Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Sist oppdatert: 14 september 2018
Den reelle kostnaden av å utsette betalinger på forbrukslånet

Den reelle kostnaden av å utsette betalinger på forbrukslånet ditt

Flere banker tilbyr at du kan hoppe over en måneds betaling på forbrukslånet ditt dersom du trenger en betalingspause. Men takker du ja, kan det bli kostbart.

Det er selvfølgelig tider av året du skulle ønske du hadde litt ekstra penger. Enten det er bilen som må på verksted eller julegaver som må kjøpes inn i desember. Da kan det virke forlokkende å hoppe på bankenes tilbud om å utsette betalinger på forbrukslånet. Men er det en god idé? I denne artikkelen skal vi se på hva det koster deg og hvorfor det sjelden er en smart løsning for privatøkonomien.

Kan du utsette betalinger på forbrukslånet?

Det er to hovedtyper av betalingsutsettelser som bankene tilbyr for forbrukslån: betalingsfri periode og avdragsfri periode. Ved betalingsfri periode betaler du verken renter eller avdrag. En slik utsettelse vil gjøre at du ikke har noen utgifter for lånet den måneden du bruker ordningen.

Avdragsfrihet innebærer at du i en eller flere perioder kun betaler renter og gebyrer, men ingen avdrag. Dette er mest vanlig med større lån som boliglån, men noen få forbrukslån tilbyr også løsningen.

Resultatet av både betalingsutsettelse og rentefri periode er at du får et økonomisk pusterom i perioder du har behov for det.

Bankenes vilkår for å utsette betalinger på forbrukslånet

Det er stor forskjell på hvilke banker som tilbyr betalingsutsettelse og til hvilke vilkår. De fleste tilbyr betalingsfrie måneder for forbrukslån, typisk en eller to ganger i året.

Det er derimot veldig få som tilbyr en helt avdragsfri periode. Dette skyldes at en slik løsning er mest aktuelt ved større lån, for eksempel boliglån. Et unntak er yA Forbrukslån som tilbyr 6 måneders avdragsfrihet.

Her er vilkår for betalingsutsettelse for noen av de mest populære forbrukslånene på markedet:

Forbrukslån Betalingsutsettelse / avdragsfrihet Vilkår
Santander Consumer Bank Forbrukslån 3 betalingsfrie måneder per år Når du har hatt forbrukslånet ditt i 6 måneder kan du be om betalingsfrie måneder. Tjenesten koster kr 245,- pr. utsatt termin.
Bank Norwegian forbrukslån 3 betalingsfrie måneder per siste 12 måneder Du må være ajour med innbetalingene dine for å få betalingsfri måned.
Ikano Bank forbrukslån 2 betalingsfrie måneder per år Du må ha hatt lån i over 6 måneder, og lånet må være ajour.
Sbanken forbrukslån Tilbyr ingen utsettelse
yA Bank forbrukslån 6 måneders avdragsfri ved behov, betalingsfri måned én gang hver sjette måned Du må ha betalt på lånet i minimum seks måneder før du kan søke om betalingsfri måned. Avdragsfrihet pr. gang 250 kr. Betalingsfri måned pr. gang 250 kr.

 

 

En vanlig betingelse for betalingsutsettelse er at du har hatt lånet i et bestemt antall måneder, og at du har overholdt dine betalingsforpliktelser. Hvor mange betalingsutsettelser du kan få varierer også mellom bankene, men de fleste tilbyr 2-3 måneder per år.

De aller fleste bankene er behjelpelig med en utsettelse av lånet. Så ta kontakt dersom du skulle få problemer med å betale for deg. Ofte kan du logge inn på nettsiden og søke betalingsutsettelse der.

Hvis det ikke er oppgitt i lånevilkårene, kan det likevel være verdt å kontakte banken og be om muligheten for en betalingsfri måned. I mange tilfeller kan det ordnes, selv om det ikke er angitt i vilkårene.

Ikke overraskende er det i januar og august at bankene mottar flest søknader om betalingsutsettelse.

Bankenes vilkår for betalingsutsettelse på forbrukslånet

Å utsette betalinger på forbrukslånet er dyrt

– Betalingsfrie måneder kan komme godt med. Uansett om du drømmer om en storbyweekend, får en uforutsett kostnad eller bare vil ha en «regningsfri» måned, skriver én tilbyder av forbrukslån.

Men disse tilbudene er ikke laget for å være snille med deg, selv om enkelte banker markedsfører det slik. Snarere tvert imot: Tilbudet er lukrativt for bankene og kostbart for deg.

Her er hvorfor:

Gebyrer:Flere banker krever deg for et gebyr for å utsette betalinger på forbrukslånet, ofte rundt 250 kroner. Noen banker legger gebyret til lånet, og dermed øker rentekostnaden for hele lånets resterende løpetid.

Rentekostnader: Ja, du blir belastet renter for måneden du hopper over. Hvis du går for avbetalingsfri måned, så betaler du riktignok rentene. Men hvis du går for betalingsfri utsettelse, så blir rentene lagt til lånet.

Dyrere lån over tid: Det er vanlig at den nye totale gjelden fordeles på de resterende månedlige kostnadene, noe som dermed øker lånets størrelse. Alternativt blir det lagt til en ekstra måned i den totale avdragsperioden, hvor du bare tilbakebetaler betalingen for måneden du hoppet over.

Dette skjer hvis du hopper over en betaling

Hvor mye ekstra koster det deg å utsette betalinger på forbrukslånet? Hvordan de ulike forbrukslånene faktisk beregner betalingsfri måned varierer, og du bør derfor sjekke vilkårene for din bank for mer detaljer. Her skal vi se på et forenklet eksempel.

La oss anta at du 1. januar 2018 tar opp et gjennomsnittlig norsk forbrukslån på rundt 100.000 kroner. Med en rente på 15 prosent får du en månedskostnad på 2379 kroner.

La oss også anta at du etter en dyr julefeiring trenger litt pusterom. Du søker derfor om en betalingsfri måned i januar 2019. Her er hvordan lånet for januar måned for de to scenarioene ser ut:

Vanlig månedsbetaling Betalingsfri måned
Restgjeld, 31. desember 85.481 85.481
Månedlig betaling 2379 0
Renter 1069 0
Avdrag 1310 0
Restgjeld, 31. januar 84.171 86.550

 

Hvis du hopper over betalingen i januar, vil du miste muligheten til å betale 1310 i avdrag av lånet, og dermed redusere gjelden. I stedet vil rentene (1069 kroner) bli lagt til lånet. På den måten vil din restgjeld øke til 86.550 kroner ved ikke å foreta den normale betalingen.

Problemet med å hoppe over betaling er at renter blir lagt til lånet og avdraget ikke betales. Lånet blir større og dette må låntakeren betale renter av for resten av lånets levetid. Det er da rentetaksameteret begynner å løpe og gjør betalingsutsettelsen dyr.

Hvis du ikke hopper over betalingen, så vil du betale 42.742 kroner i renter for hele lånets løpetid. Men hvis du hopper over en betaling i januar, vil du betale omtrent 800 kroner mer  i renter.

Selv om beløpet ikke er stort i kroner og ører, er det likevel mye i prosent. Hvis du i tillegg søker om betalingsutsettelse flere ganger per år, og kanskje også må betale noen hundre kroner i gebyr per gang, så kan det fort bli store summer.

Dyrt å utsette betalinger på forbrukslånet

Er det en god ide å utsette betalinger på forbrukslånet?

Forbrukslån er trolig det dyreste lånet du kan ha. Det er derfor økonomieksperter anbefaler at du nedbetaler forbrukslånet så raskt som overhodet mulig. Hvis du trenger en pause i økonomien, så bør du heller søke betalingsutsettelse for det billigste lånet du har, som for eksempel boliglån eller billån.

Men til tross for høye lånekostnader, så finnes det noen få situasjoner der betalingsutsettelse likevel kan gi mening.

Hvis du for eksempel ikke har råd til å betale det månedlige beløpet, så vil det ofte være bedre om du ber om en utsettelse for å slippe unna purregebyr og dyre renter. Det samme gjelder hvis alternativet er å låne penger på et kredittkort, som typisk har høyere rente enn et forbrukslån.

Men hvis du hopper over en eller flere måneder, så er det viktig at du betaler inn med en ekstra innbetaling når din økonomi tillater det. Gjør du det, så kutter du de ekstra renteutgiftene som du ellers ville fått.

Dersom privatøkonomien din har blitt forverret til det punktet der det er nødvendig å hoppe over en betaling, er sjansene store for at du har større pengeproblemer å håndtere. Å dra nytte av betalingsutsettelse kan hjelpe deg i en måned eller to, men du må trolig snakke med kreditorene til slutt og forklare situasjonen din. I disse tilfellene bør du utarbeide en betalingsplan for å oppfylle dine forpliktelser.

Bankene er flinke til å presentere fordelene med betalingsutsettelse, men de er ofte mindre flinke til å fortelle deg hva en utsettelse koster i lengden. Hvis det oppgis er det gjerne med liten skrift.

Selv om detaljene i tilbudene kan variere, er resultatet generelt det samme: Du betaler mer over lånets levetid. Du får med andre ord litt mer penger til rådighet nå, men til gjengjeld får du mindre penger i fremtiden.

Anbefalte forbrukslån
  • 10 000 - 500 000 Lånebeløp
    7,90 - 19.00% Effektiv rente
    36 - 180 Måneder Løpetid
    20 Min. alder
    Eff: 150 000 kr. o/6 år: Eff. rente 13,40%, Kostnad 64 361 kr. Totalt 214 361,- Ved å be om tilbud, godtar du Lendo sine Vilkår
  • 5 000 - 500 000 Lånebeløp
    7.98 - 23.02% Effektiv rente
    12 - 180 Måneder Løpetid
    23 Min. alder
    Eff rente 9,92 %. Totalkostnad: 160 401 kr. Månedskostnad: 1 381 kr fordelt på 108 nedbetalinger.
Siste artikler
åpne bankkonto i utlandet

Ferratum Mobile Banking – slik får du gratis konto i utlandet

Ferratum Bank lanserer en bankkonto som strekker seg over hele Europa, og gir deg tilgang på pengene dine, valuta, fleksibel kreditt og mye mer – direkte fra mo

Les saken
Anbefalte sider
  • Oversiktlig
  • Gratis tjeneste
  • Helt uforpliktende