Nordmenn har flere kredittkort – og mer kredittkortgjeld – enn noensinne. Hva er det som får oss til å dra kredittkortet stadig oftere?
Siden det første kredittkortet kom på det norske markedet for over 60 år siden, har kredittkortet hatt en eventyrlig vekst. I dag er det nesten seks millioner kredittkort i omløp her til lands — noe som betyr at vi nesten alle har minst ett kort i lommeboken.
Og viljen til å bruke kredittkortet øker stadig. Bare i 2017 ble det gjennomført 215.800.000 korttransaksjoner med kredittkort, opp over 50 prosent siden 2012, ifølge Norges Bank.
Samtidig pådrar vi oss stadig mer kredittkortgjeld. Andelen husstander med kredittkortgjeld — altså kun betalte en del av skyldig beløp ved siste forfall — lå på 19 prosent i 2016, ifølge tall fra SIFO. Husstandenes gjennomsnittlige kredittkortgjeld var på rundt 50.000 kroner.
Se beste kredittkort for 2022 her
De første kredittkortene
Slik har det ikke alltid vært. Det var en tid da kredittkortet kun var forbeholdt de rike. Ifølge Encyclopedia Britannica kom de første kredittkortene på markedet i USA på begynnelsen av 1920-tallet, utstedt av enkelte bensinstasjoner og hotellkjeder. Det første universelle kredittkortet kom i 1950 med Diners Club.
Hovedmålgruppen for de første kredittkortene var reisende salgsmenn (som var mer vanlig på den tiden) for bruk under reisen. På begynnelsen av 60-tallet ble kredittkortene i økende grad markedsført som tidssparere, og ikke bare som en kilde til kreditt.
Demokratisering av lån
Det første norske kredittkortet, Bokreditt kjøpekort, kom på markedet i 1957. American Express kom til Norge på begynnelsen av 1970-tallet og Visa ble lansert her hjemme sju år etter. Bare etter noen få år var det over en halv million VISA debet- og kredittkort i omløp her til lands.
Mye av årsaken til den raske utbredelsen var bedre kredittvurderingsmetoder, noe som gjorde at banker og finansselskaper kunne utstede kredittkort til et mye bredere lag av befolkningen. Globalisering, digitalisering og forbrukerorientering har også hjulpet med å drive frem kredittkortet og andre moderne finansielle tjenester.
Kjøp nå, betal senere
Den “kjøp nå, betal senere”-kulturen som kredittkortet kom med, har også endret hvordan nordmenn tenker rundt kreditt. En del av historien om kredittkortet er også historien om hvordan mange nordmenn gikk fra å være sparere til å bli låntakere.
Kredittkortet bidro til et stort kulturskifte og er nær knyttet til fremveksten av forbrukersamfunnet. Det var ikke lenger nødvendig å gå til banken med lua i hånden og be om et lån på bankens premisser. Med kredittkortet kunne man kjøpe produkter og tjenester og la gjelden løpe fra måned til måned, helt til man var klar til å tilbakebetale – så lenge du ikke hadde noe imot å betale renter på 20 til 30 prosent.
I dag er det vanskelig å forestille seg en hverdag uten plastkortene. Globalt produseres det rundt seks milliarder kredittkort hvert år.
Kjøper dyre kapitalvarer
Det finnes ikke mye forskning på hvorfor er kredittkort så populært, men brukerdata gir oss noen hint. Vi bruker for eksempel kredittkort i langt mindre grad enn debetkort til å kjøpe daglig- og forbruksvarer og kontantuttak. Av totalt 2336 milliarder utførte transaksjoner med norske betalingskort i 2017, ble ni av ti transaksjoner utført med debetkort. Men til gjengjeld er kredittkortet hyppig brukt når vi kjøpere dyrere kapitalvarer.
Hvorfor er kredittkort så populært når man kjøper dyre varer? Når en forbruker kjøper et dyrt produkt – spesielt på nettet – er forbrukeren i en mye sterkere stilling hvis hun betalte med et kredittkort. Hvis produktet aldri blir levert eller er defekt, kan kredittkortselskapet gripe inn og handle med selgeren. Selgeren er åpenbart mye mer lydhør overfor en så stor aktør enn en vanlig forbruker som kun kan true med aldri å kjøpe fra butikken igjen. Denne forbedrede forbrukerbeskyttelsen med kreditt har også blitt tatt inn i lovverket.
Betaler reisen med kredittkortet
Data fra Norges Bank viser også at vi bruker kredittkortet mye i utlandet. Det blir også bekreftet av en spørreundersøkelsen fra 2017, gjennomført av Netigate Norge på vegne av Finans Norge. Nesten 50 prosent med kredittkort i Norge svarer at de finner frem kredittkortet når de kjøper flybilletter, hotell og reiser i utlandet.
Hvorfor er kredittkort så populært på reise? I tillegg til at det er svært bekvemt å betale med kredittkort i utlandet, så har kredittkortet noen fordeler som debetkortet ikke har. For det første tilbyr svært mange kredittkort gratis reiseforsikring hvis minst 50 prosent er av reisen er betalt med kredittkortet. En annen fordel er den rentefrie perioden på rundt 45 dager, noe som særlig kommer til nytte når man skal betale depositum for hotell eller leiebil.
Bruker kredittkortet oftere
Selv om vi 9 av 10 korttransaksjoner blir gjort med debetkort i dag, så er det et klart trendskifte at nordmenn i økende grad også bruker kortet i for eksempel dagligvarebutikken, i parkeringshus og når vi skal kjøpe klær.
Av de som har brukt kredittkortet det siste året, svarer 37 prosent at de bruker det til å kjøpe matvarer og andre basisvarer, ifølge spørreundersøkelsen fra Finans Norge.
Ifølge en analyse fra kredittkortselskapet Eurocard så skyldes dette at det nå er mulig å betale med kredittkort i de fleste matkjedene. I tillegg har nordmenns holdning til kredittkort som betalingsmiddel i hverdagshandelen generelt endret seg.
Kredittkortenes fordelsprogrammer
En tredje forklaring er at kredittkortenes fordelsprogrammer oppmuntrer til økt bruk av kortet for alle kjøp. I dag tar vi det for gitt at vi belønnes på en eller annen måte når vi bruker kredittkortet. Cashback, rabatter og andre belønninger har blitt svært vanlig.
Slik har det imidlertid ikke alltid vært. Kredittkortselskapenes fordelsprogrammer kan spores tilbake til 1989, da Citibank signerte en avtale med American Airlines med det formål å gi kredittkortkunder bonuspoeng. De visste det ikke da, men dette skulle bli et vendepunkt i kredittkortbransjen.
Etter denne endringen så mottok ikke folk bare nye kredittkort i postkassen, men de begynte å brukte de til helt vanlige kjøp. Kundene fikk et incitament til å la pengene ligge hjemme og heller betalte med kredittkortet.
Fra restauranter og dagligvarebutikker til bensinstasjoner og klesbutikker, kan vi i dag bruke kredittkortet i økende grad, noe som gir en delforklaring på hvorfor er kredittkort så populært.
Praktiske kortsiktige lån
Kredittkortet har blitt den den moderne måten å låne penger på. I dag kan millioner av nordmenn kjøpe det de vil på kreditt uten å måtte gå til banken først. Hvis man betaler tilbake innen den rentefrie perioden, så er lånet til og med helt gratis.
Å låne penger utover den rentefri perioden er imidlertid ikke noe du vil gjøre hvis du kan unngå det, for det kan fort bli dyrt. I dag er den effektive renten på kredittkortet på 15 til 30 prosent.
Allikevel gir kredittkortet folk flest en mulighet til å låne penger svært enkelt. Uten kredittkortet ville mange vært nødt til å vende seg til mindre gode lånealternativer, som for eksempel lånehaier, hvis et nødstilfelle skulle oppstå.
Hvorfor er kredittkort så populært?
Forskere snakker i dag om at Norge har blitt et kredittkort-land. Med nesten seks millioner kort ligger Norge i verdenstoppen for bruk av kredittkort.
Vi bruker kredittkortet primært til to hovedformål: som erstatning for kontanter og som en kilde til revolverende kreditt.
Men kredittkortet har også en rekke andre fordeler som debetkortet ikke har, som rentefri periode, cashback og andre fordelsprogrammer, kjøpsbeskyttelse og gratis reiseforsikring.
Så hvorfor er kredittkort så populært? Når vi altså ser på data fra korttransaksjoner og spørreundersøkelser, så viser det seg at nordmenn bruker kredittkortet strategisk der kredittkortet gir størst fordeler. Populariteten til kredittkortet er nært knyttet til egeninteressen for brukeren.
Kilder:
Solide husholdninger med kontroll over kredittkortbruken
