NA24.no

Eksperter: - Disse bør binde renten nå

SMART Å BINDE: Privatøkonom Hallgeir Kvadsheim og kredittanalytiker Pål Ringholm i Sparebank1 Markets.
SMART Å BINDE: Privatøkonom Hallgeir Kvadsheim og kredittanalytiker Pål Ringholm i Sparebank1 Markets. Foto: Luksusfellen/Paul Weaver
Sist oppdatert:
Kun én av tjue har bundet renten til tross for høy gjeld og økende rentenivå.  - Sårbarheten er ekstrem, sier investeringsdirektør.

- Det er helt utrolig at ikke flere av oss binder renten. Det er rett og slett fascinerende, sier en svært engasjert Pål Ringholm i Sparebank1 Markets, regnet som Norges beste kredittanalytiker, til Nettavisen.

En oversikt fra Holbergfondene viser at bare en av tjue nordmenn velger å binde renten, til tross for skyhøy gjeld og stigende renter. Det gjør ekspertene bekymret.

- Vi er blitt en nasjon av gamblere. Sårbarheten er ekstrem med tanke på en renteoppgang, sier Gunnar Torgersen, investeringsdirektør i Holberfondene til Nettavisen.

Les også: Nå stiger rentene, og svært få har sikret boliglånet sitt

- Disse bør binde renten

Torgersen viser til at etter en lengre periode med fallende renter, peker nå pilene i motsatt retning. Med renteøkning kan mange nordmenn få problemer med å betjene lånene sine.

Gunnar Torgersen, investeringsdirektør i Holbergfondene.

- Nordmenns gjeld har økt kraftig de siste årene, drevet av boligmarkedet, og mange flere burde binde renten nå, sier Torgersen.

Ringholm mener alle som har lånt mye penger, bør binde renten umiddelbart. 

- Har du tre ganger inntekten din eller mer i boliglån, så bør du binde. Det er ikke noe å snakke om, sier Ringholm.

Det gjelder tre fjerdedeler av alle førstegangskjøpere og over halvparten av alle boligkjøpere, ifølge tall fra Norges Bank.

- Har du to ganger inntekten din, så bør du også binde, hvis du vil sove godt om natten, sier Ringholm.

Kvadsheim mener også en ganske stor andel av boliglånskundene bør binde renten. 

- 14 prosent av befolkningen sier i en undersøkelse at de ikke tåler en renteøkning utover étt prosentpoeng. Tatt i betraktning at det bare seks prosent i den samme undersøkelsen som har bundet renten, så er det et litt uforståelig stort gap her, sier Hallgeir Kvadsheim, privatøkonom og programleder i «Luksusfellen», til Nettavisen.

Les også: Norges Bank vurderer å utstede elektroniske kroner

Lite å tape

Programlederen påpeker dessuten at de som binder renten har lite å tape.

-Det er begrenset hvor mye den flytende renten kan falle på dagens nivå, så det er begrenset hvor mye du kan tape med å binde renten. Svenskene hatt en negativ styringsrente, men boliglånsrenten er ikke lavere enn i Norge. Bankene skal ha sin avanse uansett, og pengemarkedsrenten er på et visst nivå, sier Kvadsheim.

- Hva er grunnen til at nordmenn er så forsiktig med å binde renten?

- Det har hersket et inntrykk av at fastrente nærmest er gambling, og at flytende rente er det trygge.

- Men er ikke det motsatt?

- Det stemmer. Man trenger ikke å dra lenger enn til norske bedrifter. De tenker annerledes på dette. De bruker fastrente som en buffer for å trygge sine budsjetter og inntjeningsmål. Det er bare nordmenn som tenker annerledes her. Det er veldig ulikt folk på kontinentet, sier Kvadsheim. 

Det samme påpeker Ringholm. 

- Vi er opplært til at det ikke lønner seg å binde renten, men sannheten er at renten i juli 2016 nådde sitt laveste punkt siden 1200-tallet. Siden den gang har renten fordoblet seg og alt tilsier at renten vil stige fra nå av også, sier Ringholm.

Du kan tape med flytende rente

Historisk sett har det vært mer lønnsomt med flytende rente, men Torgersen i Holbergfondene viser til at det er ingen garanti for at det vil være det i tiden fremover.

Grunnen er at de globale rentene nå er i ferd med å snu etter et sammenhengende fall i tretti år.

- Renten har begynt å stige i USA, de lange rentene stiger, og Norges bank har signalisert at renten kommer opp i år. Bare fordi det har vært lønnsomt med flytende rente de siste tjue årene, betyr ikke det at det vil være lønnsomt de neste tjue også. Faktisk er det en rimelig stor sannsynlighet for at det ikke vil være der, sier Torgersen.

Les også: Norge kan bli smittet av rentehopp i USA

Ringholm medgir at det kan være irriterende hvis naboen betaler mindre i rente en periode, men at man ikke bør tenke slik.

- Det kan være veldig ergerlig å betale mer i en periode, men at man ikke skulle ha forsikret huset sitt ifjor fordi det ikke brant ned. Med fastrente får du en garanti om at du ikke får en renteoppgang, sier han.

Gratis å låne penger - i ti år!

Selv om rentene stiger, er det fortsatt svært lave lånerenter i Norge. Noen banker tilbyr faktisk fortsatt ti års fastrente til under tre prosent. 

Når du tar høyde for du får 22 prosent av rentekostnadene dine igjen på skatten gjennom rentefradraget, og trekker fra for inflasjon, normalt 2,5 prosent i året, blir regnestykket svært pent.

- Tar du høyde for rentefradrag og inflasjon, så ligner dette null. Det betyr at det er nærmest gratis å låne penger i ti år, sier Ringholm, som anbefaler å binde for minst denne perioden.

- Du skal binde for en sikkerhet, du er ikke trader, men gjør det for sikkerhet. Du bør binde for minst ti år, sier han.

Bankene taper på fastrente

Både Torgersen, Kvadsheim og Ringholm peker dessuten på et annet forhold som kanskje ikke har fått så mye oppmerksomhet, nemlig at det er bankene tjener mer på flytende rente enn fastrente.

- Binder du renten på tre prosent, så må banken låne penger i et kapitalmarked der renta har steget, og det tjener ikke banken penger på. Så har du en høne å plukke med banken din, er dette en måte å sørge for at de ikke tjener penger på deg de neste ti årene, sier Ringholm og kneggler.

 Siden den gang har renten fordoblet seg og alt tilsier at renten vil stige fra nå av også, sier Ringholm.

Mener bankene bør informere

Kvadsheim mener bankene kan bli flinkere til å informere om fastrente.

- I Danmark er det eksempelvis flere realkredittinstitusjoner som har et større utvalg av fastrente-tilbud. Norske banker har tradisjonelt ikke vært så gode fastrentetilbud. De har blitt flinkere de siste årene, men det er ikke det som ligger øverst i skuffen til rådgiverne, sier Kvadsheim.

Han viser til at bankene er blitt veldig forsiktige med å anbefale fastrente fordi de vet at det ikke er en oppside ved å tilby dette. 

- Hvis bankrådgiveren anbefaler fastrente, og får rett, så er det sannsynligvis ikke så mye takk. Men hvis rådgiveren tar feil og renten synker, så får banken hele skyllebøtta. Da er valget enkelt for en rådgiver som i utgangspunktet skal være indifferent overfor valgene, sier Kvadsheim.

Rapporter om feil i artikkelen

Mest sett siste uken

Lik NA24 her og få flere ferske økonominyheter!

sterke meninger

Nettavisen vil gjerne vite hva du mener om denne saken, og ønsker en frisk debatt i våre kommentarfelt. Vær saklig og respektfull. Les mer om Nettavisens debattregler her.

Gunnar Stavrum
sjefredaktør

Våre bloggere