Det kan være vanskelig å få bukt med kredittkortgjeld. Hver måned får du muligheten til å betale bare 3% av gjeldsbeløpet ditt. Hvis privatøkonomien er trang er det lett å skyve gjelden foran seg. Men som med all annen gjeld forrenter utestående kredittkortbeløp seg. Hvis du fortsetter å bare betale minstebeløpet på kredittkortfakturaen kan dette bety et svindyrt lån i det lange løp. Her får du tipsene du trenger til å kvitte deg med kredittkortgjelden på en mer effektiv og målrettet måte.
Nye retningslinjer for kredittkortfakturaer
I mai 2016 kom Finanstilsynet ut med nye retningslinjer til kredittkortselskapene. Frem til da hadde det nemlig vært normen at kredittkortfakturaene kom ferdigutfylte med minstebeløpet på regningen. Du med utestående kredittkortgjeld på bok mottok altså en faktura som tilsynelatende var helt overkommelig. ’Beløp å betale’ stod nemlig som mellom 250-300 kroner, eller 3% av kredittkortgjelden ditt. Med de nye reglene skal imidlertid kredittkortselskapene nå fylle ut den totale gjelden på kredittkortet ved fakturautstedelse.
Dette er satt på plass for at forbrukere skal få en tydeligere oversikt over gjelden sin. Du som har kredittkortgjeld på bok burde være glad for dette tiltaket. Det vil nemlig gjøre det enklere for deg å jobbe målrettet til gjeldfrihet fra kredittkortene. Men retningslinjene betyr ikke at du ikke har muligheten til bare å betale minstebeløpet ditt. Du kan fortsatt skyve gjelden foran deg. Det bør du imidlertid unngå for enhver pris.
Alt over minstebeløpet er bedre enn ingenting
Som nevnt er det mange som har en trang hverdagsøkonomi. Dette kan være grunnet både lav inntekt, eller et forbruk som egentlig er for høyt til at lønnen kan bære det. Det du må huske på da er at selv om du kan velge å betale minstebeløpet på kredittkortfakturaen, betyr ikke det at du bør gjøre det. En god tommelfingerregel er at enhver krone du klarer å betale over minstebeløpet er bedre enn ingenting. For å få til dette kan det være lurt å se litt over privatøkonomien.
Hvor mye bruker du for eksempel på cafébesøk i måneden? På klær? På mat? Dersom det finnes områder hvor du egentlig kunne ha brukt mindre bør du sette av disse pengene til kredittkortgjelden. Det har ingenting å si om det er 50 kroner eller 500 kroner. All gjeld du kvitter deg med på kredittkort er positivt i det lange løp.
Derfor bør du betale mer enn minstebeløpet på kredittkortfakturaen
Først og fremst er kredittkortgjeld blant den dyreste gjelden du kan sitte med. Det er helt vanlig at effektiv rente ligger på 25% eller høyere. All gjeld du utsetter ved å betale minstebeløpet på kredittkortfakturaen din er derfor gjeld du må betale mer renter på. Da ender kredittkortforbruket opp med å bli et svært dyrt lån i praksis. I tillegg til dette er det på ingen måte gratis å utsette nedbetaling av gjelden på kredittkortet. Når du kun betaler minstebeløpet vil nemlig rentene dine, i tillegg til lånebeløpet, forrentes.
Du ender altså opp med å måtte betale det som kalles rentes rente. Jo lengre du venter med å kvitte deg med kredittkortgjeld, jo dyrere blir den for deg totalt sett. Derfor bør du alltid forsøke å betale ned så mye av kredittkortfakturaen som mulig. Om du så må droppe vanlig forbruk over en periode vil det absolutt lønne seg, både for privatøkonomien og kredittscoren din.
Reduser renter ved å refinansiere kredittkortgjelden din
Den beste måten å begrense utgiftene på kredittkortgjeld på er ved å redusere rentene du betaler på den. Kredittkort har blant de høyeste effektive rentene på markedet. Det er egentlig bare smålån som er dyrere. Dersom du ser at det er urealistisk å kvitte deg med gjelden i nærmeste framtid bør du vurdere refinansiering. Dette vil i det minste begrense ekstrautgiftene på kredittkortgjelden. For å refinansiere utestående lån på kredittkort søker du om et refinansieringslån.
Dette kan være i form av utvidet boligkreditt eller et forbrukslån. For de fleste vil imidlertid sistnevnte være mest aktuelt. Avhengig av hvor stor kredittkortgjelden din er vil det nesten alltid lønne seg å refinansiere den med et forbrukslån. På denne måten bruker du lånebeløpet til å betale ned kredittkortgjelden og ender opp med en lavere effektiv rente. Med et refinansieringslån blir du også tvunget til å betjene månedsavdragene dine, slik at du ikke fortsetter å skyve gjelden foran deg.
Andre tips til å kvitte seg med kredittkortgjeld
I tillegg til refinansiering finnes det andre gode metoder å kvitte seg med kredittkortgjeld på. I første omgang bør du starte med å lage deg en nedbetalingsplan. Disse gir deg en målrettet strategi for hvordan du skal betale ned på kredittkortgjelden din. Benytt deg av en nedbetalingskalkulator og pass på å velge en strategi som passer for deg. Når man lager en plan for hvordan man skal bli kvitt gjelden er det også lettere å nå målet om gjeldfrihet.
Sammen med en nedbetalingsplan kan det også være lurt å lage seg en økonomisk motivasjonsliste. Dette vil være et godt verktøy du kan bruke når det er vanskelig å holde pågangsmotet oppe. Skriv ned hvor mye penger du kommer til å ha til overs i måneden når du slipper å bruke dem på kredittkortgjelden. Lag deretter en oversikt over ting du ønsker deg, som en ferie eller utbedring av boligen din. Med en nedskrevet liste som viser deg hvorfor du jobber for å kvitte deg med gjelden blir det lettere å gjennomføre løpet.
Slik sørger du for å alltid betale hele kredittkortfakturaen
Det aller beste, og verste, med kredittkort er den gebyrfrie betalingsutsettelsen. Det er denne som gjør det mulig for deg å handle på kreditt. Men det er også den som gjør at du kanskje bruker mer penger enn du har. Ideelt sett skal man alltid betale hele kredittkortfakturaen sin når den kommer.
Du skal med andre ord ikke bruke mer penger på kredittkortet enn du har å betale for deg med. Det er flere tiltak du kan få på plass for å forsikre deg om dette. Først og fremst kan det være lurt å ikke ha høyere kredittramme enn rundt 70% av det du har i egenkapital. På denne måten kommer du aldri til å motta en kredittkortfaktura du ikke kan betale.
Videre er det lurt å ha et budsjett som i alle fall viser hvor mye penger du har til disposisjon, altså inntekt og egenkapital. I dette budsjettet bør du også legge inn en post for kredittkortbruken din. Legg inn alle transaksjonene du har på kredittkortet ditt, og sørg for å stoppe så snart balansen nærmer seg minus. Så lenge du gjør dette vil det ikke være nødvendig å utsette kredittkortfakturaen når denne kommer.
