5 ting du bør være obs på med forbrukslån

I dag florerer markedet for forbrukslån. Tilbudene kastes ut i fleng og det kan kanskje oppleves som at havet av kreditorer er uendelig stort. Det er lett å få inntrykket av at hvem som helst kan skaffe seg et forbrukslån.

Det er imidlertid kritisk å holde hodet kaldt når man skal søke om et lån uten sikkerhet. Fallgruvene er mange og hvis man ikke har kontroll kan et slikt lån bli en ubehagelig økonomisk forpliktelse.

Dersom du skal skaffe deg forbrukslån er det altså en del viktige ting å tenke gjennom. Mange fokuserer kanskje på hva som kan realiseres etter man har mottatt lånebeløpet. Men det er også noen egenskaper ved et forbrukslån du bør være oppmerksom på. Les videre, så går vi gjennom dem for deg.

Nedbetalingstid påvirker totalkostnaden

Hvis du har brukt en lånekalkulator i forbindelse med snusingen på forbrukslån har du sannsynligvis oppdaget at månedsbeløpene kan være ganske enorme. Skrur man derimot opp nedbetalingstiden vil disse faste regningene magisk senkes til et mer overkommelig beløp.

Det kalkulatoren gjør her er å illustrere hva som skjer hvis du bruker lengre tid på å kvitte deg med forbrukslånet. Det tilbys faste nedbetalingsperioder på inntil 15 år – og noen kreditorer har også ordninger for fleksibel nedbetaling.

Du gjør imidlertid lurt i å kvitte deg med forbrukslånet ditt så raskt som økonomien tillater for det. Det vil nemlig spare deg for enormt mye renteutgifter. Du blir nødt til å betale mer i måneden, ja, men totalt sett blir lånet billigere.

Dette er enkelt og greit fordi forbrukslån er annuitetslån. Rentene beregnes hver termin (måned) av det resterende gjeldsbeløpet ditt. Da sier det også seg selv at hvis disse blir beregnet flere ganger vil lånet bli dyrere. Derfor skal du gå for en rask nedbetalingstid når du takker ja til et forbrukslån.

Renten er ikke låst

Uansett hvilket rentetilbud du mottar fra banken er én ting sikkert: forbrukslån er kostbare lån. Du må regne med en effektiv rente på mellom 15% og 20%. Over lengre tid betyr dette som nevnt svært høye renteutgifter.

I tillegg er det også slik at renten på forbrukslån følger markedet. Det betyr at du ikke har noen garanti for at den vil forbli på nivået du tegner lånet for. Kreditor har nemlig mulighet til å justere på renten din.

Dersom rentemarkedet plutselig endrer seg kan forbrukslånet ditt ende opp med å koste veldig mye mer enn det gjør i dag. Det eneste långiver er pliktig til å gjøre er å gi deg minst 6 ukers forvarsel om endringen. Da har de allikevel mulighet til å justere den ettersom hva de vurderer er nødvendig.

Dette er også bakgrunnen til at du alltid bør ha litt økonomisk slingringsmonn når du tar opp forbrukslån. Du skal ikke basere deg på en privatøkonomi som akkurat går opp med tilbudet du mottar. Renten kan endre seg, og da vil du få problemer med en så risikabel strategi.

Lånetilbudet ditt er helt individuelt

Har en kompis fått et knallbra tilbud på forbrukslån hos en långiver? Da får du kanskje lyst til å prøve lykken på samme sted. Når det kommer til lån uten sikkerhet vil det dessverre være helt likegyldig om en kamerat har fått en god rente hos en spesifikk kreditor. Banken vil uansett vurdere deg uavhengig av han eller henne.

Tilbudet du mottar på forbrukslån er 100% individuelt. Det er basert ene og alene på din privatøkonomi, kreditthistorikk og eksisterende gjeld. Opplysningene hentes ut fra et kredittopplysningsbyrå og banken gjennomfører det som kalles for en risikoanalyse.

Dette handler i bunn og grunn om en beregning av hvor stor risiko banken tar ved å innvilge deg forbrukslånet. Dersom risikoen er høy vil rentetilbudet ditt bli dyrt. Er risikoen lav vil du få tilbud om et billigere lån.

En lavere kredittscore vil svekke søknaden din

En av de viktigste faktorene i denne risikoanalysen hos banken er det som heter kredittscore. Dette er en poengsum som vil ha svært mye å si for hvordan forbrukslånet ditt blir seende ut.

Kredittscore tildeles alle voksne personer fra kredittopplysningsbyråene. Poengsummen beregnes ut fra avanserte algoritmer og er et uttrykk for sannsynligheten for at du vil pådra deg en betalingsanmerkning de neste 12 månedene.

Det er en rekke forskjellige faktorer som spiller inn i hvordan kredittscore beregnes. Et utvalg av disse er:

• inntektsnivået ditt
• endring i inntektsnivået ditt (spesielt en lavere inntekt)
• hyppig adresseendring
• alderen din
• om du er fast ansatt eller jobber som selvstendig næringsdrivende
• eksisterende gjeld
• eventuelle betalingsanmerkninger

Dersom du har en lav kredittscore er sannsynligheten for at du vil få en betalingsanmerkning beregnet som høy. Og med privatøkonomien din som eneste bærebjelke for et eventuelt forbrukslån vil dette telle svært negativt.

Altså medfører en lav kredittscore en svakere søknad på forbrukslån. Dersom du ønsker å styrke den bør du rydde opp i privatøkonomien din – fokuser på betalingsanmerkninger og eksisterende gjeld i første omgang.

Lånebeløp og rentetilbud henger sammen

Husk på at kreditorene er interesserte i å tjene penger på lånet ditt. For at de skal få til dette må det også være en sammenheng mellom lånebeløp og rentetilbud. Hvis du får samme rente på 10.000 kroner som 500.000 ville sannsynligheten ha vært liten for et godt overskudd til banken på førstnevnte lån.

Tommelfingerregelen når det kommer til lån uten sikkerhet er derfor at et lavere lånebeløp betyr en høyere rente. Og et større lånebeløp betyr en lavere rente. Dette er for at banken skal være sikre på at de får renteinntekter uavhengig av lånebeløpet.

Den eneste måten du kan redusere rentene dine på er ved å nedbetale lånet raskere enn banken krever av deg. Da vil ikke renten beregnes like mange ganger som var planlagt – og du sparer penger du ellers ville ha måttet bruke på disse utgiftene.

Bruk en anbudsside til å søke om forbrukslån

For at du skal få et så gunstig forbrukslån som mulig er det altså mange faktorer som spiller inn i vurderingen. Når denne analysen fra bankens side er individuell gjør du også lurt i å søke hos flere tilbydere. Det kan hende du får bedre vilkår hos andre enn den første banken du søker i.

Den enkleste måten å skaffe seg en god oversikt på er ved å bruke en anbudsside. Dette er en gratis og uforpliktende tjeneste som sender forbrukslånsøknaden din ut på anbud. Samarbeidspartnerne til siden utarbeider kompetitive tilbud og du mottar de beste i retur.

Du trenger ikke å takke ja til noen av lånetilbudene – men anbudssiden vil gi deg en god oversikt over hvordan alternativene dine ser ut. Dette er spesielt viktig for å regne på om privatøkonomien din faktisk har økonomisk kapasitet til å bære forbrukslån du ønsker deg.