Inkassovarsler, søvnløse netter og høye lånekostnader. Slik er hverdagen for stadig flere nordmenn med høy kredittkortgjeld.
Hvis du er en av dem, så bør du lage en nedbetalingsplan så snart som mulig. For selv om det kan være vanskelig å innrømme at man har for mye gjeld, så forsvinner den ikke av av seg selv.
Men hva gjør man hvis kredittkortgjelden virker bunnløs?
Skaff deg oversikt – begynn i dag
Det første du bør gjøre, er å åpne de hvite konvoluttene og få oversikt over din privatøkonomi. Selv om det kan være ubehagelig, så er det viktig at du ikke stikker hodet i sanden og fortsetter som før. Som med all gjeld, gjelder det å våge å se sannheten i hvitøyet.
Hvis du ikke allerede vet hvor mye du skylder, så bør du finne ut av det. Du bør så sette opp et budsjett for et helt år. På den måten blir det synlig hva du har av utgifter, og hva du har råd til å betale tilbake til dine kreditorer.
Betal mer enn minstebeløpet
26 prosent av kredittkortbrukerne i Norge betaler ikke hele kredittkortregningen ved forfall. De står dermed i fare for å havne i en “evig gjeld” som det kan ta måneder og år å komme seg ut av.
Ifølge tall fra Statens institutt for forbruksforskning er gjennomsnittsgjelden for kredittkort på rundt 50.000 kroner. Med en effektiv rente på 20 prosent, så vil det ta svimlende 15 år å bli kvitt kredittkortgjelden hvis du bare betaler minimumsbeløpet, og det vil koste deg utrolige 67.218 kroner i rentekostnader.
Minimumsbeløpet er mest fordelaktig for bankene. For deg som lånetaker er det mye smartere å betale maksimalbeløpet – eller så mye som du maks har råd til. Det vil strukturere gjelden i din favør og gjøre at du kan bli kvitt kredittkortgjelden raskere. Selv om du bare kan betale 500 kroner mer hver måned, så vil det redusere nedbetalingstiden med mer enn det dobbelte.
Senk rentekostnadene
Betaler du mer enn 15 prosent effektiv rente (som de fleste kredittkort har), så bør alarmklokkene begynne å ringe, for det kan gjøres betydelig billigere.
Ifølge undersøkelser kan en av fire med kredittkortgjeld spare penger ved å refinansiere. Helt enkelt så innebærer det at du tar opp et nytt lån for å tilbakebetale det gamle. Det vanligste er å refinansiere kredittkortgjeld med såkalt boligkreditt eller forbrukslån.
Ved å samle dine små og store lån, så trenger du bare å forholde deg til én kreditor og én forfallsdato. Dermed får du en bedre oversikt over dine månedlige betalinger, ryddigere økonomi og du minsker risikoen for at du glemmer en regning.
Det gjelder bare å undersøke lånemarkedet grundig for lånevilkårene kan variere ekstremt. Bruk effektiv rente som din ledestjerne når du sammenligner ulike lån, for den viser alle kostnadene ved lånet. Hold også et kritisk øye på den totale lånekostnaden, for hovedformålet med refinansieringen er å gjøre kredittkortgjelden billigere.
Velg riktig betalingsmetode
Forskjellige mennesker bruker forskjellige måter for å bli kvitt kredittkortgjelden. Det er særlig to metoder som er testet og prøvd, og som de fleste økonomieksperter anbefaler:
1. Snøskred-metoden: Med denne metoden betaler du det dyreste lånet først, altså det lånet på det kredittkortet med høyest effektiv rente. På den måten sparer du penger på rentekostnader og blir gjeldfri raskere.
2. Snøball-metoden: Her betaler du den minste gjelden først (helt uavhengig av rentenivå). Har du et kredittkort med en liten rentebærende sum så betal ned det først. Når et lån er nedbetalt, så går du videre til det nest minste lånet. På den måten begynner snøballen å rulle, og du nedbetaler lån etter lån.
Så hvilken metode bør du velge? Rent matematisk er snøskred-metoden å foretrekke fordi det teoretisk sparer deg for mest penger. Men i praksis har forskning vist at det ofte er snøball-metoden som er mest effektiv fordi man blir motivert av å se gjeld forsvinne.
Uansett hvilken metode du velger, så er det viktig at du jobber for å bli kvitt kredittkortgjelden så raskt som mulig. Med renter på 15-30 prosent så blir det fort mye penger som du betaler til kredittkortselskapene hver måned.
Skjær ned på forbruket
Jo færre penger du bruker hver måned, desto mer penger har du igjen til å nedbetale gjeld. Så kutt ned på dine daglige kostnader.
Lag din egen kaffe, dropp Lotto-spilling og unngå tobakk og alkohol. Selv om det ikke kjennes som de store beløpene, så kan de utgjøre store summer i det lange løp. Et annet tips er å skrive handleliste før du går i butikken. Dropp dyre ukeblader, pølser, kinobilletter og smågodt. Mange bekker små, gjør en stor å.
Inngå forhandlinger med dine kreditorer
Hvis du har problemer med å betale gjelden, så bør du ta kontakt med dine kreditorer. Det kan være at du kan forhandle deg frem til en nedbetalingsplan der du får slått av noe av gjelden eller får en bedre rente.
Kreditorer skiller ofte mellom evne og vilje til å betale. Hvis du viser en sterk vilje til å betale, så kan du likevel få til en ordning selv om evnen mangler. Alle vinner, hvis gjelden blir nedbetalt.
Du kan starte ved å sende en e-post til banken din. Det er ofte enklere å skrive enn å ringe, særlig hvis du ikke har åpnet posten på en stund.
Legg kredittkortene vekk for en stund
Slutt å bære de fristende kredittkortene i lommeboken eller vesken – og betal med kontanter når det er mulig. Legg kredittkortet hjemme og glem det for en stund.
Forskning viser at vi bruker mer penger når vi betaler med plast. Hvorfor? Fordi det rett og slett er enklere å betale med kredittkortet enn mynter og sedler. Plast føles nesten som monopolpenger, og forbruket blir tilsvarende skjødesløst.
Først og fremst er det viktig å stoppe og låne penger. Ikke ta opp nye lån for å dekke over gammel gjeld. Det fører bare til en farlig gjeldsspiral som det kan bli vanskelig å komme seg ut av. Hvis du virkelig ikke kan styre kredittkortbruken, klipp dem i stykker.
Be om hjelp – det er ingen skam
I alle kommuner skal du kunne søke om hjelp og råd. Denne rådgivningstjenesten er ofte lagt til det lokale NAV-kontoret. Kontakt dem hvis det føles håpløst.
Er du alvorlig rammet av gjeldsproblemer og ute av stand til å betale for deg, kan du søke om gjeldsordning fra det offentlige.
Å nedbetale gjeld er mer som et maraton enn en sprint. Det tar tid, men det er vel verdt det i det lange løp. Hold motivasjonen oppe ved dagdrømme litt hver dag om hvordan ditt liv kan bli hvis du kan bli kvitt kredittkortgjelden.
Bli kvitt kredittkortgjelden
Gode ideer:
- Lån kun hvis det absolutt er siste utvei
- Lag et budsjett, og følg det
- Gjør kredittkortgjelden billigere (forhandle og refinansiere)
- Spar der det er mulig å spare
- Tjen mer penger
- Søk hjelp hvis det føles håpløst
Dårlige ideer:
- Utsette problemene – nei, de går ikke vekk av seg selv
- Bare betale minstebeløpet på kredittkort-fakturaen
- Oppta nye lån for å dekke gamle
- Låne til forbruk
- Se etter enkle løsninger – nei, du vinner ikke i Lotto
