Mange forhandlere tilbyr kunder å kjøpe nå, men å betale senere. Alt i fra klær og flybilletter til elektronikk og møbler kan man nå få på avbetaling. Og mange lokker med 0 prosent rente.
Slike “kjøp nå, betal senere”-tilbud kan spesielt virke fristende for forbrukere som har lite penger. De som kanskje trenger å kjøpe en ny vaskemaskin eller kjøleskap nå, men som ikke har noen oppsparte midler å bruke.
Hvis du bruker disse tilbudene riktig, så kan de være gratis eller koste svært lite. Men som med alt som virker for godt til å være sant, så har det en bakdel: Renter og gebyrer kan gjøre det svært dyrt. I verste fall kan varen bli mer enn dobbelt så dyr.
Hva er avbetaling?
Avbetaling betyr at man deler opp varens kostnad i mindre deler. Man betaler således en mindre del av gangen. Et eksempel på en avbetalingsordning, kan være en mobiltelefon som man betaler over 12 måneder. Avbetaling kan i enkelte tilfeller også bety utsatt betaling, det vil si at man betaler hele summen tilbake etter en avtalt periode.
Det er få butikker i dag som har egne avbetalingsordninger. De fleste bruker finansinstitusjoner som Klarna, Collector Bank og Afterpay. Disse har ofte mer eller mindre standard lånevilkår, selv om butikken kan fravike disse. Kjøper du produkter på nett i dag, så er det ikke uvanlig at du “signerer” to kontrakter: en med butikken og en med finansinstitusjonen som følger opp betalingen.
Når du skal betale for varen, får du ofte tilbud om å betale med faktura, konto eller “delbetale i egen takt”. Avhengig av hvilket alternativ du velger, så kan sluttprisen variere med flere tusen kroner.
– Med delbetaling kan du dele opp betalingen i månedlige rater, typisk fra 3 måneder til 3 år. Det er ofte et månedsgebyr og et etableringsgebyr.
– Med konto eller kredittkort får du tilbud om en kredittramme inntil et visst beløp. Du betaler kun renter av beløpet som er brukt og eventuelle gebyr.
– Faktura gir deg en kort betalingsutsettelse på typisk 14 eller 30 dager. Det er ikke uvanlig at man senere kan velge å delbetale denne fakturaen hvis man ønsker, mot renter og gebyrer.
Rentefri avbetaling
“Lån til 0 % rente”. “Kjøp nå, betal i juli”. Og “Utsett betalingen i 4 måneder“”. Butikkene lokker ofte med “rentefrie” lån, iblant opp til 24 måneder eller lenger. Ut i fra markedsføringen kan det nesten virke gratis.
Her er noen eksempler på rentefrie perioder som tilbys ved varekjøp i et utvalg av de store kjedene:
Stormberg (AfterPay) 6 måneder
Elkjøp (Santander Consumer Bank) 9 måneder
IKEA (Ikano Bank) 12 måneder
Synsam (Resursbank) 24 måneder
Cubus (Klarna) 14 dager (vanlig faktura som senere kan delbetales)
Men ikke la deg lure. For rentefritt betyr ikke at det er gebyrfritt. Rentefritt betyr at det riktignok ikke blir lagt til renter, men andre gebyrer kan bli lagt til. Prisen, som du betaler for varen på avbetaling, består således av produktets kontantpris pluss eventuelle gebyrer.
Så for å finne prisen på lånet må du vite:
– Renten
– Månedlig gebyr
– Etableringsgebyr
– Andre eventuelle gebyrer
Dette koster rentefri avbetaling
Vi har sett på hva du må betale for en smarttelefon, en solbrille og en sofa i et utvalg butikker som tilbyr rentefri avbetaling. Vi har så sjekket hva du må betale ekstra hvis du velger avbetaling. Et premiss for testen er at hele lånebeløpet blir tilbakebetalt innen den rentefrie perioden er over.
Kjøp av iPhone X 64gb hos Elkjøp:
Kontantpris 10.690 kroner + 425 kroner i uts. gebyr = Totalpris 11.115 kroner
Rentefri periode: 9 måneder
Konklusjon: Kontant lønner seg. Utsettelsen på 9 måneder koster deg 425 kroner.
Kjøp av Marc Jacobs solbriller hos Synsam
Kontantpris 3.375 kroner + 0 i gebyrer = Totalpris 3.375 kroner
Rentefri periode: 24 måneder
Konklusjon: Her er det virkelig ingen rente eller gebyrer. Hvis du vet at du kan betale tilbake, så er det vanskelig å finne et bedre finansieringstilbud.
Kjøp av 6-seters sofa hos IKEA
Kontantpris 15.970 + 560 uts. gebyr = Totalpris 16.530 kroner
Rentefri periode: 12 måneder
Konklusjon: Utsettelsen på 12 måneder koster 560 kroner. Kontant er billigst, men lånet er billigere enn mange tilsvarende forbrukslån.
Selv om om butikkene lokker med rentefri avbetaling, så må du altså betale ekstra for å få lov til å låne pengene. Lånet er riktignok gratis hos Synsam, men hos Elkjøp og IKEA må du betale 400-600 kroner i gebyr. Kontantbetaling er således billigere enn avbetaling, men lånekostnaden er lavere enn de fleste kredittkort og forbrukslån.
Dyre renter
Lengden på den rentefrie betalingsutsettelse har stor betydning for den totale lånekostnaden. For betaler du ikke hele beløpet tilbake innen rentene begynner å løpe, risikerer du at kreditten blir veldig dyr. Mange av butikkene har nemlig høye renter.
Når man skal sammenligne lånetilbud, så lønner det seg å se på den effektive renten. Effektiv rente inkluderer nemlig alle kostnader (renter og gebyrer) ved lånet. Alle långivere er lovpålagt å oppgi den effektive renten for at forbrukere skal kunne sammenligne lånetilbudene. Noen forsøker likevel å gjemme den, siden den nominelle renten ser bedre ut.
Vår undersøkelse viser at den effektive renten utover den rentefrie perioden kan bli svært høy. De fleste ligger på rundt 30-40 prosent, altså høyere enn de fleste kredittkort.
Her er den effektive renten som blir oppgitt i lånevilkårene til et utvalg av de store kjedene:
Stormberg (AfterPay) 43,58 prosent
Elkjøp (Santander Consumer Bank) 30,4 prosent
IKEA (Ikano Bank) 20,10 prosent
Byggmax (Collector Bank AB) 45,8 prosent
Cubus (Klarna) 48,56 prosent
Kjøp nå, problemer senere
Få produktet hjem, betal innen fristen og få ingen rentekostnader. Hva kan gå galt? Selv om noen av avbetalingslånene kan se billige ut, så kan det bli svært dyrt i det lange løp. Betaler man ikke tilbake før den rentefrie perioden er over, så kan renten bli betydelig høyere enn kredittkort.
“Betal tilbake i ditt eget tempo”, kan høres generøst ut, men det kan være en kostnadsfelle. Selv et par bukser på avbetaling, kan bli svært dyre hvis man ikke tilbakebetaler lånet innen rimelig tid. For mange kan det være vanskelig å forstå hva det faktisk koster å låne penger. Hvis finanskostnaden hadde blitt lagt til varen på salgsstedet, så ville trolig flere sagt nei takk.
Ifølge Forbrukerrådet kan kjøp nå og betal senere være nyttig for forbrukere som opplever uforutsette hendelser kombinert med ujevn inngang på inntekter. Samtidig er det med på å fremme impulskjøp som er en fare som de med manglende kontroll. Forbrukerrådet mener også at salget av utsatt betaling som foregår i butikklokaler bør reguleres strengere enn hva som er tilfellet i dag, fordi butikklokalet er en dårlig arena for rasjonelle og veloverveide valg.
Forbrukerrådet har registrert at det fra tid til annen tilbys utsatt betaling på opptil tre år i enkelte kampanjer fra møbelkjeder. Da er det lett å tenke seg at kjøper kan komme til å glemme avtaler de inngikk tre år tidligere. Hvis kunden ikke betaler på forfallsdato, så risikerer kunden å få rentebelastning i hele perioden likevel. Da blir det en skikkelig dyr sofa. – I slike tilfeller blir det viktig at kredittyter varsler kundene i god tid og på egnet medium at forfallet nærmer seg, skriver Forbrukerrådet.
Omfanget av usikret kortsiktig kreditt har vært økende de siste årene. Mange får problemer. Over 200.000 nordmenn står i dag oppført med betalingsanmerkning.
Tips for å kjøpe på avbetaling
Å kjøpe på avbetaling kan ha mange fordeler, særlig hvis du holder deg innenfor den rentefrie perioden. Men det er viktig å gjøre “hjemmeleksen” før man signerer papirene.
Her er hva du bør vite:
– Hva er det totale beløpet som skal tilbakebetales, inkludert renter?
– Finn ut hvem som vil motta betalingene din. De fleste av lånetilbudene er nemlig fra finansinstitusjoner. Får du problemer, er det de du vil ha med å gjøre, ikke butikken du kjøper varen fra.
– Sørg for at du forstår hvordan lånet fungerer. Det kan ofte være vanskelig å finne informasjonen, og ikke minst å tolke den. Enkelte av tilbudene er for eksempel tilknyttet et kredittkort som du får tilsendt, mens andre kan være knyttet til en kredittkonto.
– Vurder om du har bruk for avbetalingslånet, og om det er godt for din økonomi. Bare fordi man får et tilbud, har man ikke nødvendigvis bruk for det.
– Sjekk med banken din, kanskje den kan gi deg billigere lån. De fleste av oss har kredittkort og det muliggjør også utsatt betaling.
– Tenk nøye gjennom hvordan du har tenkt å tilbakebetale lånet. Aller helst før rentefri periode går ut slik at du ikke vipper over på den dyre avbetalingskontrakten.
– Hvor lang er rentefri periode? Noen har ikke rentefri periode i det hele tatt, og man må dermed betale renter fra dag én,
– Ikke kjøp på impuls. Ved større kjøp bør du minste vente 24 timer. Hvis du fortsatt tror det er verdt det, så vurder om du heller kan finansiere det fra egen lomme.
Pass på høye totalkostnader
Å kjøpe på avbetaling trenger ikke koste skjorta. Iblant tilbys svært attraktive avbetalingsordninger – helt uten renter og gebyrer. Da ofte for en kortere periode på 3-6 måneder. Hvis du vet at du kan betale tilbake, så kan det være et svært bra finansieringsalternativ. Men faren er at hvis man ikke har penger i dag, så har man det heller ikke senere.
Det samme som gjør disse tilbudene forlokkende, kan også være det største problemet: Det føles ikke som om man bruker penger, så det er lett å bruke mer enn man burde. Hold alltid et øye med renten og skjulte gebyrer. Det er fortsatt slik at avbetaling er dyrere enn kontantbetaling.
