Gå til sidens hovedinnhold

Stian sto uten forsikring i få dager. Så skjedde ulykken som endret alt

– Det hadde utgjort mange millioner i forskjell om jeg hadde hatt uføreforsikring.

Det sier Stian Skarsten (41) fra Geilo. I juni 2019 ble han lam fra nakken og ned - med kun litt funksjon i høyrearmen - etter en ulykke på sykkel. Halvannen måned senere - i august 2019 - lå kompisen Ole Kristoffer Relling (41), bosatt i Bergen, på sykehuset med en lignende skade.

Relling hadde slått hodet i en bjelke på lekeland, hvor han var med sin da ett år gamle sønn.

Ingen av dem hadde uføreforsikring, som ville dekket opp en del av gapet mellom støtten de får fra det offentlige, og det de hadde i inntekt før ulykkene skjedde. Det angrer de bittert på i dag.

– Jeg har tenkt at det skjer alle andre, og ikke meg. Jeg hadde bilforsikring, innboforsikring og reiseforsikring, men jeg tenkte aldri på å forsikre meg selv, sier Relling til Nettavisen.

Stian hadde derimot tenkt på det, men var rett og slett bare veldig uheldig. Han hadde nettopp sagt opp uføreforsikringen sin, og ventet på en ny avtale fra et annet selskap - en forsikring som dekket downhill-sykling og skikjøring utenfor løype. For ordens skyld: Forsikringen han hadde sagt opp, dekket heller ikke skader etter denne typen aktivitet.

– Snu på hver krone

Sammen med kompisene syklet han på samme sti som de hadde syklet så mange ganger før, men det var nylig gjort noe vedlikehold, og Skarsten så at det stakk opp en rot fra stien som hektet seg inn i dekket på syklistene foran ham. Den bestemte han seg for å prøve å fjerne.

– Jeg gjorde en klønete manøver, klarte å vri styret og så vippet jeg over styret. Det gikk sakte, og virket ikke dramatisk, men hodet mitt traff en stein, forteller han til Nettavisen.

Selv med hjelm nakkestøtte og god beskyttelse, gikk det galt. Han ble lam fra nakken og ned.

– Allerede før jeg var i helikopteret tenkte jeg på forsikringsavtalen jeg ikke hadde signert,. Jeg skjønte at dette var alvorlig, siden jeg ikke kjente noe, sier han alvorlig.

Selv om reiseforsikringen ga han en utbetaling på én million kroner, sitter han nå i en vanskelig økonomisk situasjon - tross at han har vært heldig å få mye hjelp fra dem rundt seg.

– Reiseforsikringen gjorde en kjempeforskjell, fordi jeg fikk vekk noe gjeld og jeg fikk gjort ferdig oppussing av huset før jeg solgte det. Jeg kunne ikke bo der lenger etter ulykken, sier han.

– Men det ville utgjort mange millioner i forskjell om jeg hadde uføreforsikring. Det utgjør forskjellen på økonomisk frihet og det å måtte snu på hver krone, fortsetter Skarsten.

Han påpeker at han mistet sin økonomiske frihet, og økonomien begrenser han i den forstand at han ikke har råd til behandling i utlandet som kunne hjulpet ham.

– Jeg må også tenke veldig gjennom hva jeg bruker penger på. Bufferen er borte, og med en gang det kommer uforutsette utgifter, går jeg i minus, sier han.

Les også: Lars Magnus (36) og Sireh (29) mistet alt i brannen – så fikk de et nytt sjokk (+)

– Helt nødvendig

– Folk er alt for dårlige til å forsikre seg selv, men det er helt nødvendig å ha uføreforsikring for de aller fleste, sier siviløkonom Hallgeir Kvadsheim, som driver Pengeverkstedet.no og er kjent fra «Luksusfellen».

Årsaken til at Kvadsheim mener uføreforsikring er veldig viktig, er fordi det offentlige gir deg utbetalinger tilsvarende 66 prosent av lønna di - inntil 6G, om du blir langtidssykemeldt eller ufør.

6G tilsvarer i dag 638.394 kroner, og 66 prosent av dette er 421.340 kroner. Tjener du mer enn beløpet for 6G, får du likevel ikke mer enn 66 prosent av dette beløpet. Det betyr at mange kan få problemer med å dekke utgiftene de har i dag, om de kun har utbetalingen fra NAV som inntekt.

Derfor er uføreforsikring viktig, fordi den dekker opp gapet mellom det du får fra NAV og det du hadde i lønn før du ble ufør eller langtidssykemeldt. Forutsatt at du har valgt riktig forsikringssum, så klart.

– Mange sitter på høy boliggjeld, og har mange faste utgifter hver måned, som du må fortsette å betale selv om du blir ufør. Derfor er det viktig med uføreforsikring, sier han.

Har du veldig lav inntekt, har det kanskje ikke like stor betydning, men ligger du på eller over gjennomsnittet, er det nødvendig, mener han. Da har du gjerne lån og faste utgifter som er tilpasset en langt høyere inntekt enn du får som uførepensjonist.

– Nordmenn er så fokuserte på bagateller når de velger forsikringer, som å kjøpe forsikring til en iPhone eller PC. Ja, det blir dyrt å kjøpe ny skjerm eller PC, men det river ikke hele økonomien din, påpeker han.

Spesielt studenter og andre unge i etableringsfasen kan rammes hardt av å ikke ha uføreforsikring, påpeker Kvadsheim. Det skyldes at de har lav inntekt, og dermed lav opptjening i folketrygden.

– Ender du opp som varig ufør uten uføreforsikring, risikerer du en uføretrygd på rundt 309.000 kroner som enslig uføretrygdet. I verste fall kan du ende opp som minstepensjonist, advarer Kvadsheim.

Les også: Ekstrem vannskadevekst: Slik sikrer du hjemmet ditt (+)

Fikk støtte til opptrening

Skarsten var litt heldig tross alt. Venner og familie stilte opp og hjalp til med oppussing, og det ble satt i gang en Spleis for å samle inn penger til operasjon og opptrening i Thailand - noe han sier ikke tilbys i Norge.

– Operasjonen gir meg mye mindre smerter og færre spasmer enn jeg ville hatt ellers. I tillegg fikk jeg stamcellebehandling og to elektrodepunkter på ryggraden, som gjør at jeg med riktig støtte kan komme meg oppe å stå og belaste beina litt. Jeg klarer å trene styrke i hele kroppen, sier han.

– Før operasjonen var jeg avhengig av elektrisk rullestol, nå klarer jeg meg med manuell rullestol og minimal hjelp, sier han.

Om han hadde fått mer fra forsikringsselskapet - om han var riktig forsikret - kunne han dratt med en gang, sier han. Samtidig kunne han fått råd til å være lengre på opptrening i Thailand, eller reist til utlandet for opptrening når det er vinter og kaldt i Norge.

– Jeg måtte ut og tigge om penger, i stedet for å kunne reise for egen lomme, sier han.

Nå har Skarsten mer førlighet i kroppen, og jobber hardt med å trene seg opp. Men han klarer ikke å jobbe, og må klare seg på det han får utbetalt i uføretrygd fra NAV.

– Du spiller med livet

- Behandlingstilbudet i Norge gjør at du overlever, men du har ingen mulighet til å ta andre og egne valg om du vil prøve behandling som ikke er godkjent i Norge. Det koster også for nytt hus, og tilrettelegging der du bor. Det er kjempedyrt å ha ryggmargsskade, sier Skarsten.

Skarsten sier at det å sjanse på at du ikke trenger for eksempel en uføreforsikring, er litt som et lotteri.

- Stort sett vinner du ikke, men det er alltid noen som vinner - og du vet aldri om det er deg. Her prøver du imidlertid å ikke vinne - å ikke bli utsatt for en ulykke. Men du spiller med livet.

– Det som er så ille er at ingen lærer deg at du er nødt til å forsikre deg selv. På skolen lærte jeg at jeg ikke trenger å ha forsikring når jeg bor i Norge, men det bør man jo ha, sier Skarsten.

Må tilbake i jobb

Kompisen Kristoffer Relling kjente med en gang at noe var galt etter at han slo hodet i en bjelke på lekeland. Han kjente at han ikke klarte å bevege kroppen, og heller ikke prate noe særlig.

– Mens jeg lå der så jeg sønnen min stå på et platå, og jeg var kjemperedd for at han skulle gå utfor. Han sto og ropte på pappa. Det var en opplevelse av å være fanget i egen kropp, og ikke kunne beskytte personen som du skal klare å beskytte, sier han.

– Dette er noe som går igjen i hodet mitt den dag i dag, sier han om ulykkesdagen i august 2019.

Selv om han ble lam fra nakken og ned, har han i dag klart å trene seg opp så han kan gå for egen maskin. Selv om han har mange begrensninger og ikke tåler så stor belastning som før, går det bedre. Økonomien er det verre med.

– Om jeg hadde hatt uføreforsikring ville jeg sluppet å bekymre meg for hva jeg kan kjøpe av mat, og om det kommer en ekstraregning på et par tusen kroner er jeg helt ferdig, sier han.

– Jeg har ikke samme friheten som før. Jeg er tilbake på studentnivå, sier Relling.

På grunn av økonomien, har han begynt å jobbe litt igjen. Akkurat nå er han sykemeldt etter en operasjon, men skal tilbake i 40 prosent stilling etterpå.

– Jeg har alltid likt å jobbe, men nå må jeg tilbake for å få ordentlig inntekt igjen, jeg har ikke noe valg, sier han.

Les også: Gjør du dette selv, risikerer du å tape flere hundre tusen kroner

- Gis lite informasjon

Det første året han var sykemeldt fikk han sykepenger, før han gikk over på arbeidsavklaringspenger (AAP). Som hovedregel må arbeidsevnen din være nedsatt med minst 50 prosent, og arbeidsevnen din må være nedsatt til alle typer arbeid for å få AAP - som gir en utbetaling på 66 prosent av inntekten din inntil 6G, skriver NAV.

– Det er helt latterlig å ikke ha uføreforsikring. Men det gis lite informasjon om hvor viktig det er, sier han.

– Du får den tryggheten at du vet at økonomien går rundt, hvis noe skulle skje deg, og du kan fokusere på det du skal: opptrening og familien din, sier han.

Relling hadde reiseforsikring med ulykkesforsikring, men han har foreløpig ikke fått igjen noe på forsikringen - det er en pågående prosess.

– Jeg anbefaler alle å gå gjennom forsikringene sine, og se om de har de rette. Men du trenger ikke å overforsikre deg da, sier Relling.

Les også: Slik lurer nordmenn forsikringsselskapene - én type svindel stikker seg ut

Kvadsheim tror folk er dårlige på å forsikre seg selv fordi det er ubehagelig å tenke på, i tillegg til at det er så lite konkret.

– Man vet som regel omtrent hvor store kostnader du kan få om du ikke forsikrer bilen, huset eller innboet ditt. Men forsikring av deg selv er mye mer abstrakt, og vi har hørt at vi får penger fra staten og tenker den støtten er OK, sier han.

Kvadsheim påpeker imidlertid at du må gå gjennom vilkårene til forsikringen hos de ulike forsikringsselskapene, for å finne ut hva som eventuelt ikke dekkes. Det er nemlig noen lidelser og sykdommer forsikringen ikke dekker.

– Det kan faktisk være at du vil kunne få en avkortning på forsikringen om du i helseerklæringen oppgir at du har vært gjennom en kortvarig depresjon som følge av et samlivsbrudd, sier han.

Merk at du for de fleste uføreforsikringer må du levere helseopplysninger, som kan bli sjekket med blant annet fastlegen din.

– Tror de er godt forsikret

Thea Olsen, forbrukerøkonom i Danske Bank, kjenner til historien til Relling og Skarsten. Hun sier at de ikke er alene i den situasjonen de står i.

– Mange tror de er godt forsikret, og så er de ikke det. De tror for eksempel at de er forsikret gjennom jobben, men det er ikke ensbetydende med at du er godt dekket dersom du rammes av en ulykke eller sykdom på fritiden, sier hun.

– Arbeidsgiver er kun pliktig til å dekke hendelser som skjer i jobbsammenheng. Dette er den lovpålagte yrkesskadeforsikringen. Men så er det en gang slik at de aller fleste ulykker skjer på fritiden, sier hun.

Også Kvadsheim trekker fram at mange tror de er godt forsikret gjennom jobben, noe man må være forsiktig med å lene seg på. For de fleste ulykker skjer på fritiden. Men siviløkonomen råder deg til å sjekke om du kan få rabatt på uføreforsikringen gjennom fagforeningen din.

Selv om det koster å være godt forsikret, må du vurdere kost mot eventuell nytte.

– Forsikringer koster penger, og det kan koste deg mye penger hver måned. Men du bør ta en vurdering ut fra hvor mye penger du er avhengig av å få utbetalt hver måned for å leve som nå - eller dekke alle nødvendige kostnader - om du blir langtidssykemeldt eller ufør, sier Olsen.

Mange har høy gjeld, og Olsen tror ikke de er klar over hvilken økonomiske situasjon de risikerer å havne i dersom de blir helt, eller delvis ufør.

– Du kan bli tvunget til å flytte ut av hjemmet ditt hvis du ikke har økonomi til å betjene boliglånet, eller husleien med det du får fra Folketrygden, sier hun.

Som nevnt må du sende inn helseopplysninger om deg selv for å få innvilget uføreforsikring. Det er viktig å være ærlig om egen helse, fordi forsikringsselskapet kan hente inn helseopplysninger fra blant annet lege om de mener det er behov for det.

– Forsikringen kan bli dyrere, du kan få avslag, eller unntak dersom forsikringsselskapet mener din helsetilstand utgjør en større risiko enn normalt, for eksempel stor risiko for tidlig uførhet. For eksempel er hvis du allerede er rammet av sykdom, eller du har vært i en ulykke hvor du er blitt skadet, sier Olsen.