner

Totalkostnad: 86.181 kroner

 

Forbrukslån (3 år)

Lånebeløp: 60.000 kroner

Effektiv rente: 16,79%

Planlagt nedbetalingstid: 3 år

Renteutgifter (gebyrer inkludert): 15.479 kroner

Totalkostnad: 75.479 kroner

I dette eksempelet kunne du potensielt ha spart 23.954 kroner i renteutgifter på gjelden din. Dersom du hadde sittet med mer kredittkortgjeld ville du ha spart enda mer på refinansiering.

Søk refinansiering av kredittkortgjeld i forbrukslån

For å få best mulig vilkår på å refinansiere er det lurt å søke hos mer enn én långiver. Du bør dra nytte av markedskonkurransen for å få redusert renteutgiftene dine så mye som mulig. Det er lurt å bruke en anbudsside for å søke om refinansiering av kredittkortgjeld.

Her fyller du inn ønsket lånebeløp (eksisterende kredittkortgjeld) og nedbetalingstid, samt personopplysningene dine. Anbudssiden videresender deretter søknaden din til sine samarbeidspartnere. I løpet av kort tid mottar du de beste tilbudene i retur.

Det er ingen grunn til å betale mer enn nødvendig for gjelden din. Med en gunstig refinansiering kan du delegere mer penger til gjeldsnedbetaling. Da blir lånet billigere totalt sett og du får mer økonomisk spillerom på kortere sikt.

Anbefalte forbrukslån
  • 10 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    20 Min. alder
    Eff.rente 14,01%, 140.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 191.566,- Ved å be om tilbud, godtar du Lendo sine Vilkår
  • 5 000 - 600 000 Lånebeløp
    8,99 - 21,24% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 17,80%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 95.872,-
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19,99% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eksempel: Eff.rente 16,24%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 900,-, Totalt: 93.068,-
Siste artikler
Den reelle kostnaden av å utsette betalinger på forbrukslånet

Den reelle kostnaden av å utsette betalinger på forbrukslånet ditt

Er du i tvil om du bør benytte deg av bankens tilbud om en betalingsutsettelse på forbrukslånet? Ta en titt her.

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende