Kredittkort har blitt dagligdags kost for norske forbrukere. Der disse kortene var eksklusive før kan nå hvem som helst med inntekt skaffe seg et. Det betyr også at markedet har florert og at man har et hav av tilbydere å velge mellom.
Når du skal skaffe deg kredittkort – enten det er det første eller bare et nytt – er det mange ting å huske på. Du må kikke på fordelene, vilkårene, kredittrammen du kan få innvilget og kredittkortselskapet selv. Men det er også viktig å få seg en lav rente på kortet.
Har du kikket på muligheten for å skaffe deg et nytt kredittkort? Les videre, så forteller vi deg hvorfor det er så viktig å skaffe lavest mulig rente på kredittkortet.
Derfor ligger renten så høyt på kredittkort
Først og fremst har du helt sikkert fått med deg at renten på kredittkort ligger høyt. Når vi snakker om renten handler dette om satsen som trer i kraft dersom du ikke betaler kredittkortregningen din i tide. Da vil det nemlig begynne å beregnes renter av den utestående gjelden.
Det er viktig å huske på at når du bruker kredittkortet ditt tar du i praksis opp et lån. Det er et kortsiktig lån, og hvis du er en ansvarlig forbruker betaler du alltid i tide. Men du låner allikevel penger fra kredittkortselskapet når du drar kortet i butikken.
Når du søker om kredittkort er det videre slik at det ikke stilles noen andre krav til sikkerhet enn inntekten din. Banken tar kun hensyn til betalingsevnen din, skulle du ende opp med kredittkortgjeld. I motsetning til lån med sikkerhet, der sikkerheten ligger i bolig eller bil, betyr dette at kortutsteder tar en høy risiko med kredittkortet.
Dette er også bakgrunnen for at renten ligger så høyt. Risikoen långiver tar vil alltid uttrykkes i tilbudet om effektiv rente du mottar. Når du låner uten sikkerhet må du betale mye for lånet, som kredittkort i praksis gir deg tilgang til.
Forskjellen på nominell og effektiv rente
Videre er det også viktig å sette seg inn i forskjellen på nominell og effektiv rente på kredittkort. Kortutsteder vil som oftest reklamere med førstnevnte. Men det er sistnevnte du kommer til å måtte betale.
Nominell rente kan sammenlignes med leien du betaler i en leilighet, uten andre utgifter. Dette er ene og alene prisen for å låne pengene av banken. Og akkurat som i en leilighet er det andre regninger å ta hensyn til.
I den effektive renten er det bakt inn ting som etableringsgebyr, termingebyr, rentes rente og eventuelle andre utgifter på lånet ditt. I en leilighet ville dette ha vært utgifter til internett, vaktmester, strøm og lignende.
Derfor vil den effektive renten ligge et par prosentpoeng høyere enn den nominelle. Den eneste måten å fremskaffe et reelt rentetilbud på er ved å søke hos aktuelle kredittkorttilbydere. Deretter kan du også begynne å sammenligne tilbudene dine.
Nedbetalingstid og effektiv rente på kredittkort
Dersom du skulle bli sittende med kredittkortgjeld er det spesielt én annen faktor du må være obs på. Det er nemlig ikke bare effektiv rente som vil gjøre gjelden din kostbar. Hvor lang tid du bruker på å kvitte deg med den vil også ha mye å si.
Denne perioden kalles for nedbetalingstid. Men der man på et vanlig lån har en fastsatt nedbetalingstid er det på kredittkort opp til deg å betale ned gjelden. Du kan i prinsippet velge å utsette den over lengre tid, og kun betale det månedlige minstebeløpet til kreditor.
Det er her nedbetalingstiden blir viktig med tanke på totalkostnaden på gjelden din. Kredittkortgjeld fungerer nemlig akkurat som annuitetslån, hvor renten beregnes ved hver termin. Hvis du da bruker 1 eller 2 år lenger på å kvitte deg med gjelden får kredittkortselskapet inn 12-24 ganger så mange rentebeløp.
Derfor er det viktig at du alltid vurderer effektiv rente og nedbetalingstid opp mot hverandre. Hvis du skulle bli sittende med kredittkortgjeld er det viktig å nedbetale den så raskt som privatøkonomien din har kapasitet til.
Kredittscore og effektiv rente på kredittkort
Den siste faktoren du må huske på når du skal forsøke å skaffe lav rente på kredittkortet er kredittscore. Dette er en poengsum Norges kredittopplysningsbyråer sitter med på alle myndige nordmenn med inntekt.
Poengsummen er et uttrykk for hvor sannsynlig det er at du vil pådra deg en betalingsanmerkning i løpet av de neste 12 månedene. Tilbydere av lån uten sikkerhet, både kredittkort og forbrukslån, innvilger ikke søknader som kommer fra noen med en registrert betalingsanmerkning.
Samtidig vil poengsummen din også ha mye å si for hvilken effektiv rente du får tilbud om. Det er flere ting som påvirker denne:
- alderen din
- hyppig adresseendring
- inntektsnivået ditt
- endring i inntektsnivået ditt
- om du er selvstendig næringsdrivende
Det er ingen som sitter med den nøyaktige formelen på kredittscore – bortsett fra kredittopplysningsbyråene. Men det som er sikkert er at en sterk privatøkonomi vil gi deg en høyere kredittscore, og dermed en lavere rente.
Slik vurderer du kredittkortene opp mot hverandre
Forhåpentligvis har du ikke planer om å bli sittende med kredittkortgjeld. Ved hjelp av den rentefrie betalingsutsettelsen til kredittkortselskapene har du muligheten til å låne penger gratis. Så lenge du betaler fakturaen din i tide kommer ikke kredittkortet til å koste deg noen ting.
Det betyr også at du må passe på å se etter andre ting på kredittkortet enn bare rente. Med et så kompetitivt marked finnes det et enormt utvalg av kredittkort. Tilbyderne har skreddersydd kortene sine slik at de skal passe til forskjellige bruksområder.
Du får som oftest rabatter på kredittkortet ditt – med alle slags prosenter og strukturer. I tillegg til en lav effektiv rente bør du derfor se etter følgende på et nytt kredittkort:
- gode rabatter – der du trenger dem
- forsikring inkludert (reiseforsikring, ID-tyveriforsikring og lignende)
- lang rentefri betalingsutsettelse
- andre fordeler, som inngang til flyplasslounger, prioritert plass hos restaurant- eller hotellkjeder og lignende
Finn ut av hva du skal bruke kredittkortet ditt mest til, så kan du søke om det som passer best for dine behov. Da vil det også være lettere å begrense mengden kredittkort du må søke om for å få best mulig rentetilbud.
Bruk en anbudsside til å skaffe lavest mulig rente på kredittkortet
Uansett hvilke typer kredittkort du skal søke om bør du bruke en anbudsside til søknadsprosessen. Dette er tjenester som gjør det mulig for deg å søke på flere kredittkort med én enkelt søknad.
Når du har fylt inn de nødvendige opplysningene vil anbudstjenesten videresende dem til sine samarbeidspartnere. Disse gjennomfører deretter en kredittsjekk av deg og du mottar de beste tilbudene i retur.
En anbudsside vil gi deg god oversikt over valgalternativene dine når du skal ha et nytt kredittkort. Samtidig er de både gratis og uforpliktende å bruke – en perfekt mulighet til å finne lavest mulig rente på ditt nye kredittkort.
