*Nettavisen* Økonomi.

Full krig om lånekundene

Foto: Crestock.com

Satte din bank ned renten denne uken? Å bytte bank kan spare deg flere tusen kroner i måneden.

27.03.10 20:29

Et slunkent bedriftsmarked har fått bankene til å øke knivingen om privatkundene. Det gir muligheter for den som har eller vil ha boliglån.

Sjekk hvordan du kan få billigere rente helt gratis med NA24s MinRente.no

Under onsdagens rentemøte besluttet Norges Bank at styringsrenten skulle holdes fast på 1,75 prosent. Styringsrenten utgjør imidlertid bare en slags bunn for hva det er mulig å låne penger for, og det er svært stor forskjell på hvilke vilkår de forskjellige bankene opererer med. Noen aktører konkurrerer hardt om de mest prissensitive kundene, mens andre lever godt på at du som bankkunde ikke gidder å holde deg helt oppdatert.

Les mer: Nå kan du puste lettet ut

Satte ned renten
Denne uken valgte for eksempel finanskjempen Nordea faktisk å sette ned sin rente med 0,1 prosentpoeng, og ble dermed blant markedets billigste tilbydere innen noen typer boliglån.

Det er imidlertid stor forskjell på vilkårene man får, avhengig av hva slags type lån det er snakk om. De fleste vil være klar over at lån med sikkerhet i for eksempel bolig vil være billigere enn usikrede lån, og at høyere belåningsgrad fører til dyrere lån, men det er også andre faktorer som spiller inn.

Fordelsjungelen
En ting som har blitt spesielt populært i senere år er å differensiere kunder på bakgrunn av om de samler sine banktjenester hos en bank. Svært mange banker har begynt å prioritere sine såkalte totalkundepakker, der de gir en slags kvantumsrabatt til kunder som velger å bruke flere av bankens tjenester.

Nettopp Nordea er en bank som benytter seg veldig sterkt av dette. Medlemmer av totalpakken ”Fordel Pluss” vil få en effektiv rente på 3,138 prosent for lån på 2 millioner med 80% belåning og 20 års løpetid, hvilket er blant de beste vilkårene i markedet. Imidlertid fordrer dette at kunden også har minst fire forskjellige typer andre avtaler med banken, slik som forsikring og brukskonto.

Klikk på bildet for å forstørre.

Foto: Olivier Morin

«Bundling»
Denne typen markedsføring er det som på godt norsk kalles «bundling». Det positive med denne typen pakker er at man vanligvis får en billigere pris enn summen av delene, men det er viktig å være på vakt. Et problem med denne typen pakker er at det gjerne gjør produktene mindre sammenlignbare med andre, da man må sikre at vilkårene for andre deler av pakken, slik som forsikring og brukskonto, også er gode.

Videre, og det er noe av dette banken prøver på, blir man mye mer låst til en leverandør av banktjenester på denne måten. Om du er en slik pakkekunde og en ny aktør plutselig tilbyr et mye billigere lån, vil du trolig måtte reforhandle alle dine andre finansavtaler for at du skal tjene på å bytte. Med slike bytter følger det også gjerne en del avgifter. Dermed blir terskelen for å bytte langt høyere.

Straffes hardt
Trer man for eksempel ut av Nordeas «Fordel Pluss»-program ved å bytte en av banktjenestene til en annen bank, vil man nemlig kun være medlem av fordelsprogrammet «Fordel». Det innebærer at man straffes med 3,76 prosent rente på det samme lånet, samtidig som de fleste andre produktene man har med banken blir mindre gunstige. Skulle man bestemme seg for å ha mindre enn tre typer produkter i Nordea ville man brått blitt det de kaller en basiskunde, og måtte ut med hele 3,85 prosent rente for lånet.

Disse rentene er langt dårligere enn for eksempel Postbankens rammelån på 3,20 prosent, som ikke krever medlemskap i noen form for pakke eller fordelsprogram. Riktignok er kredittrammen på dette 75 prosent og ikke 80 prosent, men det illustrerer godt hvor viktig det er å ha et bevisst forhold til sitt kundeforhold til banken.

Klikk på bildet for å forstørre.

Spar stort på hyttekjøpet
De som leker med tanken om ny hytte i disse påsketider må tåle litt høyere rente på lånet, men også her er det mye å hente på å være bevisst.

Mens Aurskog Sparebank krever en effektiv rente på 6,58 prosent for et lån til en hytte eller et landsted, krever KLP Banken kun 3,73 prosent på lån til fritidsbolig. Låneforskjellene innebærer at hvis du for eksempel kunne tenke deg å låne to millioner kroner over 20 år for å kjøpe en av disse hyttene, må du ut med over 3000 kroner mer i måneden om du låner penger av Aurskog Sparebank enn av KLP.

Stor spredning blant regionsbankene
Mange kan tjene på å benytte seg av en liten lokal bank, som gjerne gir gode betingelser til lokalbefolkningen, men det er også denne typen banker man må være mest forsiktig med. De små regionsbankene utpeker seg nemlig i begge ender av spekteret. Lille Sunndal Sparebank, som ifølge Finansportalen.no opererer på landsdekkende basis, har en effektiv rente på kun 3,01 prosent for et lån med betingelser som Nordea-lånet nevnt over, men uten at det krever noen form for pakke.

I andre enden av spekteret har vi Spydeberg Sparebank, som krever 5,25 prosent på et lån med samme betingelser. Hvis man forutsetter en løpetid på 20 år må man betale over 2000 kroner mer i måneden for et lån fra Spydeberg Sparebank enn et fra Sunndal.

Sjekk hvor mye du kan tjene på å bytte bank på NA24s Minrente.no.

Nettavisen ønsker en åpen og levende debatt.

Her kan du enkelt bidra med din mening.