Sms lån

SMS-lån

Med framveksten av usikrede lån på det norske markedet har det kommet mange nye aktører på banen. For å skille seg ut i mengden skaper långiverne nye begrep på lånene de tilbyr. I dag finnes det flere benevnelser på forbrukslån og ett av dem er ‘SMS-lån’, som opprinnelig er lånt fra nabolandet vårt.

I denne guiden går vi gjennom hva såkalte SMSlån er, og hva du bør tenke på dersom du skal søke om et lån av denne typen.

Hva er SMS lån?

SMS-lån i Sverige

Akkurat som i Norge ble forbrukslån, altså lån uten sikkerhet, svært populære i Sverige på begynnelsen av 2000-tallet. Lånene var i liten grad regulerte, og dermed ble det etablert søknadsformer som i senere tid har fått strengere regler på seg. Men det var altså i denne startperioden for usikrede lån at begrepet SMSlån ble til.

Tilbydere av mindre forbrukslån oppdaget nemlig at det var mulig å tilby de aller minste lånerammene via SMS. Låntakeren kunne søke, få innvilget og akseptere lånene via tekstmelding-kommunikasjon med kreditoren. Dette gjorde søknadsprosessen smidig, men medførte også at mange endte opp med usikret gjeld de ikke hadde økonomisk kapasitet til å håndtere.

Nå er imidlertid regelverket endret i Sverige. Tilbydere av såkalte SMS-lån kan ikke lenger innvilge søknader via tekstmelding. Det eneste mobilen eventuelt brukes til i dag er å signere et tilbud man har mottatt digitalt med BankID på mobil, akkurat som i Norge.

Til tross for dette brukes begrepet SMSlån jevnlig, selv om det teknisk sett ville ha vært riktigere å kalle låneformen for hurtiglån (‘snabblån’ i Sverige).

SMS-lån i Norge?

Som i Sverige er det ikke mulig for kreditorer å innvilge lånesøknader på SMS i Norge. Dette anses av finansregulerende myndigheter som uforsvarlig. Derfor må det gjennomføres en søknadsprosess – som oftest digitalt – på denne typen lån, akkurat som på andre, større lån. Det er vanlig at du kan søke både via en anbudsside eller direkte hos de forskjellige aktørene.

Du vil imidlertid møte på begrepet SMSlån dersom du vurderer å ta opp et mindre lån uten sikkerhet. Det er primært fordi aktørene ønsker å dekke over alle begreper aktuelle søkere kan komme til å bruke i søkemotorer på nettet. Navnet er ikke desto mindre feilaktig – et SMS-lån er helt enkelt et mindre forbrukslån.

Som en tommelfingerregel kan man si at de aktørene som bruker navnet SMSlån på lånene sine tilbyr relativt små lånerammer, som oftest på mellom 1000 kroner og opptil 20.000 kroner. De mindre forbrukslånene har visse kjennetegn du bør være oppmerksom på i søknadsprosessen din.

Mindre lån uten sikkerhet

Da har vi altså konstatert at såkalte SMS-lån er mindre forbrukslån. Du vil møte på disse fellestrekkene uansett hvilken aktør du velger å søke eller låne hos:

• Liten låneramme
• Kort nedbetalingsperiode
• Rask søknadsprosess
• Lave minimumskriterier

Liten låneramme
Det er uvanlig å møte på et lånebeløp på noe særlig mer enn 20.000 kroner dersom benevningen ‘SMS-lån’ brukes. Dette er altså kortsiktig finansiering til de helt små økonomiske behovene.

Kort nedbetalingsperiode
Fordi lånerammen er liten tilbys også såkalte SMSlån med en relativt kort nedbetalingstid. Det er vanlig med alt fra et par måneder til et par år – men sjeldent noe særlig lenger enn dette.

Rask søknadsprosess
Når du skal låne lite penger kan kreditor gjøre en rask vurdering av deg som søker. Dersom du signerer med BankID og søker digitalt kan du regne med å ha pengene på konto i løpet av maksimalt et par virkedager dersom du får søknaden godkjent.

Lave minimumskriterier
Avhengig av hvor mye penger du skal låne vil långiveren din stille krav til deg. På et SMS-lån bruker minimumskriteriene å være forholdsvis enkle å innfri. Det betyr imidlertid ikke at du kan ha en uryddig økonomi og allikevel få innvilget et lån av denne typen.

Hvem kan søke om såkalte SMS-lån?

Alder når du skal søke om SMS lån

I Norge er det ulovlig å innvilge kreditter til personer som ikke er myndige. Derfor kommer den laveste aldersgrensen du vil møte på alltid til å være 18 år. Det betyr derimot ikke at du som har fylt 18 år kan søke om samtlige SMS-lån på markedet. De aller fleste tilbydere av usikrede lån har en aldersgrense på mellom 20 og 25 år.

Dette handler om at yngre søkere på generell basis er risikable låntakere for banken. De har som oftest en mer ustabil økonomi, flytter oftere, og er mindre pålitelige enn eldre søkere. Lån uten sikkerhet er i utgangspunktet et risikofylt lån for kreditor, og hos de fleste må man derfor ha blitt litt eldre enn videregående-alder for å kunne søke.

Vær videre oppmerksom på at selv om du innfrir bankens minimumskrav med hensyn til alder er det ingen automatikk i at du får godkjent SMS-lånet. Långiver vil alltid gjøre en helhetsvurdering av søkerne sine, basert på flere faktorer. Den kanskje viktigste handler om inntekten din.

Inntekt når du skal søke om SMS-lån

Det er sant at du ikke trenger å stille spesielt sterkt økonomisk for å søke om et såkalt SMSlån. Men du må ha kapasitet til å betjene lånet ditt. Den vanligste faktoren bankene bruker for å fastsette denne kapasiteten er en form for fast inntekt. På usikrede lån er det nemlig privatøkonomien din som blir grunnlaget for bankens risikovurdering.

Som en tommelfingerregel kan vi si at jo mindre du skal søke om, jo mindre fast inntekt vil du trenge for å få innvilget lånet. Men igjen; dette handler om en vurdering banken gjør av deg som lånsøker. Altså må du kunne vise til en privatøkonomi som kan takle lånet du ønsker deg.

På de små, usikrede lånene holder det generelt med at du har en fast inntekt. Altså er det sjeldent at du vil møte på långivere som har et årlig minimumskrav til inntektsnivået ditt. Derimot er det viktig at du kan vise til en stabil lønn når du skal søke om et SMS-lån.

SMSlån og betalingshistorikken din

Ved siden av alder og lønn vil betalingshistorikken din ha mye å si for om du får godkjent en søknad om SMS-lån eller ikke. Her tenker vi spesielt på eventuelle betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. Disse faktorene er avgjørende i søknadsprosessen, og svekker deg som lånsøker betraktelig.

Faktisk er det slik i dag at lån uten sikkerhet (som et SMSlån er) ikke innvilges til personer som sitter med registrerte betalingsanmerkninger på bok. Det handler helt enkelt om at du med en slik anmerkning anses som en for risikabel låntaker for banken. Derfor må du rydde opp i denne typen problemer før du søker om et usikret lån.

Det aller beste er om du kan søke om SMS-lån med en god betalingshistorikk. Det vil nemlig sørge for at du får et godt rentetilbud. Når risikoen til banken blir mindre vil du også øke sannsynligheten for at du mottar en lavere rentesats. Det bør du definitivt strebe etter på et lite forbrukslån, som generelt har svært høy rente.

Gode råd til deg som skal søke om et såkalt SMSlån

Liten låneramme betyr høye renter

Den effektive renten på et lån er i prinsippet ‘leien’ du betaler for pengene du mottar fra banken. Lånevirksomheten til kreditorene skal tross alt gå rundt, og det er ved hjelp at renter at dette blir realistisk. I tillegg til inntektskilde er renten også et uttrykk for hvor risikabelt lånet er for banken. Kombinert betyr dette at du på et såkalt SMS-lån må betale en høy rente.

Lånebeløpet er nemlig lite, og du skal tilbakebetale det raskt. Da har banken lite rom for å tjene penger på lånet, og resultatet blir skyhøye prosentsatser. Faktisk er det ikke unormalt med en rente på flere hundre prosent når du tar opp et SMSlån.

Dette betyr imidlertid ikke at du skal betale det dobbelte, eller tredobbelte, av lånebeløpet ditt i kostnader. Det er sjeldent at du betjener lånet lenge nok til at en så høy rentesats får gått et helt år (effektiv rente oppgis som en årlig sats). Men det er også derfor det er viktig at du holder deg til nedbetalingsperioden du har fått av banken.

Nedbetalingsperioden har størst innvirkning på totalkostnaden

Det er tiden du bruker på å innfri et SMS-lån som har mest å si for hvor mye det koster for deg. Forbrukslån er nemlig strukturerte som annuitetslån, hvor renten beregnes utfra det gjenstående gjeldsbeløpet hver måned. Jo flere måneder du har i nedbetalingsperioden din, jo mer må du betale i renter.

Sånn sett er det gunstig at mindre lån uten sikkerhet generelt ikke tilbys med en lang nedbetalingsramme. Du som låntaker bør allikevel sørge for å holde deg til den planlagte tidsperioden, og ikke benytte deg av muligheter for å utsette lånet. Dette blir kostbart i det lange løp.

Dersom du kan fremskynde nedbetalingen av et SMS-lån vil det være det aller beste for totalkostnaden. Da må du imidlertid huske på at månedsbeløpet til banken vil bli liggende høyere, og lage et budsjett som kan takle lånekostnaden i hverdagen.

Forsikre deg om et godt tilbud på SMS-lån

Markedet for såkalte SMSlån har blitt stort i Norge og det er gode nyheter for deg som ønsker å ta opp et mindre, usikret lån. Konkurransen fører nemlig til kompetitive rentesatser og priser på lånene, og det bør du dra så mye nytte av som mulig.

Skaff deg en god oversikt over de forskjellige aktørene du kan tenke deg å låne hos, og søk hos dem alle. Samtlige lånetilbud du mottar på SMS-lån er uforpliktende, så det er ingenting i veien for å uthente så mange som mulig. Du kan spare tid på denne prosessen ved å benytte deg av en sammenligningstjeneste.

SMS-lån er et av mange begrep som brukes på et mindre lån uten sikkerhet. De samme nøkkelegenskapene gjelder imidlertid som på større forbrukslån. Derfor er det viktig at du skaffer deg et godt lånetilbud, med lav rente og en så kort nedbetalingsperiode som privatøkonomien din kan takle.