*Nettavisen.*

Alt du trenger å vite om forbrukslån

Reklame
 

Hva er et forbrukslån, hvor mye kan du låne, og hvordan får du best rente?

Det dukker opp stadig flere tilbydere av forbrukslån på det norske lånemarkedet. Dermed blir det enklere og enklere å skaffe seg et lån uten sikkerhet.

Søknadsprosessen går også raskt, nå som kredittsjekker i stor grad er automatiserte. I forkant av at du tar opp et forbrukslån er det lurt å gjøre seg kjent med låneformen. Dette er artikkelen for deg som vil ha noen enkle fakta og potensielle tankevekkere om forbrukslån.

Hva er forbrukslån?

La oss begynne med å ta en titt på akkurat hvordan strukturen for forbrukslån fungerer. Et forbrukslån skiller seg fra tradisjonelle lån på den måten at lånet opprettes uten et panteobjekt. På vanlige, sikrede lån, tar banken opp pant for å sikre lånebeløpet som godkjennes til låntaker. Forbrukslån kalles også for lån uten sikkerhet, nettopp fordi man ikke går fram på denne måten.

I et forbrukslån stilles det ingen krav til pant fra bankens side. Konsekvensen blir at det er inntekten din som fungerer som sikring for lånebeløpet. Så lenge du har høy nok inntekt til å bære lånet kan du altså få det innvilget. Dette betyr også at du kan bruke et forbrukslån akkurat som du ønsker – de vanligste formålene i Norge er oppussing og kjøp av kjøretøy.

Forbrukslån er kostbare, i og med at långiver tar en større risiko ved å innvilge dem. Det er betydelig større sannsynlighet for at du vil miste jobben din, enn at hele Norges boligmarked går under – for eksempel. Dette uttrykkes i rentesatsen til bankene. Det er vanlig med en effektiv rente på mellom 7 % og opp mot 30 % på lån uten sikkerhet. Sammenlignet med lån med sikkerhet, som boliglån eller billån, er dette svært høyt.

Hvor mye kan man låne i forbrukslån?

Man kan låne inntil 600.000 kroner uten sikkerhet i Norge, og ned til noen få tusenlapper. Det er vanlig at ulike långivere spesialiserer seg på forskjellige lånerammer. Dermed finner man kredittytere som tilbyr smålån, som bruker å være lån på rundt 5000 kroner til rundt 50.000 kroner. Andre banker har lånerammer i et mellomsjikt, mens visse tilbyr alt fra de små til de store beløpene.

Felles for alle forbrukslån, uansett størrelse, er at nye lån ikke får ha en lengre nedbetalingsperiode enn 5 år. Den nye forskriften om utlånspraksis for tilbydere av forbrukslån har fastsatt dette. Det eneste unntaket er dersom du refinansierer eksisterende lån; da kan det nye lånet ha en tilsvarende løpetid som lånene du betjener i dag.

Med en såpass kort nedbetalingsperiode blir et stort forbrukslån svært kostbart i månedspris. Har du eksempelvis et lån på 350.000 kroner med 9,38 % rente koster dette 7285 kroner i terminbeløp over 5 år. Små forbrukslån har som oftest svært høy effektiv rente, men da reguleres dette ved hjelp av en betydelig kortere løpetid på lånet. Husk på å alltid sjekke både månedskostnad og total rentekostnad når du skal søke om forbrukslån.

Hvem kan søke om et forbrukslån?

Dette vil variere fra bank til bank og søker til søker. Alle søknader om forbrukslån vurderes på individuell basis. Allikevel kan man si at disse tre kriteriene alltid vil være de viktigste når du skal søke om et lån uten sikkerhet.

Alder
Du kan ikke ta opp kreditt dersom du ikke er myndig i Norge. Det finnes derimot nesten ingen tilbydere av forbrukslån som har aldersgrense på bare 18 år. Hos de aller fleste banker må du være minst 20, mens andre opererer med både 23 og 25 års alders. Dette handler om risiko; unge låntakere har generelt mer ustabil inntekt, og er dermed mer risikable for långiver.

Inntekt
Vi nevnte tidligere at det er inntekten din som er bankens sikkerhet når du skal ta opp et forbrukslån. Da er rimeligvis inntektsnivået ditt også viktig i forbindelse med søknadsprosessen. Visse banker jobber med et minimumskrav til inntektsnivået ditt, mens andre oppfordrer alle til å søke. Uansett vil långiver ta en vurdering på om du kan håndtere lånebeløpet du søker om eller ikke. Som en tommelfingerregel kan vi si at jo sterkere du stiller privatøkonomisk, jo bedre er det for utfallet av søknaden.

Kredittverdighet
Når du søker om et forbrukslån vil det alltid gjennomføres en kredittsjekk av deg. Denne er til for å se på kredittverdigheten din, og bestilles hos en av kredittopplysningsbyråene i Norge. Her er det spesielt forholdet mellom inntekt og gjeld som er viktig. Samtidig ser bankene også på aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Disse medfører som oftest et automatisk avslag på søknaden din.

Hva skal man tenke på før man tar opp et forbrukslån?
Nå som vi har tatt en titt på de viktigste egenskapene til et forbrukslån er det hensiktsmessig å gi deg noen tankevekkere rundt låneformen. Det er flere ting du bør tenke på før du takker ja til et forbrukslån.

Er lånebeløpet realistisk for deg?
Det første du bør gjøre når du begynner å vurdere et forbrukslån er å ta en grundig titt på privatøkonomien din. Hvilke faste månedsutgifter har du? Hvor mye slingringsmonn finnes det mellom lønningene dine? Det er enkelt å tenke at man kan tilpasse økonomien sin når man trenger penger raskt. Det er derimot viktig å gjøre en grundig vurdering av om et forbrukslån er realistisk for deg, også på lang sikt.

Har du skaffet så gode vilkår som mulig?
Som nevnt tidligere finnes det et stort utvalg av långivere på forbrukslånmarkedet i Norge. Det bør du dra nytte av når du skal låne. Den enkleste måten å gjøre dette på er å benytte seg av en sammenligningsside for forbrukslån. Skaff deg en så god oversikt som mulig, og søk hos mer enn én tilbyder. Søknader er alltid uforpliktende, og du gjør lurt i å innhente flere tilbud slik at du har et godt sammenligningsgrunnlag.

Har du laget et budsjett for lånebeløpet?
Det er dyrt å låne uten sikkerhet. Derfor er det også smart å låne så lite man kan når man først skal ta opp et forbrukslån. Det er få låntakere som låner bare for å låne; som oftest finnes det et spesifikt formål for pengene. For å begrense lånekostnadene så mye som mulig er det lurt at du lager et budsjett for lånebeløpet. Da kan du føle deg sikker på at du ikke låner unødvendig mye – og unngår høye rentekostnader.

Nettavisen Lånehjelpen kan du lese flere nyttige artikler om lån og finne aktører med lavest rente.

Eff. rente 14,64%, kr 80.000, o/5 år. Kostnad kr 30.666, totalt kr 110.666

Denne saken er uavhengig skrevet av Nettavisen. Lenkene i saken fører til aktører som betaler en andel av hva du kjøper for tilbake til Nettavisen. Disse pengene finansierer driften av den journalistiske delen av avisen vår.

Annonsebilag