Små lån uten noen form for sikkerhet er dyre. Vi har sammenlignet ulike forbrukslån på 10.000 kroner.

Den effektive renten ligger i området 16 til 180 prosent. Regnet i kroner har lånene en rentekostnad fra 745 kroner 6.688 kroner. En forskjell på 5.945 kroner på bare ett år.

Når du skal låne 10.000 kroner har du tre alternativer:

• Forbrukslån i bank
• Forbrukslån i finansieringsselskaper
• Kredittkort

Gebyrene har stor betydning for hvordan de forskjellige långiverne kommer ut av sammenligningen. Et etableringsgebyr på for eksempel 500 kroner øker den effektive renten med rundt 12 til 14 prosent.

Kredittkort

I kredittkort er det enkelt å regne ut kostnadene. Alle kostnader er faste, det er ingen individuell vurdering ved rentefastsettelsen.

Det er aldri noe etableringsgebyr for å ta ut penger på et kredittkort. Noen få kredittkort har et årsgebyr, noen få andre tar et termingebyr.

I mange kredittkort kan du overføre et beløp til kontoen. Dette koster 1 til 2 prosent av overføringsbeløpet. Dette kan du betrakte som et etableringsgebyr.

Se: Finn beste kredittkort

Forbrukslån i finansieringsselskaper

Renten på forbrukslån blir alltid individuelt bestemt. Renten oppgis i de fleste tilfellene i et intervall fra for eksempel 8,0 prosent til 20 prosent. Hvilken rente du får tilbud om får du ikke vite før du har søkt.

Det er tre rentesatser som man kan se på:

• Laveste rente
• Den vanligste renten. Dette er gjennomsnittet av renten som gis
• Den høyeste renten

På små lån vil du i gjennomsnitt få tilbud om en mye høyere renten enn ved store lån. I undersøkelsen har vi sett på hva du i verste fall vil få tilbud om, nemlig den høyeste.

Se: Finn billigste forbrukslån

Forbrukslån banker

Her gjelder mye av det samme som under finansieringsselskaper.

For eksempel er Bank Norwegian en svært stor aktør på dette markedet. Men alle banker kan gi forbrukslån.

Om undersøkelsen

Her har vi sett på et lån på 10.000 kroner, som skal tilbakebetales over ett år. En del långivere gir ikke så små lån. De er derfor ikke med her.

For banker og finansieringsselskaper har vi sett på den høyeste renten som blir oppgitt. Det er dermed ikke sikkert at det er denne rentesatsen du blir tilbudt, fordi det ofte er en individuell vurdering.

Det er en hærskare av selskaper som formidler lån, men ingen av disse er med siden det ikke er de som bestemmer lånerenten.

Om resultatene

Det månedlige kronebeløpet i tabellen er regnet av 5.000 kroner, altså halvparten av 10.000 kroner siden lånet nedbetales på et år.

Effektiv rente er regnet ut fra at lånet nedbetales som en annuitet på 12 måneder.

Det forutsettes at det brukes e-faktura hvis det har betydning for termingebyret.

Hvis du skal overføre penger fra et kredittkort til bankkontoen din, tar de fleste et gebyr for dette. Et normalnivå er 1 prosent pluss 30 kroner. Med 10.000 kroner i overføring koster dette 130 kroner.

Billigste långivere

Alle de billigste långiverne er kredittkort. Grunnen er ganske enkelt at de fleste av disse verken har et etableringsgebyr eller termingebyrer. Og det har stor betydning på små lån.

Santander har den laveste effektive renten med 15,95 prosent. Den nominelle renten er 14,89 prosent. Santander Red tar et gebyr på 1 prosent pluss 30 kroner for å overføre til konto. Tas det hensyn til dette blir den effektive renten 18,86 prosent.

På delt andreplass kommer det to kredittkort som er et tilbud til organisasjonsmedlemmer. Akademikerkortet (driftet av Danske Bank) er for medlemmer av Akademikerne. Pre Organisasjonskort tilbys til medlemmer i NITO, Politiets Fellesforbund, Utdanningsforbundet, og YS. Den nominelle renten er 15,9 prosent. Det er ingen overføringsgebyr til konto.

Billigste forbrukslån

Både DNB og Nordea har lave nominelle renter (til forbrukslån å være). Alle som søker får den samme renten, så fremt lånet blir innvilget. Disse to er dermed av de få bankene eller finansieringsselskapene som tilbyr en gitt rente til alle.

DNB har en nominell rente på 12 prosent, og et etableringsgebyr på 500 kroner. Null i termingebyr ved e-faktura. DNB vil få en lavere effektiv rente enn Santander Red når lånet er nærmere 35.000 kroner med ett års tilbakebetalingstid. Størrelsen går nedover med lengre tilbakebetalingstid.

Nordea har en lavere nominell rente med 9,9 prosent, men med høyere gebyrer enn DNB. Etableringsgebyret er 1.000 kroner, og termingebyrene er på 780 kroner i året. For at Nordea skal få en lavere effektiv rente enn Santander Red må lånebeløpet opp i 60.000 kroner med en tilbakebetalingstid på ett år. Med 2 års tilbakebetalingstid er den effektive renten omtrent lik ved 45.000 kroner.

De to dyreste långiverne er Ferratum Bank og Folkia. Disse selskapene har også de klart dyreste mikrolånene. Les egen sak her:

Resultatlisten

Kredittkortene er lagt inn i kursiv. Tabellen er sortert etter effektiv rente, der det billigste lånet er øverst. Til høyre ser du gjennomsnittlig totalkostnad for å låne 10.000 kroner.

• Privatøkonomi
• Forbrukslån
• Kredittkort