Kan tape titusener på boligsparing

Foto: Thor Nielsen (Fotograf Thor Nielsen)

- Det er meningsløst at denne gruppen skal straffes.

09.10.13 06:18

For unge i Norge har det blitt stadig vanskeligere å kommme seg inn på boligmarkedet på grunn av ekstremt høye boligpriser og nye og høyere egenkapitalkrav fra bankene.

Flere undersøkelser utført av bankene viser at svært mange unge må ha hjelp fra foreldre for å ha sjanse til å kjøpe sin egen bolig.

Privatøkonomiekspertene Endre Jo Reite i Sparebank 1 SMN og Rune Pedersen i smartepenger.no har begge gjentatte ganger tatt til orde for at en delløsning på problemet er å lage en bedre BSU-ordning (boligsparing for unge).

- Løser ikke hovedutfordringen
Men ordlyden i regjeringsplattformen får begge de to privatøkonomiekspertene til å stusse.

- Det eneste som står i plattformen er at de vil bedre skattefradragsfradragsordningene i BSU. Det løser ikke hovedutfordringen, nemlig å få flere unge til å spare, sier Reite til Nettavisen NA24.

Anbefaler heving av sparebeløpet
Lave årlige maksimum sparebeløp i BSU gjør at alle som sparer i BSU må spare i åtte år for å fylle maksimalgrensen.

- For den gjennomsnittlige unge boligkjøper i Trøndelag på 26 år betyr det at man må ha hatt skattepliktig inntekt fra man var 19 år for å få utnyttet skattefradraget. De færreste kan nyttiggjøre seg hele fradragsmuligheten før de ønsker å kjøpe bolig. Det bør derfor være mulig å spare mer i BSU i årene etter at man går ut i arbeidslivet, sier Reite.

Han peker på at svært få fyller opp BSU uten hjelp fra foreldre i dag.

- Bare én av fem klarer å fylle opp hele kontoen uten hjelp fra foreldrene. Dette kan skyldes lavt årlig sparebeløp, og at sparingen starter sent for de fleste, sier han.

Vil ha bort engangsregelen
- Det er også viktig at politikerne tenker over at selv med verdens beste BSU, så vil det være en ordning som er til aller størst nytte for de som har best sparemulighet fra før. Det er viktigere at man ser på årlig sparebeløp, og ikke minst mer fleksibel mulighet til å fortsette sparing, påpeker Reite.

Reites andre hovedpoeng er regelen om at dersom BSU-sparingen avsluttes er det ikke anledning å opprette ny sparing.

- Ting kan skje gjennom livet og uheldige forhold kan ligge bak at sparingen avsluttes. Det er etter min vurdering feil at man skal straffe en ungdom som i slutten av tenårene bryter en BSU-avtale grunnet pengeproblemer med at muligheten for sparing er lukket for alltid. Tilbakebetaling av skattefradraget er gjerne straff nok, sier Reite

Reite får full støtte fra Rune Pedersen i smartepenger.no

- Meningsløst at de skal straffes
- De som ikke mottar hjelp hjemmefra vil ofte være avhengig av å bruke all egenkapital, også BSU-midler for å komme innenfor 15-prosent kravet til egenkapital. Denne gruppen vil være avhengig av å bruke det de har på BSU-kontoen for å komme innenfor kravet. Derfor er det meningsløst at denne gruppen skal straffes ved å ikke kunne utnytte full kvote på BSU. Kjøper for eksempel et par på 28 år bolig, og har spart 40.000 kroner hver seg i BSU, taper de totalt 44.000 kroner på å ikke kunne fullføre BSU-sparingen, sier Pedersen.

Han mener det derfor bør være mulig å fortsette sparingen i BSU hvis den har vært brukt til boligkjøp

- De som kjøper bolig i midten av 20-årene, og har studert, har gjerne ikke hatt noen mulighet til å spare opp til full kvote i BSU. Veldig ofte har de ikke betalt nok i skatt til å utnytte BSU-fradraget, slik at det lønner seg å spare i BSU. Da har de ingen mulighet til å rekke å spare opp full kvote, før de kan kjøpe bolig.

- Så hovedpoenget at politikerne bør fjerne regelen om at BSU kun kan benyttes en gang i livet?

- Ja, det er det jeg mener. Mange må bruke BSU-pengene for å ha stor nok egenkapitalandel. Kjøper man bolig i 20-årene er det mange som ikke har rukket å spare opp full kvote i BSU. Du må jo ha omtrent 56.000 koner i årlig inntekt for å betale nok skatt for å få effekt av BSU-fradraget, sier Pedersen.

Uenig om større skattefradrag for førstegangskjøpere
Ifølge Reite er det i dag de færreste som bruker oppspart BSU-beløp til boligkjøpet. I stedet fortsetter de sparingen etter at de har kjøpt egen bolig, og lar kontoen stå.

- Det er en tiltagende trend at de som har mulighet fortsetter den gunstige sparingen, men dette er også et uttrykk for at mange av de som kan spare betydelige beløp i BSU også er de samme som har mulighet til å stille annen egenkapital eller få hjelp fra foreldrene. Bør vi heller prioritere større fradrag de som ikke har fått kjøpt sin første bolig? Det blir spennende å se om politikerne klarer å løfte blikket fra en debatt rundt rammer og fradrag til en debatt om hvilke løsninger som trengs for å hjelpe unge som faller utenfor boligmarkedet i dag sier Reite.

Pedersen har imidlertid ikke sansen for Reites forslag om å prioritere større fradrag de som ikke har fått kjøpt sin første bolig.

- Jeg ville slett ikke gitt større fradrag til de som ikke har kjøpt bolig. Det er jo å premiere de som ikke har spart, selv om det kan være gode grunner for ikke å ha gjort det for enkelte, sier Pedersen.

Beregn selv:
Beregn selv hvor mye du må spare for å nå en gitt egenkapitalprosent med smartepenger.no og Boligsparingskalkulatoren.

Beregn hvor mye du tjener på å spare videre på BSU, i stedet for å nedbetale boliglånet (en aktuell situasjon for mange når de kjøper hus eller leilighet første gang) med smartepenger.no og BSU-kalkulatoren.

Nettavisen ønsker en åpen og levende debatt.

Her kan du enkelt bidra med din mening.