*Nettavisen* Økonomi.

Denne «sparingen» slår alt

- Å spare samtidig som du har forbruksgjeld blir som å putte én krone på bok og samtidig kaste 20 kroner ut av vinduet. Foto: CF Wesenberg/Kolonihaven.no (Storebrand)

I enkelte tilfeller bør du tømme lønnskontoen helt etter at faste utgifter er betalt.

Nordmenns kredittkortgjeld og forbrukslån har totalt vokst med 11 prosent siste år til cirka 90 milliarder kroner, ifølge Finanstilsynet.

Norske banker tjener svært gode penger på å gi kunder denne formen for usikret kreditt. Bankene låner selv inn penger tilnærmet gratis, eller de finansierer utlån med innskudd som de selv gir tilnærmet null rente på.

Les: Banker betaler Google 550 kroner for hvert klikk

Kanskje ikke rart at bankenes markedsføring er særdeles aggressiv på området.

I en leder skriver Nettavisens ansvarlige redaktør Gunnar Stavrum at forbrukslån er en snarvei til økonomiske problemer. Les lederen her: Forbrukslån er en snarvei til økonomiske problemer

- Kunder som låner til 20 prosent rente kan enten ikke regne, eller så er de i en tvangssituasjon, skriver Stavrum blant annet.

Det beste du kan gjøre

- Mange nordmenn har brukt kredittkortet i løpet av ferien. Det er bare smart så lenge du har satt av penger til å betale tilbake regningen innen den rentefrie perioden er over. Forbruksgjeld er forbløffende enkel å skaffe seg og dessverre mye tyngre å betale ned, sier forbrukerøkonom i Storebrand Kristina Picard til Nettavisen.

Les: Kraftig vekst i misligholdte forbrukslån

Picard peker på det meningsløse i å spare litt penger hver måned, eller ha penger stående i banken, hvis du samtidig drar på rådyr kredittkortgjeld eller forbrukslån. Da sparer du med lav rente ett sted samtidig som du har gjeld med skyhøy rente.

Meningsløst

- Rentene du får i banken nå, er nesten lik null. Dette er ikke tilfelle med rentene på kredittkort og forbrukslån. Det er ikke uvanlig med effektive renter på langt over 20 prosent. - Å spare samtidig som du har forbruksgjeld blir som å putte én krone på bok og samtidig kaste 20 kroner ut av vinduet, sier Picard.

Les: Vil ha maksrente på forbrukslån og kredittkort-gjeld

Skal det lønne seg å spare samtidig som du har lån, må du spare i noe som gir høyere avkastning/rente enn det lånet du har. Med de rentene som er på kredittkort og forbrukslån finnes det ikke bedre sparealternativer, verken i bank eller fond, enn å betale ned gjelden.

Gode råd

- Mitt råd til alle som har forbruksgjeld, er å sette all annen sparing på hold til du har betalt ned denne. Har du penger på høyrentekonto eller i fond, så bruk disse til å betale ned. Men fortsett langsiktig sparing når gjelden er nedbetalt, sier hun.

Forbrukerøkonomen seks beste tips til deg som drar på forbruksgjeld:

1 Sett opp en oversikt over dine inntekter og faste utgifter, de postene du ikke kommer unna å betale hver måned som husleie og strøm. Summen du har igjen når alle faste utgifter er trukket fra, bør gi en indikasjon på hvor fort du kan klare å betale ned lånet.

2 Bestem deg for en realistisk tidshorisont, for eksempel seks måneder. Justér de variable kostnadene dine til et nivå som gjør at du når målet ditt. I teorien er det ikke så vanskelig, men du er nødt til å ha full kontroll på forbruket og holde deg til budsjettet ditt.

3 De som er disiplinerte og tro mot planen, bør egentlig tømme lønnskontoen helt etter at faste utgifter er betalt og heller betale ned så mye som mulig av forbruksgjelden med én gang. Da må du sannsynligvis bruke kredittkortet til å betale for mat og annet forbruk gjennom måneden, men holder du deg til budsjettet ditt, så blir du kvitt gjelden som planlagt samtidig som du betaler minst mulig renter.

4 Er gjelden stor, så prøv å skaffe ekstra midler for å betale ned raskere. Noen kan jobbe mer i perioder, et annet alternativ er å selge noe. Mange har møbler og utstyr som de ikke bruker og som kan selges gratis for eksempel hos Finn.

5 Vurder å be om avdragsfrihet på boliglånet eller hos Lånekassen hvis du har slike lån og betal ned ekstra på forbruksgjelden i stedet. Dette er heller ikke gratis, men bedre enn å dra på dyr gjeld over lang tid.

6 En siste utvei kan være å låne opp litt på boligen hvis du eier egen bolig, og bruke dette til å betale forbruksgjelden. Men jeg må advare om at dette definitivt ikke er en anbefalt løsning hvis du bare fortsetter å pådra deg forbruksgjeld igjen og igjen. Å låne ekstra på boligen bør også gjøres med forsiktighet.

Nettavisen ønsker en åpen og levende debatt.

Her kan du enkelt bidra med din mening.