Plutselig er det ikke utenkelig at boliglånsrentene kan bli fordoblet.

Renteøkningene er allerede i gang, og markedet spår boligrenter på over 4,0 % om et drøyt år.

Har du et lån på fem millioner kroner, betyr det årlige rentekostnader på 200.000 kroner før skatt.

Etter skatt vil de månedlige rentekostnadene øke med 8.000 kroner fra det laveste nivået i fjor.

Les mer: Norges Bank setter opp renten - spår syv nye økninger

At rentene skal oppover, kommer ikke som et sjokk. Det er tvert imot varslet over lang, lang tid.

Slik påvirker Norges Banks spådommer dine rentekostnader per måned:

• Har du et boliglån på 2,5 millioner kroner: Rundt 4.000 kroner høyere utgifter per måned etter skatt
• Har du et boliglån på 5,0 millioner kroner: Rundt 8.000 kroner høyere utgifter per måned etter skatt
• Har du et boliglån på 7,5 millioner kroner: Rundt 12 .000 kroner høyere utgifter per måned etter skatt
• Har du et boliglån på 10 millioner kroner: Rundt 16.000 kroner høyere utgifter per måned etter skatt

For de aller fleste lånekundene vil det svi i privatøkonomien.

Renteøkning på toppen av prisøkninger

Selv om renteøkningene svir, så ville de ikke i seg selv utløst noen stor krise krise.

Bankenes låneregler har sikret at lånekundene skal tåle kraftigere oppgang enn det som nå ligger i kortene.

Det store problemet er at renteøkningene kommer på toppen av rekorddyr strøm, bensinpriser på vei til himmels og kraftig økning av matvarepriser og prisen på andre varer som følge av pandemi og Ukraina-krigen.

Mestparten av prisøkningene treffer mange vanlige folk, for å bruke et populært begrep i valgkampen: - Matvareprisene hadde en uvanlig høy månedsendring til februar å være, i tillegg til at prisene på drivstoff fortsatt den stigende trenden, skriver Statistisk sentralbyrå.

Vanskelig å slippe unna dyrere tider

For noen av prisøkningene finnes det alternativer eller muligheter til å spare ved å forbruke mindre. Det er verre med transport, lys og brensel, som for mange er nødvendige utgifter for å bo og komme seg på jobb.

Det store spørsmålet for mange husholdninger er om de skal binde prisen på strøm eller boliglånet. (De som har el-bil vil i praksis da også binde prisen på drivstoff for transporten).

For øyeblikket kan du binde strømmen i tre år for 1,50 per kilowattime - altså omtrent et samme som billigste spotpris. I så fall binder du deg fast til å betale dagens høye strømpris de neste tre årene - og det på et nivå som er fire-fem ganger høyere enn normalprisen tidligere år.

Samtidig: Når spotprisen og fastprisen er lik, betyr det at markedet forventer høye strømpriser de neste årene.

En komplikasjon er at staten dekker 80 % av alt over 84 øre (etter moms). Det gjør det litt mindre å betale ekstra for å forsikre seg mot høye strømpriser.

Smart for mange å binde rentene

Over tid og i følge økonomisk teori skal det i gjennomsnitt ikke lønne seg å binde rentene eller inngå fastprisavtaler på strøm.

Den økonomiske teorien er komplisert, men logikken er enkel: Det er en forsikring mot prisendring, og forsikring skal koste noe.

Dessverre er det vanlig å tenke på fastrente eller fastpris som en spekulasjon du enten tjener eller taper på. Pussig nok er det ingen som tenker på brannforsikring slik. Hvis du har brannforsikret huset ditt, er du likevel glad for at det ikke brenner (selv om du har tapt forsikringspremien).

Nøkkelspørsmålet er enkelt: Har du råd til å kjøpe deg et nytt hus, lønner det seg ikke i snitt å forsikre huset. Samme logikken er for boliglån. Har du råd til å betale 5-7 prosent lånerente er det kanskje ikke så viktig å forsikre seg.

Hvorfor tror de på høyere renter?

Norges Bank tror rentene skal kraftig opp i USA og Europa det neste året. Samtidig ønsker banken å få ned norsk prisstigning, og da er rentehevinger det kraftigste virkemiddelet. Norges Bank varsle at styringsrenten skal øke fra 0,5 prosent i forgårs, til 2,5 prosent ved utgangen av 2023. I grove trekk betyr det samtidig at folks boliglånsrente vil stige tilsvarende med to prosentpoeng.

Det betyr rundt regnet 1.000 kroner mer i renteutgifter per måned per 625.000 kroner du har i boliggjeld.

Regnestykket er enklere for boliglån, og rådet gjelder spesielt hvis du har en stram økonomi og ikke tåler renter som kommer opp i fire prosent eller over: Både hos DnB og Nordea kan du binde rentene i 10 år for i underkant av 3,5 prosent effektiv rente.

Akkurat nå ser det fristende ut å binde renten fremover, men det vil normalt ikke lønne seg.

Samtidig har det en stor verdi å kunne sove godt om natten.

PS! Vi trenger din hjelp, og du kan påvirke Nettavisens fremtid. Bli med i Nettavisens leserpanel. Nå blir det enda enklere for deg som leser å gi innspill til oss i Nettavisen. I vårt nye leserpanel ønsker vi dine ærlige tilbakemeldinger på alt fra våre nettsider til vårt redaksjonelle innhold og nyttige tjenester. Du velger selv hvor ofte du vil delta. Hver gang du deltar er du med i trekningen av premier, vanligvis gavekort.

Les mer og bli med her.