Det er den Malta-registrerte banken Ferratum, som via Fleksikreditt, tilbyr en såkalt nominell rente til 115 prosent. Det er den rene lånerenten uten gebyrer og omkostninger, som ikke tar hensyn til antall tilbakebetalinger i året.
– En nominell rente på 115 prosent er helt hinsides. Man kan lure på hvem i alle dager som velger å låne på den måten, ikke minst fordi det finnes mye billigere finansiering i markedet, sier økonomiekspert Hallgeir Kvadsheim til Nettavisen om tilbudet.
Den effektive renten, som tar hensyn til alle kostnader, blir gjerne veldig høy ved små kreditter. Det skyldes at de faste omkostningene blir høye sammenliknet med hva du betaler av renter.
Og den effektive enten for Fleksikreditt er 200 prosent. Maksimal lånegrense er 30.000 kroner.
Les også: Renteadvarsel fra sjeføkonom - prispress får skylden
Har ikke sett liknende
– Men det spesielle her er at den nominelle renten er så skyhøy. Jeg har ikke sett noe liknende på år og dag, sier Kvadsheim.
Fleksikreditten til Ferratum er lagt opp slik at uansett hvor lite du har i utestående kreditt, må du minimum tilbakebetale 500 kroner i måneden. Minimum månedlig tilbakebetaling er 14 prosent av utestående kreditt eller 500 kroner, avhengig av hva som er størst. Det bidrar til de skyhøye effektive rentene.
– I utgangspunktet er det ikke så dumt at de setter tilbakebetalingen relativt høy. Hvis låntakerne ikke klarer å tilbakebetale, kan Ferratum relativt raskt gå til en tvungen inndrivelse.
– Det er en måte å hanskes med dårlige betalere på i et tidlig stadium, og derfor er beløpet satt ganske høyt, sier Kvadsheim.
Korteste tilbakebetalingstid for Fleksikreditt er tre måneder, mens maksimal nedbetaling 58 måneder, snaue fem år.
Nettavisen har gjentatte ganger prøvd å komme i kontakt med Ferratum for å få en kommentar til den høye renten, uten å lykkes. Selskapet svarer kun skriftlig på pressehenvendelser, men Nettavisens henvendelser er altså ikke besvart.
Ferratum er registrert på Malta, men har hovedkontor i Helsinki. På hjemmesidene skriver de at målet er å skape høykvalitets brukervennlige bankopplevelser for alle.
Slipper unna med tiendeparten
Det finnes lånealternativer til en brøkdel av det Ferratum opererer med. Et alternativ er å øke belåningen på boligen, som i dag kan skje til en rente på to-tallet.
Kvadsheim sier at hvis det ikke er mulig, kan man ta opp et kortsiktig lån via kredittkort. Da havner den effektive renten kanskje på 20-25 prosent.
– Ved små beløp kan man også trekke på brukskontoen, eventuelt ha en kredittgrense på kontoen. Poenget er at selv dyre kredittalternativer i dagens marked ikke behøver å koste mer enn 10-12 prosent, sier han.
Økonomieksperten peker på at Ferratum er en stor aktør i Sverige og Finland, men ikke i Norge. Han beskriver dem som hissige på sosiale medier i markedet rettet mot de som får ikke økt kredittrammen via andre alternativer.
Tilgjengelighet
– Du kan sammenlikne kundene med en gruppe som lar seg friste og ikke tenker på om en vare koster 10 eller 25 kroner. Den koster 10 kroner om de går over til butikken på den andre siden av veien, men de velger likevel varen til 25 kroner.
– Tilgjengelighet er viktig, selv om det som regel er billigere andre steder. Det utnytter Ferratum til det fulle, sier Kvadsheim.
– Så oppsummert, hvilke råd vil du gi?
– Bortsett fra å låne i det uregulerte gråmarkedet, er alle andre alternativer rimeligere, som kredittkortet ditt, å låne på jobben eller å bruke av feriepengene dine.
Ulovlig?
Et spørsmål som melder seg, er om så høye renter er å betrakte som åger: ulovlige eller urimelige høye renter på lån. Straffeloven av 1902 hadde regler om åger, men reglene ble ikke videreført i straffeloven av 2005.
Derimot er det vedtatt en ny bestemmelse om ågerrente i ny finansavtalelov
«Avtalevilkår om renter eller annet vederlag som står i et åpenbart misforhold til kredittytelsen, eller som utilbørlig utnytter et avhengighetsforhold, gjeldsproblemer eller økonomisk nød (åger), er ikke bindende.»
Dag Jørgen Hveem ved Universitetet i Agder sier til Nettavisen at denne bestemmelsen trolig trer i kraft fra kommende årsskifte.
Les også: Eksplosjon i ubetalte regninger: – Vi har aldri fått inn så mange saker
Helt konkret
– Men ifølge forarbeidene må det vurderes konkret for den enkelte kunde om en så høy rente er ågerrente. Det er særlig i tilfellene der en kunde ikke har andre alternativer, som ingen refinansieringsmuligheter, at slike renter vil rammes av bestemmelsen.
– Det vil si at kunden har behov for beskyttelse av regelen, men lovgiver har ikke satt et konkret rentenivå, sier Hveem til Nettavisen.
Slik det er i dag, må så høye renter primært vurderes etter avtalelovens paragraf 36. Det skal imidlertid svært mye til for at kunden får medhold.
– Noe av grunnen til det er at de absolutte tallene vanligvis er relativt små, selv om effektiv rente er skyhøy, sier Hveem, som også er førsteamanuensis ved Handelshøyskolen BI.
Dyrt å være fattig
– Hvordan vil du beskrive tilbudet fra Ferratum?
– Denne type utlånsvirksomhet baserer seg for en stor del på utnyttelse av mange kunders økonomiske dumheter, om enn ikke en rettsstridig utnyttelse. Det er dyrt å være fattig, og det er i lengden dyrt å basere sin økonomi på hyppige forbrukslån.
– Denne typen økonomisk dumskap er noe disse tilbudene og aktørene nører oppunder, svarer Hveem.
Han mener det er uproblematisk å konstruere tilfeller der det unntaksvis er greit å benytte seg av et dyrt forbrukslån. For mange føyer bruk av forbrukslån seg inn det han mildt sagt mener er uklokt adferdsmønster, rett og slett en dum måte å håndtere sin privat økonomi på. Eksperten tyr til Bibelen:
– Mange av disse har dessverre tatt Matteus 6:34 litt for mye på ordet: «Vær ikke bekymret for morgendagen; morgendagen skal bekymre seg for seg selv».
Høyt mislighold
Markedet for forbrukslån har avtatt siden 2019, etter flere år med sterk vekst. Omfanget av mislighold har også avtatt, men Hveem påpeker at misligholdet fortsatt er høyt som andel av denne typen lån.
– Forbrukslånkundene med best betjeningsevne kan ved renteøkning refinansiere, mens de med dårlig betjeningsevne verken får refinansiert eller betjent lånet.
– Det er bekymringsfullt. Selv om den enkelte av oss har et ansvar, vet vi at fortsatt alt for mange ikke klarer å motstå denne type dyre fristelser. Mange ser ikke engang at det er fryktelig dyre penger, er Hveems siste advarsel.
Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Storebrand sier til Nettavisen at hun synes det er veldig fortvilende å se at enkelte banker kan ta så høye renter. De som tyr til slike løsninger er ofte mennesker som allerede er i en vanskelig økonomisk situasjon.
Forstår ikke konsekvensene
– De ser kanskje ingen andre løsninger enn å måtte ta opp forbrukslån for å få betalt regningene sine.
– Det er også mange som ikke forstår konsekvensen av å ta slike lån. Det kan virke som en god løsning der og da, men så blir det vanskelig å få betalt tilbake. Nye forbrukslån blir tatt opp, og så spinner ballen, sier Tvetenstrand.
Hun mener at uansett hvordan du ser det, er renter så høye som dette ren utnyttelse av folk. En løsning jeg ser for meg kunne vært et lovfestet rentetak, slik at det ikke var mulig å tilby så høye lånerenter som flere hundre prosent.