NA24.no

Etter rentekuttene - her er landets billigste lån

Fersk oversikt viser hvilke banker som tilbyr landets billligste boliglån i kjølvannet av en rekke rentekutt i mars og april.
Fersk oversikt viser hvilke banker som tilbyr landets billligste boliglån i kjølvannet av en rekke rentekutt i mars og april. (DNB)
Sist oppdatert:
Norske banker har kappes om å kutte rentene - her er vinneren.

I løpet av de siste ukene har en rekke banker kuttet renten på boliglån. Litt spesielt var det at rentekuttene ikke ble likt fordelt, kunder i samme bank fikk ulike kutt avhengig av type boliglån.

I dagens oversikt utarbeidet av smartepenger.no 14.04 ser vi på hvem som er vinneren i klassen rammelån - landets billigste og mest fleksible boliglån.

De billigste rammelånene akkurat nå:

Som tabellen nederst viser er avtalen Akademikerne har med DNB den laveste renten både med ramme på 1 og 2 millioner kroner. Her er den nominelle renten 3,40 prosent, med et månedlig termingebyr på 70 kroner (840 kroner per år).

Din Bank har 0,1 prosentpoeng høyere nominell rente, men tar ingen etableringsgebyr eller termingebyr. Det gjør at Din Bank har den laveste effektive renten med ramme på 1 million kroner. Her er det heller ingen krav til tilhørighet i noen gruppe. Men disse vilkårene gjelder innenfor 60 prosent av markedsverdi. Skal du opp til 70 prosent, øker renten med 0,15 prosentpoeng.

De fleste bankene går opp til 70 prosent av markedsverdien på boligen, men enkelte strekker seg bare til 60 prosent

Listen nederst er sortert etter effektiv rente med en ramme på to millioner kroner.

Går under mange navn
Rammelån, fleksilån eller boligkreditt kjært barn har mange navn.Felles for dem er at de er forbeholdt nordmenn med god økonomi mye egenkapital og god betalingsevne. Den store fordelen med lånetypen er fleksibiliteten de gir privatøkonomien.

Har du for eksempel et boliglån på én million kroner og en bolig som er verdt to millioner kroner, kan et rammelån typisk være på 1,5 millioner kroner. Det betyr at du har 500.000 kroner i kassekreditt som du kan bruke så mye du vil av når du vil.

Ifølge tall fra SSB utgjør rammelån mer enn hvert tredje boliglån i Norge.

I tabellen nederst i artikkelen ser du listen over landets beste rammelån akkurat etter alle rentekuttene de siste ukene.

Kun for kunder med god økonomi
Informasjonsdirektør i Nordea Rune Kibsgaard Sjøhelle har tidlgiere uttalt til Nettavisen NA24 at rammelån forbeholdt kunder med god privatøkonomi.

- Vi gir ikke boligkredittlån til folk som beveger seg mot grensen av det privatøkonomien tåler. Rammelån er risikabelt for dem med anstrengt økonomi og som samtidig kan bli fristet til hele tiden utnytte rammen boligkreditten fullt ut.

I utgangspunktet det beste lånet
Privatøkonomiekspert Rune Pedersen i ABC Penger mener rammelån i utgangspunktet at alle som kvalifiserer til rammelån bør søke om det.

- For folk med ryddig økonomi er dette en veldig lur måte å spare på. Betaler du ned på lånet får du i prinsippet boliglånsrente på sparepengene. Samtidig gir lånet stor fleksibilitet. Du kan når som helst velge å bruke masse penger, eller du kan være nøysom og hele tiden betale inn mer enn det renten på lånet skulle tilsi. En annen stor fordel er at sparekontoen og lånekontoen slås sammen til ett så du slipper å flytte penger mellom kontoer, sier Pedersen.

Han advarer imidlertid enkelte grupper mot produktet.

- Denne typen lån gir folk mye frihet under ansvar. Jeg vil ikke anbefale lånet for folk som har lett for å bruke alt av tilgjengelig kreditt, sier Pedersen. 

Utfordring for 150.000

Cirka 10 prosent av landets 1,5 millioner boliglånskunder gjør opplåninger til innfrielser av andre til forbruk og kredittkort i lån i løpet av et år. Det viser en realtivt fersk analyse foretatt av privarøkonom Endre jo Reite i Sparebank 1 SMN.

Hans risikovurdering av denne gruppen bankkunder viser blant annet at gjennomsnittlige boliglånskunder med rammelån øker lånetrekket med 1400 kroner per måned.

Skyhøy forbrukslånrente i stedet for boligrente

- En del husholdninger har utnyttet verdiøkning på boligen til å finansiere alt fra bilkjøp til rene forbrukskostnader. Når boligprisene nå flater ut så er ikke lenger handlingsrommet til opplåning på bolig der for mange. De vil derfor ende med at dyre forbrukslån ikke kan innfris med boliglån, men at de faktisk må nedbetales med en langt høyere rente, sier Reite.

Alt fra oppussing som ikke gir tilsvarende verdiøkning, bilkjøp som ikke nedbetales raskere enn verdifall på bilen og innbaking av forbrukslån vil bidra til å øke gjelden.

- Når boligverdien ikke stiger så raskt vil det raskt ende med at man må ty til dyre finansieringskilder. Dersom man har en belåning av boligen på over 70 prosent og ikke har en oppspart buffer på minst en månedslønn bør man sikre at man opprettholder et handlingsrom. Spesielt viktig er det at de som i løpet av de siste årene har innfridd forbruksgjeld med opplåning på bolig har oversikt over inntekter og utgifter slik at de ikke bygger seg opp ny forbruksgjeld uten å ha den samme muligheten. Det kan koste mye, og ta lang tid å kvitte seg med, sier Reite.

Han mener derfor at lånekunder med høyt forbruk bør advares om at muligheten for innfrielse med boliglån kan bli sterkt redusert fremover.


Effektiv rente på en ramme på 1 million kroner er regnet ut fra en utnyttelse på 80 prosent, det vil si 800 000 kroner. Det er regnet som et annuitetslån som nedbetales på 15 år. På rammen med 2 millioner, er beløpet 1,6 millioner kroner. Det er det samme utvalget som ligger til grunn for boliglånskalkulatoren. Det er noen som ikke tilbyr rammelån (de er ikke banker). Det er Boligkreditt, Eiendomskreditt, Oslo Pensjonsforsikring og Statens Pensjonskasse.

Fakta om rammelån:
I et rammelån kan du låne opp til en viss grense, uten at du har en fast tilbakebetalingsplan.

Du får en låneramme opp til en viss verdi av boligen. De fleste går opp til 60 til 70 prosent av markedsverdi. Hvis boligen din for eksempel er verdt tre millioner kroner, kan du da få en låneramme på 1,8 til 2,1 millioner kroner. Du betaler kun renter av den kreditten du til enhver tid bruker. I tillegg betaler du et noe høyere termingebyr for denne lånetypen enn på vanlige nedbetalingslån.

Dette er nå en vanlig lånetype. De mest vanlige navnene på dette lånet er Fleksilån og Boligkreditt, og Rammelån.

Medlemsskap her gir over 10.000 kroner i rabatt


Rapporter om feil i artikkelen

Mest sett siste uken

Lik NA24 her og få flere ferske økonominyheter!

sterke meninger

Nettavisen vil gjerne vite hva du mener om denne saken, og ønsker en frisk debatt i våre kommentarfelt. Vær saklig og respektfull. Les mer om Nettavisens debattregler her.

Gunnar Stavrum
sjefredaktør

comments powered by Disqus

Våre bloggere